Cette année marque deux étapes importantes dans ma vie : 30 ans de mariage et 30 ans d’affaires avec notre société de services financiers.
Ces anniversaires m’ont fait prendre conscience de la rapidité avec laquelle la vie change. Deux personnes proches de moi — l’une de mon côté de la famille et l’autre de celui de ma femme — sont confrontées à des défis constants en matière de santé, d’autonomie et de soins de longue durée.
Regarder ces situations se dérouler a changé ma façon de penser ce sujet, à la fois en tant que membre de la famille et en tant que conseiller financier.
Au cours des 30 dernières années, j’ai aidé de nombreuses familles à préparer leur retraite et à prendre des décisions difficiles impliquant des parents vieillissants. À mesure que nos clients vieillissent – et que ces problèmes deviennent plus personnels – l’importance de planifier avant une crise est devenue de plus en plus évidente.
Les familles imaginent souvent une progression prévisible : un proche vit de manière indépendante, a éventuellement besoin de plus d’aide, puis s’installe définitivement dans une résidence-services ou dans un établissement de soins infirmiers.
La vraie vie est rarement aussi ordonnée.
Une personne peut passer d’une vie indépendante à un hôpital, un centre de réadaptation ou un établissement de soins de longue durée, puis rentrer chez elle. Un arrangement temporaire peut devenir permanent. Un plan qui a fonctionné il y a plusieurs mois n’est peut-être plus sûr ou abordable.
De nombreuses familles retardent leur planification jusqu’à ce qu’elles soient sûres de ce qui les attend. Cette certitude arrive rarement. Une meilleure approche consiste à créer un plan qui peut s’adapter à l’évolution des besoins en matière de santé, d’autonomie et de soins.
Voici cinq points de départ.
1. Discutez des soins avant qu’il n’y ait une crise
Ces conversations sont inconfortables car elles impliquent le vieillissement, l’indépendance, l’argent et la mortalité. C’est aussi pour cela que les familles ont tendance à les reporter.
Ne commencez pas par dire à un proche où il devrait vivre. Commencez par demander :
- Qu’est-ce qui serait le plus important pour vous si vous aviez besoin d’aide ?
- Préféreriez-vous rester à la maison, même si des soins extérieurs étaient nécessaires ?
- À qui feriez-vous confiance pour prendre des décisions financières ou médicales ?
- Qu’est-ce qui vous ferait penser que la vie indépendante n’est plus sécuritaire ?
Le but n’est pas de trancher toutes les décisions futures. Il s’agit de comprendre les souhaits de la personne alors qu’elle peut encore participer pleinement.
Attendre une hospitalisation peut obliger une famille à prendre des décisions importantes en quelques jours seulement.
2. Assurez-vous que l’autorité légale existe
Être un fils, une fille, un conjoint, une nièce ou un neveu ne donne pas automatiquement à quelqu’un le pouvoir de gérer les finances d’une autre personne ou de prendre des décisions médicales.
Les familles doivent vérifier si l’individu dispose d’une procuration financière, d’une procuration de soins de santé ou d’une procuration médicale à jour, d’un testament biologique et d’une autorisation HIPPA permettant le partage d’informations médicales.
Les personnes nommées dans ces documents doivent comprendre leurs responsabilités et savoir où les documents sont stockés.
Les institutions financières peuvent également avoir leurs propres procédures de reconnaissance des procurations. Répondre à ces exigences à l’avance peut éviter les retards en cas d’urgence.
Étant donné que les lois varient selon les États, un avocat spécialisé en planification successorale ou en droit des aînés devrait examiner les documents, en particulier après un déménagement ou un changement majeur dans la santé ou la situation familiale.
3. Comprendre ce que Medicare couvre – et ne couvre pas
Un malentendu courant est que Medicare paiera pour les soins de garde à long terme.
Medicare peut couvrir les soins infirmiers qualifiés à court terme ou la réadaptation suite à une maladie ou une blessure. Elle ne couvre généralement pas l’aide continue pour des activités telles que prendre un bain, s’habiller, manger ou aller aux toilettes lorsque les soins de garde sont le seul besoin.
