En tant que conseiller financier de longue date, j’ai appris que les gens j’attends avec impatience la retraite avec un mélange d’impatience et d’angoisse.
S’ils sont généralement enthousiasmés par la liberté dont ils disposeront pour voyager, profiter de nouveaux et anciens passe-temps et passer du temps avec leur famille et leurs amis, ils se demandent également s’ils le feront. avoir suffisamment économisé pouvoir s’offrir une retraite longue et épanouissante.
C’est une préoccupation valable. Selon le Rapports nationaux sur les statistiques de l’état civil du CDCsur la base de données de 2023, l’Américain moyen qui atteint 65 ans peut désormais s’attendre à vivre environ 20 ans de plus.
Beaucoup vivront bien au-delà de ces 90 ans, voire 100 ans. C’est beaucoup de temps pour survivre avec les revenus que vous devez créer vous-même.
Ce n’est pas étonnant qu’un récent Étude Allianz Vie a révélé que 65 % des Américains craignent davantage de manquer d’argent à la retraite que de mourir.
Comment pouvez-vous garantir que votre argent dure aussi longtemps que vous le faites ? La première étape pour de nombreux futurs retraités est d’arrêter de s’inquiéter et de commencer à planifier.
Que tu sois DIY sa retraite ou en travaillant avec un conseiller financier expérimenté, voici quatre choses que vous devriez faire pour donner la priorité à la longévité de votre pécule :
Constituez-vous un salaire de retraite à partir de sources de revenus fiables
L’un des principaux moyens de prolonger la durée de vie de votre épargne est de créer un chèque de retraite sur lequel vous pouvez compter chaque mois, vous ne vous sentirez donc pas obligé de vendre des investissements pour obtenir un revenu en période de baisse du marché. Si vous parvenez à couvrir vos dépenses de base, vous vous offrirez plus de flexibilité.
Ces sources de revenus fiables incluront votre Sécurité sociale des prestations et une pension, si vous en avez une. UN travail à temps partiel ou revenus locatifs peut également donner un coup de pouce à votre salaire de retraite.
Si vous avez besoin d’un peu plus pour combler l’écart entre vos revenus et vos dépenses, vous pouvez également envisager un stratégie de rente à indice fixe qui fournit des flux de trésorerie constants quelles que soient les conditions du marché.
Pour les retraités qui ne bénéficient pas d’une pension d’employeur, les rentes peuvent être utilisées pour créer une pension personnelle qui fonctionne à peu près de la même manière.
Protégez-vous contre les pertes de marché importantes
Historiquement, le marché finit par se remettre de chaque baisse, même des baisses abruptes et prolongées. Mais il est impossible de prédire combien de temps prendra une reprise donnée et, malheureusement, lorsque vous êtes à la retraite, le temps ne joue pas en votre faveur.
Si vous approchez de la date prévue de votre retraite, vous pourriez envisager de faire passer votre portefeuille à une approche de « marge de sécurité », y compris des stratégies à résultats définis qui offrent une certaine croissance mais limite également le risque de baisse.
Investir dans fonds tampons négociés en bourse (ETF) et véhicules similaires peuvent réduire l’impact des prélèvements importants, en particulier au début de la retraite, lorsque risque de séquence de retours est une préoccupation.
Gérer les taxes sur les retraits
Réfléchi planification fiscale est aussi crucial à la retraite qu’à toute autre étape de votre vie financière ; peut-être davantage. Sans cela, votre épargne-retraite pourrait être extrêmement vulnérable, surtout si les taux d’imposition augmentent à l’avenir.
En sélectionnant soigneusement les comptes à partir desquels proviendra le revenu de retraite (imposable, à impôt différé et libre d’impôt), ainsi que l’ordre dans lequel vous exploiterez ces comptes, vous pourrez minimiser votre part fiscale globale.
Si vous avez placé la plupart de vos économies dans un plan 401(k) ou un plan similaire à impôt différé, un Conversion Roth pourrait avoir du sens. (Non, il n’est pas trop tard.) Remarque : une conversion ROTH est un événement imposable. Consultez votre conseiller fiscal concernant votre situation.
Une gestion proactive de votre tranche d’imposition d’année en année pourrait également vous aider à éviter les montant de l’ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA), un supplément qui pourrait entraîner une augmentation considérable de vos primes Medicare.
Ajuster les dépenses pendant les cycles du marché
La pierre angulaire d’un plan de retraite discipliné est un taux de retrait durable. Pendant des décennies, le « Règle des 4 % » – qui suggère de retirer 4 % de votre pécule la première année de votre retraite, puis d’ajuster ce montant de référence en fonction de l’inflation chaque année – a servi de référence populaire.
Mais de nos jours, de nombreux planificateurs, dont le vôtre, privilégient une stratégie de retrait plus flexible qui ajuste les dépenses en fonction de la performance du marché, si vous prévoyez avoir une longue retraite.
Cette approche peut vous aider à prolonger la longévité de votre portefeuille sans affecter de manière significative votre style de vie.
Garder un état d’esprit de préservation est indispensable
De nombreuses pressions imprévisibles peuvent avoir un impact sur votre pécule au fil du temps, depuis la durée de votre vie jusqu’aux performances du marché, en passant par l’inflation, les impôts et bien plus encore. En conséquence, il est facile de comprendre comment l’incertitude peut voler une partie de la joie de ce qui devrait être une période extraordinaire de la vie.
Mais avec une planification proactive axée sur la préservation, vous pouvez repousser un peu (ou beaucoup) ces inquiétudes.
N’hésitez pas à demander conseil à un spécialiste de la retraite si vous ne savez pas par où commencer. Un conseiller financier compétent peut vous expliquer les nombreuses façons de réduire votre risque de longévité et d’affronter votre avenir financier en toute confiance.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
