L’anxiété financière ne s’arrête pas toujours à la retraite. Pour beaucoup de gens, cela devient plus fort. Sans chèque de paie, chaque retrait peut sembler permanent.
Ce qui différencie les retraités les plus calmes des retraités constamment inquiets réside souvent moins dans la quantité dont ils disposent que dans la manière dont ils gèrent les décisions, les attentes et les compromis.
Le sentiment de sécurité est fortement lié aux comportements et aux habitudes de planification, et pas seulement à la taille du portefeuille.
Vous trouverez ci-dessous sept habitudes financières qui peuvent aider les retraités à se sentir plus maîtres de leurs dépenses.
1. Ils séparent l’argent en tranches temporelles
Au lieu de traiter leur portefeuille comme une grosse somme d’argent, des retraités confiants organisent souvent les actifs en fonction de l’argent qui sera utilisé.
À court terme (un à trois ans). Espèces et alternatives en espèces telles que épargne à haut rendementfonds du marché monétaire et CD à court terme
Moyen terme (environ quatre à dix ans). Des investissements plus conservateurs tels que des obligations de haute qualité à court ou moyen terme et des stratégies équilibrées
Long terme (plus de 10 ans). Des investissements axés sur la croissance, tels qu’une exposition diversifiée aux actions, destinés à traverser les cycles du marché
L’avantage pratique est simple. Si les marchés chutent, « l’argent de poche » des prochaines années ne sera pas obligé de participer à cette baisse.
L’avantage comportemental est souvent plus important : il peut réduire l’envie de vendre des investissements à long terme au mauvais moment.
Une façon de tester cette habitude est de poser une question fondamentale : « Si le marché chutait de 20 % cette année, quelle part de mes dépenses pour les 24 prochains mois est déjà mise de côté ?
Lorsque cette réponse est claire, le reste du portefeuille peut être géré dans une perspective à plus long terme.
2. Ils suivent une stratégie de retrait cohérente
Des retraités stressés effectuent souvent des retraits de manière réactive : « Nous prendrons ce dont nous avons besoin et espérons que cela fonctionnera. » Les retraités confiants ont tendance à choisir un cadre reproductible.
Un point de départ courant est la règle des 4%qui suggère de retirer environ 4 % d’un portefeuille au cours de la première année de la retraite, puis d’ajuster le montant en dollars en fonction de l’inflation chaque année. Par exemple, un portefeuille d’un million de dollars générerait environ 40 000 dollars la première année.
La méthode exacte compte moins que la méthode. Une politique de retrait (qu’il s’agisse d’un pourcentage fixe, d’un stratégie de garde-fous ou une approche éclairée par distributions minimales requises) réduit les doutes car les règles de décision sont claires avant que les émotions ne soient impliquées.
Cela crée également de meilleures conversations. Lorsque les décisions de dépenses sont liées à une politique convenue, les choix ressemblent moins à des suppositions qu’à des compromis que vous acceptez intentionnellement.
3. Ils dépensent délibérément pour ce qui compte
Les retraités confiants ne « coupent généralement pas tout ». Ils identifient ce qui donne du sens à la retraite, puis dépensent intentionnellement dans ces domaines.
Les exemples courants incluent :
- Des voyages qui soutiennent les relations
- Loisirs qui sont profondément appréciés
- Des dépenses de santé et de bien-être qui préservent l’indépendance
En parallèle, ils suppriment régulièrement les dépenses qui ne correspondent plus à leur vie. Fluage des abonnementsles adhésions inutilisées et le maintien d’une maison trop grande peuvent discrètement éroder la confiance.
Une habitude pratique est un simple examen annuel des « valeurs de dépenses » : conservez les trois principales catégories qui améliorent véritablement la vie et contestez au moins une dépense récurrente devenue automatique.
4. Ils planifient les coûts des soins de santé de manière réaliste
L’incertitude en matière de santé est l’un des facteurs de stress les plus courants à la retraite. Estimations de fidélité qu’une personne de 65 ans prenant sa retraite en 2025 pourrait avoir besoin d’environ 172 500 $ pour couvrir ses frais de santé à la retraite, sans compter soins de longue durée.