Certains plans Medicare Advantage offrent désormais des avantages supplémentaires limités, tels que des visites de soins personnels ou des modifications mineures du domicile. Il vaut donc la peine de vérifier le plan spécifique plutôt que de supposer que les règles traditionnelles de Medicare s’appliquent à tous les niveaux.
Les familles peuvent être prises au dépourvu lorsqu’un séjour de réadaptation couvert prend fin, mais que leur proche ne peut toujours pas rentrer chez lui en toute sécurité.
Les sources de financement potentielles peuvent inclure les revenus, l’épargne, les comptes de retraite, l’assurance soins de longue durée, la valeur nette du logement, les prestations des anciens combattants ou Medicaid pour ceux qui y sont admissibles.
Les règles de Medicaid diffèrent selon les États. Avant de transférer des actifs, de changer de propriétaire ou de faire des dons importants, parlez-en à un avocat spécialisé en droit des aînés. Une décision bien intentionnée peut avoir des conséquences inattendues.
4. Construisez un plan de trésorerie flexible
La planification des soins de longue durée ne devrait pas supposer un seul établissement à un coût fixe.
Considérez plusieurs possibilités :
- Aide de la famille
- Soins à domicile à temps partiel ou à temps plein
- Vie autonome ou senior
- Vie assistée
- Soins de la mémoire
- Des soins infirmiers qualifiés
Estimez comment les revenus et les actifs soutiendraient chaque option. Identifiez quels comptes pourraient être utilisés en premier et considérez l’impact fiscal des retraits des IRA ou d’autres comptes de retraite.
Conservez suffisamment de liquidités accessibles pour les dépôts, les frais de déménagement, les modifications de la maison ou les soignants privés.
Le plan doit être revu après chaque transition majeure. Un budget créé pour la vie autonome peut ne plus fonctionner après le début de la vie assistée. Une personne qui rentre chez elle peut avoir besoin de fonds redirigés vers les soignants, le transport ou la sécurité du domicile.
5. Répartissez les responsabilités avant qu’une personne ne soit dépassée
Dans de nombreuses familles, une personne devient progressivement le soignant par défaut, l’organisateur financier et la personne à contacter en cas d’urgence. Cette personne peut également travailler, élever des enfants ou assumer d’autres responsabilités.
Discutez de qui se chargera de tâches spécifiques. Une personne peut communiquer avec les médecins, une autre gérer les factures et les assurances, et une autre coordonner le transport ou les visites dans les établissements.
Créez une liste sécurisée contenant des contacts importants, des médicaments, des informations sur les assurances, des conseillers, des avocats, des emplacements de comptes et des dépenses récurrentes.
Les familles devraient également identifier les signes indiquant que la situation actuelle doit changer. Des chutes répétées, des médicaments oubliés, des factures impayées, une conduite dangereuse, une mauvaise alimentation ou l’épuisement des soignants peuvent signaler la nécessité d’un soutien supplémentaire.
L’objectif n’est pas de supprimer prématurément l’indépendance. Parfois, préserver son indépendance nécessite d’accepter de l’aide.
La planification ne peut pas supprimer l’émotion
Même le meilleur plan financier ne rendra pas ces décisions faciles.
Les membres de la famille peuvent être en désaccord. Un proche peut résister à l’aide. La santé peut s’améliorer puis décliner à nouveau. Les familles peuvent se demander si elles en font trop, pas assez ou si elles prennent la mauvaise décision.
Après 30 ans d’expérience en planification financière, j’ai appris que les conversations les plus importantes ne portent pas toujours sur les investissements. Il s’agit souvent d’indépendance, de dignité, de responsabilités familiales et de la manière dont les ressources financières peuvent soutenir les personnes que nous aimons.
La planification ne peut pas supprimer l’incertitude. Cela peut donner aux familles un cadre pour y répondre.
Vous ne savez peut-être pas de quel type de soins un proche aura besoin, quand ils commenceront ou combien de temps ils dureront. Mais vous pouvez vous assurer que les bonnes conversations ont eu lieu, que les documents juridiques sont en place, que les ressources financières sont comprises et que la responsabilité n’incombe pas de manière inattendue à une seule personne.
Lorsque les besoins d’un membre vieillissant de la famille évoluent sans cesse, le régime doit pouvoir évoluer avec eux.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
