De nombreuses familles qui réussissent ont une grande confiance dans leurs plans financiers. Ils ont bien épargné, investi judicieusement, souscrit une assurance, accumulé la valeur nette d’une maison, créé un plan successoral et travaillé dur pour assurer la stabilité des personnes qu’ils aiment.
Mais il existe un domaine qui peut encore surprendre même les familles aisées les plus préparées : le coût et la complexité des soins futurs.
La question n’est pas simplement de savoir si une famille dispose de suffisamment de biens. La vraie question est de savoir si ces atouts sont organisés, accessibles et structurés de manière à pouvoir soutenir les décisions en matière de soins si la santé, la mobilité ou la capacité cognitive évoluent.
Attendre jusqu’à ce que des soins soient nécessaires peut limiter les options, augmenter le stress et forcer les familles à prendre des décisions qu’elles n’auraient peut-être pas prises avec plus de temps et de planification.
La planification des soins futurs n’est pas seulement une question de soins de santé. C’est une question de planification financière familiale.
Les soins de santé et les soins de garde ne sont pas la même chose
L’un des malentendus les plus courants parmi les familles est la différence entre les soins médicaux et les soins de garde.
Les soins médicaux impliquent généralement des médecins, des hôpitaux, des ordonnances, des interventions chirurgicales, la réadaptation et le traitement d’une maladie ou d’une blessure. La plupart des gens s’attendent à ce que Medicare ou l’assurance maladie joue un rôle dans ces coûts, en fonction de la situation et de la couverture.
Les soins de garde sont différents. Il s’agit généralement d’une aide dans les activités de la vie quotidienne, comme prendre son bain, s’habiller, manger, se déplacer dans la maison, aller aux toilettes ou gérer les besoins fondamentaux de la vie quotidienne. Ces soins peuvent être prodigués à domicile, dans une résidence-services, dans une communauté de soins de la mémoire ou dans un établissement de soins infirmiers.
Cette distinction est importante car l’assurance maladie standard et Medicare ne couvrent généralement pas les soins de garde à long terme comme de nombreuses familles le supposent. Medicare peut couvrir certains besoins en soins qualifiés à court terme dans des circonstances spécifiques, mais il n’est pas conçu pour financer des années d’assistance continue dans la vie quotidienne.
Pour les familles qui n’ont pas prévu cette distinction, la réalisation arrive souvent au pire moment possible ; lorsqu’un parent est tombé, qu’un conjoint a reçu un diagnostic ou que des enfants adultes tentent de déterminer quel niveau de soins est nécessaire et comment ils seront payés.
L’une des hypothèses les plus courantes, et potentiellement coûteuses, des familles est de croire que Medicare paiera l’aide à domicile pour des activités telles que prendre son bain, s’habiller ou répondre à d’autres besoins quotidiens. Dans la plupart des cas, lorsque cette assistance est le seul soin dont une personne a besoin, Medicare ne la couvre pas.
Le même malentendu s’applique souvent à l’aide à la vie autonome : Medicare ne paie pas le logement, les repas et les soins continus associés à l’aide à la vie autonome, bien que la couverture Medicare puisse toujours s’appliquer aux services médicaux couverts séparément qu’un résident reçoit. Les familles qui supposent le contraire peuvent se retrouver confrontées à des dépenses importantes qu’elles n’ont jamais prévues dans leur plan financier.
Le coût n’est pas seulement financier
Lorsque les familles réfléchissent aux soins futurs, elles se concentrent souvent sur le montant en dollars. C’est important, mais le coût des soins dépasse la facture mensuelle.
Il y a le coût émotionnel de prendre des décisions sous pression. Il existe un coût logistique lié à la coordination des soins entre les membres de la famille, les médecins, les établissements, les aides-soignants et les professionnels financiers. Il existe un coût d’opportunité pour les enfants adultes qui pourraient avoir besoin de s’éloigner du travail ou de leur propre famille. Il y a un coût relationnel lorsque les frères et sœurs ne sont pas d’accord sur ce qui devrait arriver ou sur qui devrait payer.
Il y a aussi le coût de l’incertitude.
Si personne ne sait où sont les comptes, s’il existe une assurance dépendance, qui a une procuration, quels sont les revenus disponibles ou quels sont les souhaits des parents, chaque décision devient plus difficile. Une famille déjà confrontée à un problème de santé pourrait également être contrainte de reconstruire en même temps toute une vie financière.
C’est pourquoi la planification des soins futurs doit commencer par l’organisation.
Examinez les revenus, les actifs et les liquidités avant que des soins ne soient nécessaires
Un plan de soins solide commence par une image claire des ressources disponibles.
