« Est-ce que j’en ai assez pour prendre ma retraite ? »
C’est la question que se posent presque tous les préretraités – et à laquelle on répond souvent : « Avez-vous 1 million de dollars ?
Parfois, c’est 1,3 million de dollars, et parfois, c’est encore plus.
Mais si vous avez une pensionces critères ne s’appliquent probablement pas à vous. En fait, les retraités bénéficiant d’une pension sont dans une position plus solide qu’ils ne le pensent et n’auront peut-être pas besoin de près d’un million de dollars pour prendre sa retraite confortablement.
Ou, s’ils le font, ils devront peut-être trouver des moyens de dépenser plus à la retraite.
Voici pourquoi.
La règle du million de dollars laisse de côté un élément clé
La plupart des lignes directrices en matière de retraite sont conçues pour les pensions individuelles. Ils supposent que votre épargne doit générer des revenus pour remplacez votre chèque de paied’où peuvent provenir des chiffres tels que 1 million de dollars ou plus. Ces types de régimes de retraite sont conçus pour produire un revenu annuel suffisant pour soutenir votre style de vie à la retraite.
Une pension fait déjà cela, donc lorsque vous appliquez le même objectif d’épargne à une personne bénéficiant d’une pension, vous comptez essentiellement deux fois. (J’ai écrit un livre pour ceux qui ont une pension que vous pouvez demande ici.)
Que vaut réellement votre pension ?
Pour comprendre de combien vous avez réellement besoin pour prendre votre retraite si vous avez une pension, vous devez recadrer votre réflexion — non pas en termes de soldes de comptes, mais en termes de .
Disons que vous avez une pension annuelle de 70 000 $. Si vous preniez 1 million de dollars et essayiez de reproduire ce même flux de revenu garanti via un rente à revenu immédiatvous pourriez vous retrouver dans une situation similaire : environ 70 000 $ par an à vie.
Une pension peut être considérée comme l’équivalent d’un portefeuille de placements d’un million de dollars dédié à la production de revenus.
Si votre pension comprend un ajustement au coût de la vie (COLA), elle peut être encore plus précieuse.
Comment la sécurité sociale affecte-t-elle les mathématiques ?
Maintenant, superposons-nous Sécurité sociale avec un exemple simple :
- Rente : 70 000 $ par année
- Sécurité sociale : 36 000 $ par an
Vous avez déjà plus de 100 000 $ de revenu annuel avant de toucher à vos investissements. Il s’agit d’un niveau de revenu visé par de nombreux retraités avec seulement 1 million de dollars ou plus d’épargne.
La question se pose donc moins : « Ai-je suffisamment économisé ? Et plus encore sur « De combien ai-je réellement besoin de mon portefeuille ? »
Pourquoi les retraités sans pension ont besoin de plus
Ce contraste met en évidence à quel point une pension est puissante. Sans cela, les retraités doivent compter fortement sur leurs investissements, retirant souvent 4 % ou plus par an.
Cela introduit de réels risques, surtout au début de la retraite : Risque de séquence de retours Il y a le risque qu’une mauvaise performance du marché au début de la retraite, combinée à des retraits continus, épuise prématurément un portefeuille et mette en péril la sécurité financière à long terme. J’appelle ça une double perte.
Une rente contribue à vous protéger contre ces risques en couvrant une partie importante de vos dépenses essentielles avec un revenu garanti.
C’est l’une des principales raisons pour lesquelles les études montrent systématiquement que les retraités bénéficiant d’une pension font état d’une confiance plus élevée et encore plus grande. le bonheur à la retraite.
Alors, avez-vous réellement besoin d’un million de dollars ?
Pas nécessairement. Si votre pension et votre sécurité sociale couvrent déjà la plupart (ou la totalité) de vos besoins en matière de style de vie, votre portefeuille d’investissement devient un complément et non une nécessité.
Cela pourrait signifier :
- Vous pouvez prendre votre retraite avec moins d’économies que vous ne le pensiez
- Vous pourrez peut-être prendre votre retraite plus tôt
- Vous pourriez avoir plus de flexibilité dans la façon dont vous utilisez votre argent
D’un autre côté, si tu avoir 1 million de dollars ou plus une pensionvous pourriez être dans une position encore plus forte que vous ne le pensez.
Que se passe-t-il si vous avez les deux ?
Reprenons cet exemple précédent :
- Rente de 70 000 $
- 36 000 $ de sécurité sociale
- Portefeuille d’un million de dollars
Vous bénéficiez déjà d’un revenu garanti de plus de 100 000 $. Si votre portefeuille génère entre 40 000 $ et 70 000 $ de plus par an, vous pourriez envisager un revenu de retraite de 140 000 $ à 170 000 $ par an.
Pour certaines personnes, cela pourrait être égal ou supérieur à leur revenu de travail. Cela soulève une toute autre question : « Qu’allez-vous faire de tout cet argent ? »
Le vrai changement : de l’accumulation à la finalité
Pour beaucoup « Millionnaires du Midwest« , qui sont des épargnants travailleurs et disciplinés qui n’ont pas gagné de revenus massifs mais ont construit leur richesse de manière constante (j’ai écrit un livre à ce sujet que vous pouvez demande ici), la retraite nécessite un changement de mentalité.
Vous avez passé des décennies à épargner et vous devez maintenant décider comment utiliser votre argent durement gagné. Cela se résume principalement à trois choix :
- Dépensez-le (voyage, expériences, style de vie)
- Offrez-le (aidez les enfants ou la famille maintenant)
- Donnez-le (impact caritatif)
La plupart des gens n’y ont pas beaucoup réfléchi, car ils se sont fortement concentrés sur l’accumulation.
N’oubliez pas non plus de prévoir les impôts, car ils constituent l’une des plus grandes préoccupations des gens de cette foule.
N’ignorez pas les impôts et la stratégie
Une mise en garde importante : avoir des revenus plus élevés, notamment issus des retraites, signifie souvent des revenus plus élevés. impôts à la retraite que prévu, et des stratégies comme Conversions Roth, diversification fiscale et le timing des revenus peut vous aider à :
- Gardez le contrôle sur votre tranche d’imposition
- Réduire les distributions minimales requises (RMD)
- Augmenter le revenu après impôt au fil du temps
Sans plan, même une situation financière solide peut devenir inefficace.
L’essentiel
Si vous avez une pension, l’objectif de retraite traditionnel de 1 million de dollars pourrait ne pas s’appliquer à vous.
Vous en avez peut-être déjà plus qu’assez. La véritable opportunité n’est pas seulement de prendre une retraite confortable, mais de reconnaître la force de votre position et de l’utiliser intentionnellement.
Une fois que votre revenu est couvert à la retraite, il ne s’agit plus d’atteindre un chiffre mais plutôt de ce que ce chiffre peut vous permettre de faire.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
