Vous avez trouvé la maison de vos rêves, le vendeur a accepté votre offre et vous avez hâte de conclure la vente. Mais lorsque vous finalisez les formalités administratives, assurez-vous de ne pas négliger une police qui pourrait s’avérer inestimable plus tard : l’assurance titres du propriétaire. Sans cela, vous pourriez perdre votre maison et l’argent que vous y avez investi si un jour quelqu’un d’autre revendiquait la propriété du titre – votre droit légal de posséder la propriété.
De nombreux acheteurs de maison supposent que l’assurance titres que leur prêteur hypothécaire leur demande de payer à la clôture protège leurs intérêts. Cependant, cette politique s’applique uniquement à l’investissement du prêteur. Cela ne protège en rien vos finances en cas de litige sur le titre.
Bien que l’achat d’une police d’assurance titres de propriété soit facultatif pour les acheteurs de maison, cela en vaut la peine car cela peut protéger votre investissement, y compris les pertes financières ou les frais juridiques, explique Sarah Frano, vice-présidente de la souscription d’entreprise chez First American Title. « Je n’achèterais pas de propriété sans assurance titres », dit-elle. « J’ai vu la variété de choses qui peuvent surgir après la fermeture – parfois des années ou des décennies après que quelqu’un achète sa maison. »
Comment ça marche.
Les prêteurs ordonnent une recherche de titre une fois qu’une maison est sous contrat pour s’assurer qu’il n’y a pas de réclamations de propriété en suspens afin que le titre puisse passer d’un propriétaire à l’autre. Mais les examinateurs de titres ne saisissent pas tout, a déclaré Karina Borgia-Lacroix, propriétaire d’American Real Title à Fort. Myers, Floride.
S’il leur manque un héritier non divulgué ayant un droit valable sur la maison, par exemple, cet héritier pourrait vous poursuivre en justice pour contester la propriété. Ou s’il existe un privilège sur la propriété pour, par exemple, des travaux qu’un entrepreneur a terminés mais qui n’ont pas été payés par le propriétaire précédent, la maison pourrait alors être forcée à être saisie si l’entrepreneur intente une action en justice. Si vous n’avez pas de police d’assurance propriétaire lorsque ces types de problèmes surviennent, vous devrez soit payer les privilèges impayés, soit vous défendre contre les réclamations de titre devant le tribunal.
D’autres scénarios pouvant donner lieu à un litige, explique Frano, incluent la contrefaçon et la fraude (telles que de fausses signatures, une usurpation d’identité ou des vendeurs frauduleux) ; erreurs d’enregistrement dans les registres du comté ; noms mal orthographiés sur les documents enregistrés ; et des servitudes inconnues qui limitent la manière dont la propriété peut être utilisée.
Combien coûte l’assurance titres du propriétaire ?
(Crédit image : Getty Images)
Bien que vous puissiez souscrire une assurance titres de propriété à tout moment, il est préférable de le faire pendant le processus de clôture afin de pouvoir vous protéger contre les réclamations de titres pendant toute la durée de votre propriété.
De plus, l’acheter après la clôture peut être plus complexe et plus coûteux. Si vous héritez d’une propriété, examinez la police de titres existante pour voir si l’assurance vous couvre en tant qu’héritier, explique Frano. Si ce n’est pas le cas, vous devrez souscrire une nouvelle police.
Les primes d’assurance titres sont réglementées par chaque État. Attendez-vous à payer environ 0,5 % à 1 % du prix d’achat de la maison pour une police d’assurance propriétaire. Vous paierez beaucoup moins pour la politique du prêteur, qui est basée sur le montant du prêt et n’ajoute généralement que quelques centaines de dollars à vos frais de clôture.
Les acheteurs couvrent généralement le coût de la police d’assurance titres du prêteur. Avec la politique du propriétaire, le fait que l’acheteur ou le vendeur paie – ou que le coût soit réparti entre les deux – dépend des coutumes et des lois locales, explique Frano.
Les agents de titres offrent souvent des rabais lorsque vous combinez l’achat d’une police d’assurance du propriétaire et d’une police du prêteur, explique Borgia-Lacroix. Vous pouvez magasiner parmi les compagnies d’assurance titres pour comparer les coûts et les niveaux de couverture.
L’achat d’une maison ne se résume pas à épargner pour une mise de fonds. Un professionnel de la finance peut vous aider à élaborer un plan pour les frais de clôture, les dépenses courantes d’accession à la propriété et la protection de votre investissement à long terme.
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