Les familles devraient examiner les sources de revenus telles que la sécurité sociale, les pensions, les distributions des régimes de retraite, les revenus de rente, les revenus de placements et les revenus d’entreprise ou de location.
Ils doivent également comprendre les principales dépenses, notamment les impôts fonciers, les hypothèques, les primes d’assurance, les engagements caritatifs, les obligations alimentaires et les dépenses liées au style de vie.
À partir de là, la question devient : si des soins étaient nécessaires, comment seraient-ils financés ?
- La famille puiserait-elle dans des comptes de placement imposables ?
- Comptes de retraite ?
- Des réserves de liquidités ?
- La valeur nette de votre maison ?
- La vente d’une résidence secondaire ou d’un immeuble de rapport serait-elle envisagée ?
- Existe-t-il des actifs illiquides ou émotionnellement difficiles à vendre ?
- Existe-t-il des fiducies ou des structures de planification successorale qui pourraient compliquer l’accès aux fonds ?
- L’un des conjoints est-il en sécurité financière si l’autre a besoin de soins pendant une période prolongée ?
Pour les familles les plus riches, la question n’est peut-être pas de savoir si l’argent existe. Il se peut que l’utilisation de cet argent pour les soins perturbe d’autres objectifs, comme subvenir aux besoins d’un conjoint survivant, laisser des actifs aux enfants, préserver des biens immobiliers, financer des engagements caritatifs ou maintenir une flexibilité dans la planification successorale.
C’est là que la planification compte. Les familles doivent comprendre non seulement ce qu’elles possèdent, mais aussi comment ces actifs pourraient être utilisés dans différents scénarios de soins.
Comprendre ce qu’offre réellement l’assurance dépendance
Certaines familles ont souscrit une assurance soins de longue durée il y a des années et n’ont pas revu leur police depuis. D’autres supposent qu’ils n’en ont pas besoin parce qu’ils ont accumulé une richesse importante. Ces deux hypothèses peuvent créer des angles morts.
Si une politique existe, il est important d’en comprendre les détails.
- Qu’est-ce qui déclenche le bénéfice ?
- Combien d’activités de la vie quotidienne une personne doit-elle être incapable d’accomplir ?
- Y a-t-il un délai de carence avant le début des prestations ? Combien la police paie-t-elle par jour ou par mois ?
- Y a-t-il un avenant de gonflage ?
- Combien de temps durent les prestations ?
- La police couvre-t-elle les soins à domicile, les résidences-services, les soins en maison de retraite ou les soins de la mémoire ?
- Existe-t-il des avantages partagés pour les conjoints ?
Ces détails sont importants car une politique de soins de longue durée peut ne pas couvrir entièrement le niveau de soins souhaité par une famille. Cela pourrait apporter un soutien significatif, mais nécessiterait néanmoins des ressources personnelles supplémentaires.
Pour les familles sans couverture, la conversation sur la planification est différente. Ils devront peut-être décider s’ils sont à l’aise avec l’autofinancement des soins, si les solutions d’assurance hybrides ont du sens ou si les actifs doivent être repositionnés pour créer plus de liquidité et de flexibilité.
La bonne réponse varie. L’important est de ne pas faire d’hypothèses.
Regardez au-delà des primes lors de l’évaluation de la couverture Medicare
Les soins de longue durée ne sont pas les seules dépenses liées à la santé que les familles devraient envisager. Les décisions de couverture Medicare elles-mêmes peuvent également avoir des implications financières importantes, en particulier lorsqu’une personne développe une maladie grave et nécessite un traitement approfondi.
Dans le cadre de Medicare, la partie B laisse généralement aux bénéficiaires la responsabilité de 20 % du montant approuvé par Medicare pour de nombreux services ambulatoires couverts une fois la franchise atteinte. Medicare n’a pas non plus de limite annuelle de dépenses à moins que l’individu ne bénéficie d’une couverture supplémentaire. Au cours d’un long traitement, ces coûts peuvent devenir importants précisément au moment où une famille se concentre sur une crise sanitaire plutôt que financière.
C’est l’une des raisons pour lesquelles le choix de la couverture Medicare mérite plus qu’une simple comparaison des primes. Les polices Medigap sont conçues pour aider à couvrir une partie de la coassurance, des co-paiements et des franchises laissés par Medicare, tandis que les plans Medicare Advantage ont des limites annuelles à payer pour les services Medicare couverts, mais peuvent utiliser des réseaux de fournisseurs et nécessiter une autorisation préalable pour certains services. Les compromis sont différents, et l’option la moins chère au départ n’est pas nécessairement la meilleure solution pour chaque famille.
