Il y a quelques semaines, lorsque j’ai jeté un œil à mes comptes de retraite, je me sentais bien. Ma femme, Liz, et moi étions sur la bonne voie pour notre stratégie de retraite.
Notre régime de retraite nous fait travailler tous les deux pendant environ trois à cinq ans supplémentaires. Travailler plus tard fait partie de notre stratégie de retraite afin que nous puissions subvenir davantage aux besoins de nos enfants maintenant, plutôt que par le biais d’un héritage plus tard.
Nous voulons couvrir les frais de scolarité de médecine de notre fils pendant encore quelques années. Nous avons payé l’école vétérinaire de notre fille et souhaitons payer son prochain mariage.
Nous rénovons également un chalet de plage pour notre maison de retraite.
Même avec ces dépenses, nous étions sur la bonne voie.
Récemment, après près de 45 ans dans son entreprise, Liz, âgée de 64 ans, a appris que son poste avait été supprimé. Maintenant, tout semble différent.
Ce n’était pas le plan
Nous ne savons pas encore si Liz prendra sa retraite ou acceptera un nouvel emploi. Nous ne sommes pas en difficulté financièrement. Nous avons toujours vécu selon nos moyens et avons été des épargnants assiduset nous avons investi certains de nos IRA dans rentes avec options de revenu garanti.
Cependant, ce n’était pas prévu et nous ne voulons pas prendre de décision précipitée. Nous rencontrerons bientôt notre professionnel financier pour discuter de nos options.
Je parle depuis des années du risque d’un préretraite dans le cadre de mon travail auprès des professionnels de la finance. Pourtant, je n’avais pas sérieusement envisagé la possibilité que cela n’arrive pas, même si c’est courant.
Il est courant de quitter le marché du travail plus tôt que tu ne le pensaisnotamment pour des raisons indépendantes de votre volonté. Environ deux Américains sur cinq (42 %) prennent leur retraite plus tôt que prévu, souvent pour des raisons indépendantes de leur volonté, selon le Étude annuelle sur la retraite 2026 de l’Allianz Center pour l’avenir de la retraite.
Perte d’emploi inattendue était la deuxième raison la plus courante de prendre sa retraite plus tôt que prévu après des problèmes de santé qui les empêchent d’effectuer leur travail.
Nous devons tous y penser
Alors, maintenant je comprends. Nous devons tous réfléchir sérieusement au risque d’une retraite anticipée.
Au-delà de l’impact financier, une retraite anticipée inattendue peut également avoir des conséquences émotionnelles. Cela peut avoir un impact psychologique à la fois sur l’individu et sur sa famille. Liz le décrit comme un processus de deuil.
Lorsque nous prenons des décisions financières, il est important de reconnaître ces émotions et d’éviter de prendre des décisions financières majeures en fonction de celles-ci. C’est là que notre professionnel de la finance deviendra un partenaire précieux.
Voici les cinq domaines auxquels toute personne proche de la retraite devrait réfléchir maintenant, pas plus tard, pour comprendre le risque d’une retraite anticipée.
1. Pouvez-vous réellement vous permettre d’arrêter de travailler ?
Se demander si vous pouvez arrêter de travailler est compliqué. Dans notre situation, nous sommes passés de deux revenus à un. Son départ nous donne un peu de répit. Nous devons évaluer si nous pouvons nous permettre qu’elle ne travaille plus tout en atteignant nos objectifs financiers maintenant et pour la retraite.
Recommencer tard dans votre carrière peut aussi être intimidant. C’est encore plus intimidant pour Liz, qui a travaillé pour la même entreprise pendant plus de 40 ans.
Il faut souvent aussi plus de temps aux travailleurs âgés pour trouver un nouvel emploi. En moyenne, les travailleurs de plus de 65 ans passent 39 semaines au chômage et les travailleurs âgés de 55 à 64 ans sont au chômage pendant 36,9 semaines. selon le Bureau américain des statistiques du travail.
Les jeunes Américains sont au chômage pour des durées plus courtes.
2. Comment votre épargne va-t-elle évoluer ?
Si nous vivons avec un seul revenu et supportons les mêmes dépenses, quelque chose doit céder. Et cela dépend peut-être de notre capacité à continuer d’épargner – au moment où l’épargne compte le plus.
Notre plan supposait que nous continuerions à contribuer à notre 401(k)s pendant encore quelques années. Beaucoup de gens le font, car ce sont généralement certaines de vos années les plus rémunératrices.
j’ai fait cotisations de rattrapage pour augmenter notre épargne-retraite tant que nous le pouvons encore. Maintenant, je ne suis pas sûr que nous puissions continuer à faire ça.
Plus vous approchez de la retraite, plus ces dernières cotisations peuvent avoir de la valeur. Les cotisations de rattrapage sont conçues pour cette étape de la vie — pour vous aider à rattraper le retard et à profiter d’une croissance fiscalement avantageuse lorsque le temps est limité.
Nous demandons maintenant :
- Devons-nous continuer à donner la priorité à l’épargne ou préserver les flux de trésorerie ?
- Devons-nous réduire les cotisations pour maintenir la flexibilité?
- Dans quelle mesure arrêter maintenant affecte-t-il nos perspectives à long terme ?
