Lorsque vous passez une bonne partie de votre vie dans la même maison et dans le même quartier, vous pouvez facilement vous attacher aux deux. Les amitiés et l’histoire commune peuvent être profondes et renforcer votre bonheur et votre sentiment d’identité. Mais ces liens pourraient créer une situation délicate une fois retraite commence et vous ne gagnez plus le même salaire que pendant vos années de travail.
Un 2024 Enquête AARP a révélé que 75 % des adultes américains âgés de 50 ans et plus souhaitent rester dans leur logement actuel à mesure qu’ils vieillissent, et 73 % espèrent rester dans leur communauté. Au même moment, l’Université Harvard Centre commun d’études sur le logement ont constaté qu’en 2023, pas moins de 34 % des ménages dirigés par une personne âgée de 65 ans ou plus étaient confrontés à des coûts élevés, consacrant plus de 30 % de leurs revenus au logement.
Étant donné le risque de réparations coûteuses et d’impôts fonciers qui risquent d’empirer avec le temps, comment vieillir chez soi ?
Les finances pourraient contribuer à vieillir chez vous
Il est impossible de faire des calculs pour déterminer vos chances de réussir à vieillir chez vous. Pour comprendre à quel point ce calcul peut devenir complexe, il suffit de regarder un scénario récent analysé par des planificateurs financiers : une veuve de 73 ans avec un pécule de 1,7 million de dollars qui souhaite rester dans sa maison.
À première vue, 1,7 million de dollars semble être une somme d’argent décente pour entretenir et rester dans une maison. Mais John Moran, CFP et planificateur financier chez Argent de domainedit que même s’il suffit de prendre sa retraite sur place, cela dépend de la maison elle-même et du style de vie que vous souhaitez.
« En utilisant le commun Règle des 4 %qui permet au retraité de retirer 68 000 $ par an », explique Moran.
« Même si ce chiffre fluctue en fonction du marché, cela nous donne un bon point de départ. »
Étant donné que la plupart des retraités ont droit à Sécurité socialeil est juste de supposer que dans cette situation, vous disposez d’un chèque mensuel pour compléter vos 68 000 $ de retraits par an. Si nous supposons qu’elle reçoit le montant mensuel moyen bénéfice de 2 081 $cela représente environ 25 000 $ de plus par an, soit un « salaire » annuel total de 93 000 $. (Si nous utilisons la prestation moyenne de sécurité sociale des veuves de 1 927,87 $, cela représente un chiffre annuel légèrement inférieur, plus proche de 23 000 $, pour un « chèque de paie » total de 91 000 $.)
Moran prévient néanmoins que si vous vivez dans une zone où les coûts sont élevés, vous pourriez être confronté à des difficultés financières. Pour cette raison, dit-il, vous devez tenir compte de tous vos coûts et vous assurer que les chiffres fonctionnent. Mais si rester sur place est important pour vous et que vous êtes prêt à limiter les dépenses discrétionnaires, alors vieillir chez soi pourrait fonctionner.
N’oubliez pas l’inflation, les RMD et les coûts futurs
Rester chez soi ne consiste pas seulement à gérer vos coûts à court terme. Vous devez également planifier inflationdit Moran.
« Les dépenses liées à la maison et aux soins de santé dépassent souvent l’objectif de 2% que la Fed vise dans l’actualité », dit-il. « Si votre budget est composé principalement de dépenses de santé et de logement, ce qui est le cas pour la plupart des retraités, nous devons ajuster notre taux d’inflation personnel attendu en conséquence, en particulier pour les maisons plus anciennes. »
Douglas Ornstein, CFA et coach en gestion de patrimoine chez TIAAaffirme qu’il faut également réfléchir aux coûts futurs du vieillissement chez soi du point de vue de la santé et de la mobilité.
« Nous parlons de planification des soins de longue durée – le coût des aides à domicile, les modifications apportées à la maison elle-même, les possibilités soins de la mémoire besoins à long terme », dit-il. « Ces coûts peuvent être importants et ils arrivent sans trop d’avertissement. »
Ornstein recommande de s’asseoir avec un conseiller financier qui peut intégrer ces scénarios dans un plan financier à long terme.