Les familles doivent également comprendre que les décisions Medicare prises à 65 ans pourraient devenir plus difficiles à modifier plus tard. En fonction des circonstances et de la loi de l’État, une personne souhaitant ultérieurement passer de Medicare Advantage à Medicare d’origine avec une politique Medigap pourrait être confrontée à des opportunités d’inscription ou à une souscription médicale limitées.
Pour les familles qui élaborent un plan de soins futurs, la couverture Medicare est une autre variable qui mérite d’être examinée tôt, aux côtés de l’assurance soins de longue durée, des liquidités et de la planification successorale, plutôt que de la revoir après un diagnostic sérieux.
Considérer le domicile à la fois comme un atout et une décision de soins
Pour de nombreuses familles, le domicile est au cœur de la planification des soins futurs.
La plupart des gens préféreraient rester chez eux le plus longtemps possible. Cela peut être un objectif merveilleux, mais cela nécessite une planification.
- La maison est-elle sécuritaire pour vieillir chez soi ?
- Y a-t-il des escaliers, des salles de bains ou des entrées qui pourraient devenir difficiles ?
- Les soins à domicile pourraient-ils être introduits ?
- L’un des conjoints serait-il isolé si l’autre décédait ? Les enfants adultes seraient-ils suffisamment à proximité pour vous aider ?
Vieillir chez soi peut également s’avérer plus coûteux que ce que pensent les familles, en particulier si des soins 24 heures sur 24 deviennent nécessaires.
D’un autre côté, réduire les effectifs, se rapprocher de la famille ou passer à une résidence pour personnes âgées peut offrir plus de soutien, mais peut impliquer des compromis émotionnels et financiers. Les familles devront peut-être peser les impôts fonciers, l’entretien, les questions de gains en capital, les objectifs successoraux et l’attachement émotionnel à une maison de longue date.
Il ne s’agit pas simplement d’une décision immobilière. C’est une décision de style de vie, de sécurité, de liquidité et de famille.
Sachez quand la planification du droit des aînés pourrait être pertinente
La planification juridique des aînés pourrait devenir importante lorsque les familles s’inquiètent de la protection des actifs, de l’éligibilité à Medicaid, de la planification de l’incapacité ou de l’autorité légale nécessaire pour agir au nom de quelqu’un.
Les familles aisées pensent parfois que la planification législative pour les aînés ne s’applique pas à elles. En réalité, cela peut être très pertinent, en particulier lorsque les besoins en matière de soins sont complexes, que la dynamique familiale est sensible ou que les actifs comprennent des biens immobiliers, des fiducies, des intérêts commerciaux ou des avoirs illiquides.
Un avocat spécialisé en droit des personnes âgées peut aider à évaluer les procurations, les procurations en matière de soins de santé, les options de planification Medicaid, les titres de propriété et les stratégies juridiques visant à préserver la flexibilité. Cela doit être coordonné avec le conseiller financier de la famille, le CPA et l’avocat spécialisé en successions afin que les décisions ne soient pas prises en silos.
Cette coordination est essentielle. Une décision qui semble bénéfique d’un certain point de vue pourrait avoir des conséquences fiscales, successorales, de liquidité ou familiales ailleurs.
Attendre limite vos choix
La plus grande erreur que commettent les familles est d’attendre que des soins soient nécessaires.
D’ici là :
- La communauté de soins privilégiés peut avoir une liste d’attente
- La maison n’est peut-être pas sûre
- Les options d’assurance peuvent ne plus être disponibles
- Les documents juridiques pourraient être obsolètes
- Un parent pourrait ne plus avoir la capacité d’apporter des modifications
- Les frères et sœurs pourraient être en désaccord
- Les actifs pourraient être difficiles d’accès rapidement
Planifier plus tôt crée des choix.
Il permet aux familles de :
- Clarifier les souhaits
- Consulter les ressources
- Mettre à jour les documents
- Comprendre l’assurance
- Identifiez les décideurs de confiance
- Discutez de la manière dont les soins seraient financés avant que les émotions ne soient à leur comble.
Il ne s’agit pas là d’une planification pessimiste. Cela renforce la planification.
L’objectif n’est pas de prédire chaque événement de santé ou chaque besoin futur en matière de soins. Aucune famille ne peut faire ça. L’objectif est d’établir une feuille de route afin que si les circonstances changent, les personnes que vous aimez ne soient pas laissées dans l’incertitude.
Pour les familles qui ont passé des décennies à bâtir leur richesse, la planification des soins futurs est l’un des moyens les plus importants de protéger non seulement les actifs, mais aussi la dignité, l’indépendance et la tranquillité d’esprit que ces actifs sont censés offrir.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