Les retraités confiants ont tendance à :
- Comprendre les bases de Medicare (parties A, B et D)
- Comparez les options de couverture supplémentaire (Medigap vs Medicare Advantage)
- Budget pour les primes et les dépenses personnelles
Ils abordent également de manière proactive les risques liés aux soins de longue durée. Le « plan » peut être une assurance, une police hybride ou une affectation d’actifs, mais il est rarement dit « nous y reviendrons plus tard ».
La suppression de l’incertitude est souvent le principal facteur de réduction de l’anxiété.
Même si les chiffres sont imparfaits, une estimation écrite accompagnée d’une approche de financement est généralement plus apaisante que d’éviter le sujet.
5. Ils conservent leur flexibilité financière
Les plans rigides s’effondrent lorsque la vie change. Les retraités confiants intègrent généralement de la flexibilité dans leurs revenus et leurs dépenses.
Cette flexibilité peut ressembler à :
- Maintenir la capacité de gagner un certain revenu (consultant, travail à temps partiel, travail saisonnier)
- Séparer les dépenses en « besoins » et « désirs », afin que les catégories discrétionnaires puissent être ajustées en cas de marché baissier.
- Conserver un filet de sécurité, tel qu’un marge de crédit sur valeur domiciliairepour éviter de vendre des investissements en période de baisse du marché
Même si ces options ne sont jamais utilisées, elles peuvent simplement réduire le stress.
La flexibilité peut également inclure le timing. Quand les marchés sont en baisseretarder un achat discrétionnaire important, ajuster les projets de voyage ou modifier les horaires de cadeaux peuvent protéger le plan sans donner l’impression d’une privation.
6. Ils séparent l’identité de la valeur nette
Une habitude étonnamment puissante est psychologique. Les retraités en difficulté traitent souvent les soldes de leurs comptes comme un tableau de bord. Lorsque les marchés chutent, cela semble personnel.
Les retraités confiants définissent généralement à quoi ressemble « assez » en termes pratiques : Un plan de revenu qui soutient leur style de vie avec une marge de sécurité acceptable. Une fois cet objectif clair, le bruit quotidien du marché a moins de poids émotionnel.
Cela ne signifie pas ignorer le risque. Cela signifie se rappeler que l’argent est un outil pour financer la vie et non une mesure de valeur.
Une refonte utile consiste à se concentrer sur les plus hauts du portefeuille plutôt que sur les plus hauts. La question devient : « Notre plan est-il toujours sur la bonne voie pour financer la vie que nous souhaitons ? Pas : « Avons-nous battu le marché ce trimestre ? »
7. Ils révisent et s’ajustent régulièrement, mais ils ne sont pas obsédés
Les retraités confiants ont tendance à être cohérents et non compulsifs.
Un rythme raisonnable pourrait inclure :
- Enregistrements périodiques (trimestriels ou semestriels)
- Rééquilibrage lorsque les allocations s’écartent de manière significative des objectifs
- Mettre à jour le plan après des changements importants dans la vie (événements de santé, déménagement, veuvage, dons majeurs)
En revanche, une surveillance constante peut créer de l’anxiété et inciter les gens à prendre des décisions émotionnelles. Un calendrier d’examen défini et un tableau de bord simple des mesures importantes (taux de retrait, dépenses par rapport au plan, allocation d’actifsréserves de liquidités) est souvent plus utile que d’observer les mouvements quotidiens du marché.
Si vérifier quotidiennement les comptes est une habitude, envisagez de mettre des garde-fous autour. Pour de nombreux retraités, l’objectif n’est pas moins de sensibilisation. C’est moins.
Construire ces habitudes
Si les dépenses de retraite semblent stressantes, la confiance vient souvent de la structure :
- Organisez les économies en tranches de temps
- Choisissez une politique de retrait reproductible
- Alignez les dépenses sur ce qui compte et réduisez ce qui ne l’est pas
- Planifier de manière réaliste les soins de santé
- Développez la flexibilité pour ne pas être enfermé dans un seul chemin
Travailler avec un conseiller financier peut aider à relier le plan technique (flux de trésorerie, impôts, risque d’investissement) au comportement qui rend le plan durable.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