Lorsque la retraite arrive plus tôt que prévu, le temps peut être une contrainte majeure. Il ne vous reste plus autant d’années pour contribuer ou vous remettre des changements.
3. Quand faut-il prétendre à la Sécurité Sociale ?
Nous n’avions pas prévu de réclamer la sécurité sociale de sitôt. Comme beaucoup de gens, nous pensions avoir le temps de nous en rendre compte. Maintenant, ce n’est pas le cas.
J’ai atteint mon âge de la retraite à taux pleinje pourrais donc réclamer l’intégralité de mes prestations aujourd’hui, et elles ne seraient pas réduites puisque j’ai atteint l’âge de la retraite à taux plein – mais cela m’empêcherait de bénéficier de crédits de retraite différés.
Liz pourrait également y prétendre, mais ses prestations seraient réduites si elle commençait à travailler avant l’âge de la retraite à taux plein. Si elle commence la sécurité sociale et finit par retourner au travail, ses prestations peuvent être réduites si elle gagne plus que le maximum autorisé pendant qu’elle bénéficie de la sécurité sociale avant l’âge de votre retraite à taux plein.
Tout cela nous amène à un véritable compromis : dois-je demander des prestations maintenant ou attendre des prestations plus élevées plus tard ?
La sécurité sociale est souvent le fondement de revenu de retraite puisqu’il fournit un flux de revenu garanti qui dure toute la vie et augmente généralement avec ajustements au coût de la vie.
Mais le moment où vous présentez une demande a un impact important sur votre stratégie de revenu de retraite. Une demande anticipée peut réduire les prestations jusqu’à 30 %, tandis qu’un retard peut les augmenter d’environ 8 % par an jusqu’à l’âge de 70 ans.
Pour les couples, il y a une autre couche. Le prestation de survivant est basé sur la prestation du revenu le plus élevé. Une réclamation anticipée pourrait réduire de façon permanente les revenus de ceux qui vivent plus longtemps.
Cette décision est liée à tout le reste : combien nous retirons des comptes de retraite, comment nous gérons les impôts et si Liz retourne au travail. La bonne décision pour vous dépend de votre épargne, de votre santé et de vos besoins en matière de revenus.
4. D’où viendra votre assurance maladie ?
La seule chose qui coûte plus cher qu’une assurance maladie, c’est de ne pas avoir d’assurance maladie.
Lorsque vous perdez votre emploi, vous perdez souvent votre assurance maladie. Liz est éligible à Assurance-maladie dans quelques mois. Cela laisse une période courte, mais potentiellement coûteuse, pendant laquelle elle aura besoin d’une couverture médicale.
Heureusement pour nous, puisque je travaille, Liz peut bénéficier d’une couverture maladie auprès de mon employeur.
Il n’existe pas de demande anticipée de Medicare. Donc, si nous étions plus jeunes et que je n’avais pas de couverture maladie auprès de mon employeur, cela pourrait représenter une dépense supplémentaire importante que nous devrions couvrir.
Les dépenses de santé augmenteront probablement à la retraite, à mesure que vous aurez besoin de davantage de services de santé. Ne sous-estimez pas le potentiel coût des soins de santé à la retraite.
5. Comment votre stratégie fiscale va-t-elle évoluer ?
La plupart de notre épargne-retraite se trouve dans des comptes à impôt différé. Cela nous a aidé à réduire notre revenu imposable lorsque nous travaillons et à laisser ces investissements croître avec report d’impôt. Mais maintenant, ces impôts différés arrivent à échéance.
Chaque dollar que nous retirons pour financer notre style de vie compte comme revenu imposable. Nous avons des comptes de placement après impôt et de petits Roth IRAnous devons donc également les intégrer dans notre stratégie.
Cela signifie que nous ne décidons pas seulement quelle quantité retirer, nous décidons quelle quantité nous pourrons réellement conserver.
Vous devez calculer le montant à retirer pour financer votre niveau de dépenses après impôts.
Vous devez également réfléchir délibérément à la manière et au moment où vous retirez de l’argent. Ces retraits peuvent nous pousser vers un niveau plus élevé tranche d’impositionaugmenter combien nous payons pour Medicare et affecter la part de notre sécurité sociale qui est imposée.
Nous avions prévu convertir une partie de nos IRA en Roth IRA sur une période de temps précédant nos distributions minimales requises (RMD) commencer. Nous ne sommes pas sûrs de pouvoir encore nous le permettre – encore une autre question pour notre conseiller financier.
Les impôts ne disparaissent pas à la retraite : ils apparaissent simplement différemment.
Liz et moi vivons maintenant personnellement la réalité selon laquelle la retraite se déroule rarement exactement comme prévu. Nous savons que nous sommes plus chanceux que d’autres, mais cela est dû en partie à la planification, au respect d’un budget et à la tentative d’éviter les dépenses extravagantes tout en profitant de notre style de vie.
La flexibilité est tout aussi importante que la discipline en matière de planification de la retraite. En réfléchissant dès maintenant aux hypothèses et en recherchant des conseils fiables, nous pouvons prendre des décisions plus sûres dans les moments d’incertitude.
Même pour ceux d’entre nous qui se préparent soigneusement, le calendrier peut changer du jour au lendemain.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
