Tous les fans de sport adorent le touché gagnant, le coup de circuit ou le tir au buzzer. Ces moments inoubliables constituent le point culminant du film.
Mais demandez à n’importe quel entraîneur de championnat ce qui fait réellement gagner des titres, et vous entendrez une réponse différente. Les championnats sont généralement remportés bien avant le coup de sifflet final. Ils se construisent grâce à la préparation, à la discipline, à la communication et à la prise d’innombrables petites décisions qui permettent à une équipe de réussir lorsque la pression est la plus forte.
La retraite n’est pas différente. Les gens qui apprécient le plus des retraites réussies on y arrive rarement par hasard. Ils y parviennent grâce à des années de préparation, de décisions réfléchies et d’exécution disciplinée.
De nombreuses personnes pensent qu’une retraite réussie se résume à un portefeuille de placements important ou à l’obtention du rendement le plus élevé possible. Bien que ceux-ci soient certainement utiles, les retraités qui bénéficient le plus liberté financière réussissent souvent parce qu’ils suivent bon nombre des mêmes principes que les grands entraîneurs soulignent chaque saison.
Concentrez-vous sur les fondamentaux de votre plan
Comme Vince Lombardi Comme l’a rappelé la célèbre joueuse en brandissant un ballon et en disant : « Messieurs, c’est un football », les équipes de championnat se concentrent sans relâche sur les fondamentaux.
Pour la retraite, ces mêmes principes fondamentaux s’appliquent à l’atteinte de vos objectifs financiers. En voici 10 :
- Épargner régulièrement pendant vos années de travail
- Éviter les décisions d’investissement émotionnelles
- Ajuster les plans à mesure que la vie évolue
- Demander des conseils avant les décisions financières majeures plutôt qu’après
- Vivre selon ses moyens
- Maintenir une réserve d’urgence
- Diversifier les investissements
- Révision désignations de bénéficiaires
- Gérer les impôts de manière proactive plutôt que réactive
- Rééquilibrer périodiquement plutôt qu’émotionnellement
Au cours d’une Retraite à 20 ou 30 ansla maîtrise de ces fondamentaux compte souvent plus que d’essayer de prédire le prochain investissement à chaud. De petites améliorations, répétées de manière constante au fil des décennies, produisent souvent des résultats extraordinaires.
1. Revoyez votre plan de match chaque année
La préparation crée des options.
- Le meilleur moment pour penser aux impôts n’est pas la saison des impôts.
- Le meilleur moment pour planifier les distributions minimales requises (RMD) n’est-ce pas l’année où tu auras 73 ans
- Le meilleur moment pour évaluer votre stratégie de sécurité sociale ce n’est pas le mois avant votre dépôt
Plus vous prenez de décisions avant qu’elles ne deviennent urgentes, plus vous disposerez de flexibilité lorsque des opportunités (ou des défis inattendus) se présentent.
Entraîneur légendaire de basket-ball masculin de l’UCLA John Bois a toujours prêché que « Ne pas se préparer, c’est se préparer à l’échec ». Gagner un match ne garantit pas un championnat.
De même, la retraite ne se gagne pas en faisant un investissement ou une décision financière brillante. Une retraite réussie et sûre s’obtient grâce à une série de décisions réfléchies année après année :
- Est-ce que cela devrait être l’année d’un Conversion Roth?
- Dois-je réaliser des plus-values cette année alors que je suis dans une tranche d’imposition inférieure ?
- Est-il temps de commencer à bénéficier des prestations de sécurité sociale ?
- Quels comptes devraient financer les revenus de cette année ?
- Un retrait supplémentaire de l’IRA augmentera-t-il Primes d’assurance-maladie dans deux ans ?
- Les investissements appréciés doivent-ils être vendus maintenant ou plus tard ?
Considérés individuellement, ces choix peuvent sembler minimes, mais ils peuvent influencer de manière significative revenu de retraite que vous conservez après impôts et combien de temps durent vos économies.
Coordonnez les éléments de votre plan
Même le meilleur entraîneur-chef s’appuie sur des assistants, des éclaireurs et un plan de match coordonné. Les différents éléments de planification de la retraite fonctionnent à peu près de la même manière.
- Les décisions d’investissement affectent les impôts
- Les décisions fiscales influencent les primes de Medicare
- Planification successorale impacte les générations futures
- Les décisions en matière d’assurance affectent le revenu de retraite
- Stratégies de retrait affecter tout ce qui précède
Certaines des meilleures opportunités de retraite se présentent lorsque la planification fiscale, la gestion des placements, la planification du revenu de retraite et la planification successorale sont coordonnées plutôt que traitées séparément.
C’est l’un des avantages de travailler avec les deux un CFP® et un CPA. Lorsque chaque élément est considéré indépendamment, des opportunités sont souvent manquées. Lorsqu’ils sont coordonnés, ils se renforcent mutuellement.
Créez un plan à long terme qui apporte du calme en période d’incertitude
La préparation crée de la confiance. La confiance facilite la prise de décision disciplinée lorsque les émotions sont vives.
L’une des caractéristiques déterminantes des grands entraîneurs est leur capacité à rester calme lorsque les circonstances deviennent imprévisibles. Les marchés financiers connaissent inévitablement des périodes de volatilité. Les gros titres créent de l’anxiété. Les prédictions dominent la télévision et les médias sociaux.
Les retraités qui restent attachés à une stratégie réfléchie et à long terme s’en sortent souvent mieux que ceux qui réagissent constamment aux dernières nouvelles.
Soyez flexible pour ajuster si nécessaire
Aucun entraîneur ne s’attend à ce que chaque match se déroule exactement comme prévu. Aucun maître stratège comme Bill Belichick entre dans les vestiaires à la mi-temps et dit : « Continuons à faire exactement ce que nous avions prévu avant le début du match. »
Ils évaluent ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas. Ils se préparent aux blessures, aux conditions météorologiques, aux adversaires inattendus et aux changements d’élan. Ils élaborent des plans d’urgence parce qu’ils savent que l’incertitude n’est pas une exception : elle fait partie du jeu.
La retraite mérite le même état d’esprit. Les marchés fluctueront. Les lois fiscales vont changer. Coûts des soins de santé peut augmenter. Les circonstances familiales peuvent changer. L’inflation pourrait persister plus longtemps que prévu.
Un plan de retraite ne devrait pas être élaboré pour un scénario parfait ; il doit être suffisamment flexible pour s’adapter lorsque la vie appelle inévitablement un audible. Les meilleurs plans de retraite sont des documents évolutifs qui sont revisités régulièrement. Un plan de retraite ne devrait pas être un trophée posé sur une étagère et oublié.
Gagner sur le long terme
Tout comme les équipes championnes, les personnes qui tirent le meilleur parti de leurs années de retraite ont fait confiance à un processus. La retraite est une question de préparation, d’adaptabilité et d’exécution disciplinée au fil du temps.
Les moments forts — voyager en famille, soutenir les petits-enfantspoursuivre des passions longtemps retardées ou simplement profiter de la confiance que procure la sécurité financière – sont souvent le résultat d’années de décisions discrètes que personne d’autre n’a jamais remarquées. C’est une leçon que tous les entraîneurs de championnat comprennent – et que chaque retraité peut bénéficier d’adopter.
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Aucune décision ne détermine à elle seule la réussite financière. C’est plutôt l’accumulation de centaines de décisions réfléchies, prises de manière cohérente au fil du temps, qui bâtit une confiance et une sécurité financière durables.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
