La plupart des portefeuilles sont diversifiés sur le papier, mais pas sur le plan du comportement.
Diversification ne dépend pas seulement du nombre de choses que vous avez dans votre portefeuille. Il s’agit de la façon dont ces différents actifs sont susceptibles de se comporter lorsqu’ils sont exposés à divers types de risques – lorsque le marché trébuche ou inflation pointes ou taux d’intérêt fluctuer.
Certaines personnes pensent qu’elles sont diversifiées parce qu’elles possèdent quelques fonds communs de placement, rentes variables et/ou FNB différents. Mais si tout ce que vous possédez réagit de la même manière à la volatilité des marchés ou à d’autres perturbations économiques, vous n’êtes peut-être pas aussi protégé que vous le pensez.
L’objectif principal de la diversification est de limiter la vulnérabilité de votre pécule au risque. Et cela nécessite de créer une répartition équilibrée entre les catégories d’actifs, y compris certains investissements qui évoluent indépendamment des indices boursiers populaires, tels que le S&P500 ou le Dow Jones Industrial Average.
Créer un plan réfléchi pour la retraite
Vous vous souvenez de l’histoire et de leurs rencontres avec le grand méchant loup ? En fin de compte, c’est la préparation réfléchie du troisième petit cochon et le choix des matériaux de construction qui ont sauvé la mise.
Il en va de même pour la planification de la retraite et la construction de votre « maison fiscale ». Si vous vous inquiétez de la façon dont votre argent résistera lorsque vous ne gagnerez plus de salaire, il se peut que votre portefeuille et votre plan financier global aient besoin d’être rénovés. Pensez à aborder ces rénovations de cette façon :
Commencez avec une base stable. Bien qu’aucun investissement ne soit totalement sans risque, la base de votre plan de retraite doit comprendre des actifs qui, selon vous, resteront solides et assureront votre sécurité.
Même lorsque l’économie (ou votre propre situation financière) semble fragile, ces éléments de base sont destinés à vous aider à fournir un revenu stable et fiable.
CD (qui sont protégés par la FDIC), Bons du Trésor (soutenu par le gouvernement américain) et rentes fixes (lorsqu’ils sont achetés auprès d’une compagnie d’assurance réputée) peuvent être de bons choix pour ce niveau de votre plan.
Ensuite, construisez des murs solides. Les murs de votre budget doivent être suffisamment solides pour résister à la plupart des tempêtes, mais ils doivent également permettre une croissance modérée pour aider à suivre le rythme de l’inflation. Cela signifie qu’il y aura un peu plus de risques ici que dans votre fondation.
Vos murs peuvent se plier ou même s’effondrer si les choses deviennent particulièrement difficiles. Mais si nécessaire, les murs peuvent être réparés ou renforcés, et vos fondations resteront toujours en place.
Les investissements à ce niveau pourraient inclure des options qui génèrent un revenu et ajoutent à la diversité de votre portefeuille, telles que obligationsimmobilier, capital-investissement et actions à dividendes.
Complétez le tout avec un toit. Le toit de votre maison fiscale sera constitué des investissements les plus exposés au risque (modéré à élevé, selon votre tolérance) dans le but de faire fructifier votre argent.
Bien sûr, vous devrez toujours être prudent lorsque vous choisirez la composition de votre toit. Mais si cela échoue et que le reste de la maison est solide, vous pouvez être sûr que la structure entière de votre plan ne sera pas compromise.
Investissements comme les actions, les ETF, fonds communs de placement et les rentes variables sont généralement détenues dans la catégorie des toits.
Votre conception est-elle diversifiée ?
Avez-vous déjà traversé un quartier où toutes les maisons se ressemblent ou où il n’y a pas plus de trois ou quatre modèles ? C’est souvent à cela que ressemble l’investissement, à l’emporte-pièce régimes de retraite et des portefeuilles qui utilisent la même répartition d’actifs de base – et limitée.
Mais un bon plan de retraite, qui peut vous aider à vous sentir en sécurité même lors des jours les plus orageux, demande réflexion, créativité et détermination. Et cela nécessite une véritable diversification.
Pas seulement une diversification horizontale, avec une variété d’actifs qui sont tous au même niveau de risque ou presque, mais aussi une diversification verticale, avec des actifs dans différents comptes et types de comptes avec différents niveaux de risque (y compris certains qui ne réagiront pas du tout au marché général).
L’une des principales raisons pour lesquelles la diversification est importante pour les retraités est risque de séquence de retours. Le risque lié à la séquence de rendements implique la possibilité que des pertes de placement au début de la retraite, combinées à des retraits réguliers, puissent épuiser votre portefeuille beaucoup plus rapidement que prévu.
En fait, deux retraités ayant des portefeuilles et des retraits identiques pourraient avoir des résultats très différents selon le moment où ils prendront leur retraite. Une personne qui profite d’importants gains boursiers au début de sa retraite peut mieux supporter les pertes de son portefeuille plus tard.
Une personne confrontée à un marché baissier au début de sa retraite peut voir la valeur de son portefeuille chuter tellement qu’elle n’aura jamais la chance de profiter des gains lorsque le marché se redressera.
Si vous vous sentez anxieux lorsque le marché vacille, il est peut-être temps de prendre du recul et d’évaluer votre plan. Qu’y a-t-il dans votre portefeuille ? Comment la combinaison sera-t-elle réunie pour vous aider à protéger votre retraite et à vous offrir le style de vie que vous désirez ? Les actifs que vous détenez actuellement sont-ils toujours pertinents par rapport à vos besoins ?
La bonne nouvelle pour les retraités d’aujourd’hui est qu’il existe plusieurs options de placement qui peuvent les aider à se diversifier, notamment l’or et l’argent ou fiducies de placement immobilier (REIT).
Mais un régime de retraite bien construit n’est pas seulement diversifié : il est conçu dans un but précis. Chaque composante doit travailler ensemble pour soutenir les revenus, gérer les risques et s’adapter aux conditions changeantes.
Si vous ne savez pas comment votre portefeuille actuel résisterait à la pression du monde réel, il peut être utile d’examiner de plus près la façon dont il est structuré et si chaque élément répond réellement à un objectif.
Cependant, vous ne voulez pas attendre que cette pression du monde réel révèle les lacunes de votre plan. Connectez-vous avec un conseiller pour vous assurer que votre portefeuille est structuré à long terme.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
