Il y a vingt ans, un conjoint survivant pouvait hériter d’une pension et d’un compte courant.
Aujourd’hui, elle est plus susceptible d’hériter de plusieurs comptes de retraite, de placements imposables, d’actifs en fiducie, de compensations en actions, de décisions Medicare et d’une stratégie de réclamation à la sécurité sociale, souvent en même temps.
En tant que professionnelle CERTIFIED FINANCIAL PLANNER®, je vois de plus en plus de mes clientes assumer ce rôle alors que la vague de retraite des baby-boomers entre dans sa dernière ligne droite. Le rôle lui-même est devenu beaucoup plus compliqué qu’avant.
Il ne s’agit pas seulement de changer de mains. C’est un changement de leadership financier. Les femmes n’héritent pas seulement de richesses, elles héritent de responsabilités, souvent tout en gérant simultanément la retraite, le veuvage ou une autre transition majeure de la vie.
Voici les six priorités que je propose à chaque client effectuant ce changement, et l’ordre compte autant que la liste elle-même.
1. Maîtrisez l’accès avant toute chose
Avant de toucher aux investissements, sécurisez l’accès aux liquidités. Cela signifie un accès aux comptes de trésorerie, une image claire de ce qui entre et sort et un chèque pour les réclamations d’assurance-vie qui n’ont peut-être pas encore été déposées.
Cette dernière solution peut soulager une pression financière importante à un moment où tout le reste semble incertain.
Un conseiller financier peut vous aider à identifier chaque entrée et chaque sortie afin que rien ne passe entre les mailles du filet, et travailler avec un conseiller avant un événement inattendu peut rendre ce processus fluide.
C’est la base sur laquelle tout le reste repose, et ce n’est pas une étape à prendre à la hâte.
2. Réévaluez chaque source de revenus, pas seulement les plus évidentes
La perte d’un conjoint peut modifier les prestations de sécurité sociale, les distributions minimales requises, les tranches d’imposition, les primes Medicare et les besoins de retrait d’investissement, souvent au cours de la même année. Je considère le revenu de retraite comme un orchestre : lorsqu’un instrument change, tous les autres musiciens doivent s’adapter.
Ignorer cette réévaluation revient à laisser de l’argent sur la table ou, pire encore, à déclencher des conséquences fiscales qui auraient pu être évitées avec un peu de planification. Il est important de garder à l’esprit que le temps compte ici.
3. Mettez à jour les bénéficiaires avant toute autre chose sur la liste de succession
Une transition de vie majeure, qu’il s’agisse d’une retraite, d’un veuvage ou d’un divorce, devrait déclencher une révision complète de la succession : testaments, fiducies, directives en matière de soins de santé, procurations et enregistrements de transfert en cas de décès.
Mais si je devais classer la liste, la mise à jour des bénéficiaires sur les comptes qualifiés et l’assurance-vie, c’est-à-dire les IRA, les Roth IRA, les rentes et les polices, vient en premier.
Sautez cette étape et ces actifs peuvent être transférés à une succession plutôt qu’à une personne, ce qui crée de réels problèmes fiscaux pour les personnes que vous vouliez protéger.
4. Faites correspondre votre risque d’investissement à votre nouvelle réalité, et non à vos anciennes hypothèses
La retraite n’est pas un choix entre croissance et revenu ; il s’agit de donner un but à chaque dollar. Certains actifs devraient fournir un revenu fiable, d’autres devraient dépasser l’inflation et d’autres encore existent pour offrir de la flexibilité lorsque les marchés deviennent volatils.
Une idée fausse que j’entends souvent est que détenir beaucoup d’argent liquide est automatiquement une décision sûre.
Supposons qu’un retraité dispose de 200 000 $ en espèces et ne gagne presque rien. Avec une inflation moyenne de 3 % sur 20 ans, ces mêmes 200 000 dollars perdent plus de la moitié de leur pouvoir d’achat réel, même si le chiffre indiqué sur le relevé ne diminue jamais.
C’est le risque discret que peut comporter une allocation « sûre ». L’approche conservatrice qui semblait bonne il y a 30 ans n’est pas automatiquement la bonne pour les 30 prochaines années.
5. Planifiez vos dépenses de santé bien avant d’en avoir besoin
Les soins de santé ne sont pas simplement un poste supplémentaire dans un budget de retraite. Il s’agit de l’un des risques financiers les plus importants auxquels les retraités sont confrontés, en grande partie parce qu’il est très difficile de prédire son calendrier ou son ampleur, et c’est également l’une des plus grandes opportunités en matière de planification stratégique.
Les clients qui en profitent le plus sont ceux qui entament cette conversation des années avant la retraite.
Il existe des stratégies disponibles bien à l’avance qui peuvent réduire considérablement les impôts liés aux futurs coûts des soins de santé. Cela vaut la peine d’avoir cette conversation plus tôt que nécessaire.
6. Planifiez 30 ans, pas 10
Les femmes vivent souvent plus longtemps que les hommes et devraient planifier une retraite de 30 ans ou plus. Sur cet horizon temporel, l’inflation peut constituer une menace plus grande pour un portefeuille que la volatilité des marchés à court terme.
Planifier uniquement pour les dépenses d’aujourd’hui ne tient pas compte de ce que le même style de vie pourrait coûter dans des décennies. Un portefeuille construit pour une retraite de 30 ans doit donc être conçu en gardant à l’esprit cette période dès le départ, et non ajusté en conséquence plus tard.
Je vois souvent ce schéma : un client devient veuf de manière inattendue, et mon travail consiste à faire le pont à travers cette période sans pression ni panique.
Parce que nous avions déjà documenté les sources de revenus, examiné les documents successoraux, mis à jour les bénéficiaires et élaboré ensemble une stratégie de revenu de retraite bien avant la transition, il n’y a eu ni échec ni désespoir.
Elle avait l’espace nécessaire pour se concentrer sur sa famille, c’est exactement là qu’elle devait être.
Réflexions finales
La confiance financière ne commence pas lorsque la vie change ; cela commence bien avant qu’il ne soit nécessaire. Si vous approchez de la retraite ou si vous prévoyez assumer ce rôle un jour, prévoyez du temps cette année pour examiner chaque élément de votre situation financière, même si rien ne vous semble urgent pour le moment.
La clarté qu’elle apporte vaut généralement bien plus que le temps qu’elle prend.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