Une autre chose à garder à l’esprit est que si vous avez votre épargne dans un plan de retraite traditionnel, les distributions minimales requises (RMD) commencent à 73 ans (mais passeront à 75 ans pour toute personne née en 1960 ou après). Ces retraits forcés pourraient vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée et potentiellement déclencher des surtaxes IRMAA sur vos primes Medicare.
Stratégies que vous pouvez envisager
Si vieillir chez soi est une priorité, une chose qui peut aider est de ne pas être à la merci du marché lorsque les dépenses augmentent.
Construire un plancher de revenu prévisible
À cette fin, Ornstein affirme qu’il pourrait s’avérer payant de convertir une partie de votre portefeuille en un flux de revenu garanti.
« Avoir un revenu plancher prévisible – de l’argent qui apparaît indépendamment de l’évolution du marché – crée la confiance financière nécessaire pour laisser le reste de son portefeuille faire son travail », dit-il.
Un conseiller financier peut vous guider à travers différents rente des options qui offrent un revenu garanti, mais assurez-vous de bien comprendre les coûts et les pièges impliqués. Les rentes sont connues pour avoir des frais de rachat exorbitants si vous changez d’avis.
Méfiez-vous des HELOC
Moran, quant à lui, affirme que même si une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pourrait être une solution si l’argent se fait rare, elle n’est pas idéale. Un HELOC introduit une nouvelle forme d’endettement, et s’endetter plus tard dans la vie peut être risqué. Moran dit également qu’un HÉLOC est mieux utilisé « comme mécanisme de financement d’urgence » car les taux peuvent être variables et ne sont pas toujours compétitifs.
Recherchez des options d’allègement fiscal
Cela dit, une chose que vous examinez, ce sont les programmes d’allègement fiscal. Certains États proposent des programmes de gel des impôts fonciers ou des exonérations de propriété. Moran affirme que ces programmes restent souvent inutilisés simplement parce que les gens ne savent pas qu’ils sont disponibles. Le site Web de votre évaluateur fiscal national ou local est un bon point de départ pour commencer cette recherche.
Réduction des effectifs à proximité
Une autre option que vous pourriez envisager consiste à réduire les effectifs au sein du même quartier. Si votre communauté est vitale pour votre santé émotionnelle, la réduction des effectifs pourrait permettre de rester à proximité sans les réparations imminentes et les coûts d’entretien élevés liés au fait de rester exactement dans la même maison. Le piège ? Toutes les communautés ne disposent pas d’une diversité de logements conçue pour les différentes étapes de la vie. Et dans certains cas, vous n’économiserez peut-être pas beaucoup d’argent en réduisant vos effectifs.
Vie assistée avec d’autres voisins
Dans certains cas, les membres plus âgés d’un quartier très uni choisissent de vivre dans une communauté de vie assistée à proximité. Si tel est le cas, rencontrez quelques voisins qui y vivent déjà pour un repas et découvrez à quoi cela ressemble. Si cela semble être une option viable, vous pourriez voir si d’autres voisins et amis seraient intéressés à vous y rejoindre.
« La vie sociale et un environnement familier (sont) les principaux contributeurs à la santé cognitive et physique. » — John Moran
Il est payant d’essayer de faire en sorte que le vieillissement sur place fonctionne
La raison pour laquelle tant de gens choisissent de déménager et réduire la taille à la retraite est que le coût de l’entretien d’une maison vieillissante peut être écrasant. Mais si vous êtes attaché à votre communauté et souhaitez y rester, il est avantageux de bâtir votre plan financier autour de cette priorité.
« Recherche sur le vieillissement en bonne santé souligne systématiquement que la vie sociale et un environnement familier sont les principaux contributeurs à la santé cognitive et physique », explique Moran. « Cela a une réelle valeur financière. »
Dans cette optique, Moran affirme qu’un planificateur financier devrait être en mesure de vous aider à créer une stratégie de revenu qui vous permet de rester dans votre maison. Mais, dit-il, « ils devraient signaler où se situent les compromis entre rester sur place ou adopter un mode de vie plus abordable ».
Bien que le déménagement entraîne une nouvelle série de dépenses, il peut être intéressant de les assumer de manière ponctuelle pour réaliser des économies à long terme. Et cette solution peut vous offrir le meilleur des deux mondes.
