De plus en plus d’Américains s’inquiètent de leur capacité à se permettre une retraite.
Un récent enquête de Northwestern Mutual a révélé que 48 % des Américains pensent qu’ils survivront à leurs économies.
Beaucoup pensent également qu’ils auront besoin d’au moins 1,46 million de dollars d’économies pour prendre sa retraite confortablement en 2026, une augmentation de 200 000 $ par rapport à 2025.
Il peut être facile de se concentrer sur l’épargne d’un certain montant avant la retraite, mais sans une stratégie visant à transformer ces économies en un revenu fiable, même le pécule le plus substantiel risque de ne pas durer.
Chaque fois que des enquêtes comme celles-ci sont publiées, les gens s’arrêtent après avoir appris qu’ils auront besoin d’un million de dollars d’épargne-retraite. Ce qui manque souvent dans la conversation, c’est la manière dont ce nombre est réellement calculé.
De nombreux préretraités commencent par estimer le revenu mensuel dont ils auraient besoin pour vivre confortablement. D’autres utilisent le méthode du taux de remplacement du revenu (IRR)qui est calculé en estimant le salaire brut moyen du préretraité au cours de ses trois dernières années d’emploi et en supposant qu’il aura besoin d’environ 60 à 80 % de ce montant chaque année.
Les préretraités peuvent également utiliser le Règle de retrait de 4 %ce qui suggère qu’ils pourraient être en mesure de retirer environ 4 % de leur portefeuille de retraite au cours de la première année de leur retraite, en ajustant ce montant en fonction de l’inflation chaque année par la suite.
Certains peuvent choisir d’adopter une approche plus détaillée en établissant un budget de retraite comprenant à la fois les dépenses essentielles et les dépenses discrétionnaires.
Il est important de noter que ces méthodes constituent d’excellents points de départ, mais qu’elles ne prennent peut-être pas en compte ralentissements du marché, besoins en soins de longue durée, prestations de sécurité sociale réduitesdes impôts plus élevés ou la prise en charge d’enfants adultes.
Même si cela peut vous donner une fourchette approximative à atteindre, l’établissement d’un montant d’épargne cible ne tient pas compte des événements inattendus de la vie, comme un urgence médicale, perte d’emploi ou une baisse soudaine de la valeur des investissements.
Souvent, ces estimations reposent sur des hypothèses qui ne reflètent pas les conditions réelles.
La transition entre gagner un revenu et vivre de l’épargne est source d’incertitude, quel que soit le montant d’argent disponible sur les comptes de retraite. Au lieu de recevoir un salaire régulier, les retraités doivent compter sur leurs économies pour générer des revenus.
Cela introduit une nouvelle série de défis à relever, tels que stratégies de retraitdépenses de santé et gestion fiscale. Plutôt que de constituer une épargne, l’accent est désormais mis sur sa pérennité.
Lorsqu’il s’agit de créer une stratégie de retrait qui vous convient, commencez par élaborer un plan de dépenses et un budget.
- Faites une liste de vos dépenses annuelles ou mensuelles prévues, y compris les paiements d’hypothèque ou de loyer, les impôts fonciers, les primes d’assurance, les services publics, les dépenses de santé ainsi que les paiements de carte de crédit et de prêt.
- Calculez votre revenu garanti provenant de sources telles que la sécurité sociale ou les retraites.
- Soustrayez ce montant de vos dépenses annuelles pour déterminer le montant dont vous aurez besoin en matière d’épargne-retraite ou d’investissements pour combler cet écart.
Une fois que vous savez combien de revenus votre portefeuille doit générer, vous pouvez utiliser des stratégies d’investissement. En fonction de vos objectifs, de votre tolérance au risque et de votre calendrier, cela peut inclure une combinaison de revenus rentesobligations, certificats de dépôt (CD), actions versant des dividendesinvestissements alternatifs, prêts hypothécaires inversés ou autres véhicules d’investissement.
Après avoir établi un allocation d’actifs stratégie, vous pouvez mettre en œuvre une approche de retrait qui correspond à vos besoins de dépenses.
Une stratégie qui pourrait fonctionner pour vous
Pour certains, la stratégie de retrait en seau pourrait être la meilleure approche. Cette méthode place votre épargne dans des tranches de dépenses à court, moyen et long terme.
D’autres peuvent suivre la stratégie des garde-fous, qui permet aux retraités d’augmenter leurs retraits lorsque la valeur de leur portefeuille augmente et de les réduire lorsque le marché est à la baisse.
Le « allez-y, allez-y lentement, allez-y » Le cadre de dépenses peut également être intéressant à considérer. Cette méthode reconnaît que les habitudes de dépenses changent souvent tout au long de la retraite, avec des dépenses plus élevées au cours des premières années plus actives, suivies de dépenses plus lentes au cours des dernières années à mesure que l’on vieillit.
Une partie importante de la planification de la retraite consiste à se préparer à l’inconnu. Qu’il s’agisse de tenir compte de l’inflation, ralentissements du marché ou une espérance de vie plus longue, un plan de retraite complet est construit pour résister à diverses éventualités.
Même avec un plan de retraite solide, des erreurs peuvent toujours se produire. Ce qui est important, c’est d’être flexible.
Refuser de modifier les taux de retrait ou d’ajuster la stratégie d’investissement à mesure que la vie change peut avoir des conséquences à long terme dont il peut être difficile de se remettre.
Les fluctuations du marché peuvent également avoir un impact important sur le revenu de retraite, notamment les premières années de la retraite. Lorsque les marchés baissent, de nombreux retraités paniquent et vendent leurs investissements, ce qui peut entraîner des pertes dont il peut être difficile de se remettre, surtout si une stratégie de retrait est déjà en place.
Et comme l’histoire l’a montré, ceux qui quittent le marché lorsque celui-ci est en baisse ne profitent souvent pas du rebond.
L’élaboration d’une stratégie de revenu durable commence par la compréhension des dépenses mensuelles.
Une fois le budget établi, le revenu de retraite peut être généré par une combinaison de Prestations de sécurité sociale et des investissements, structurés pour assurer la durabilité au quotidien et la croissance future.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
