Si vous disposez d’un crédit exceptionnel, cela vous ouvre de nombreuses portes dans votre vie financière. Cela peut vous aider à être admissible à des cartes de crédit et à des prêts et à obtenir le taux d’intérêt le plus bas. Les propriétaires peuvent tenir compte de votre crédit avant de vous proposer un appartement. La santé de votre crédit peut également affecter vos primes d’assurance habitation et automobile.
Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui évalue la façon dont vous gérez votre crédit. FICO et VantageScore sont les deux principales sociétés qui créent des cotes de crédit, les prêteurs vérifiant plus généralement les cotes FICO avant d’approuver une demande. Les modèles de score standard des deux sociétés fonctionnent sur une échelle de 300 à 850 ; un score de 740 à 799 est généralement considéré comme très bon, et un score de 800 ou plus est considéré comme excellent.
Il existe de nombreuses sources pour vérifier votre score. La société d’évaluation du crédit Experian, par exemple, fournit un score FICO après votre inscription. Vous pouvez également utiliser un service de surveillance du crédit comme myFico, qui vous envoie des mises à jour en cas de changement. Suivez les étapes ci-dessous pour améliorer votre cote de crédit et bénéficier des meilleures conditions en matière de prêts, d’assurance et bien plus encore.
1. Payez vos factures à temps
(Crédit image : Getty Images)
Votre historique de paiement est le facteur le plus influent sur votre cote de crédit, représentant 35 % d’un score FICO. Il est donc crucial de payer toutes vos factures à leur date d’échéance.
Si le paiement de votre carte de crédit ou de votre prêt est en retard de 30 jours ou plus, le prêteur peut le signaler aux sociétés d’évaluation du crédit, ce qui peut nuire considérablement à votre score. (Et si vous payez juste un jour en retard, vous risquez d’accumuler des frais de retard de la part de l’émetteur de factures.)
Les paiements en retard de plus de six mois peuvent être placés dans des recouvrements tiers, ce qui est encore plus préjudiciable à votre score. La plupart des informations négatives, y compris les retards de paiement et les comptes de recouvrement, restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
L’inscription au paiement automatique de vos factures permet de garantir qu’elles sont payées à temps. Vous pourrez peut-être également configurer des alertes téléphoniques ou par e-mail pour vous avertir lorsqu’une date d’échéance approche.
2. Réduisez les soldes de vos cartes de crédit
(Crédit image : Getty Images)
Sur les cartes de crédit, votre taux d’utilisation – le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez – est un autre élément important ; le montant que vous devez représente 30 % de votre score FICO, et un élément clé de celui-ci est l’utilisation, qui est calculée à la fois sur les cartes de crédit individuelles ainsi que globalement sur tous vos comptes de carte.
Vous pouvez déterminer votre taux d’utilisation du crédit avec un calculateur en ligne, tel que celui de Bankrate.
Une faible utilisation indique que vous pouvez utiliser le crédit de manière responsable et contribue à améliorer votre pointage de crédit. Une étude FICO a révélé que les « très performants » avec une cote de crédit parfaite de 850 ont un taux d’utilisation moyen du crédit renouvelable de 4,1 %. Si vous ne pouvez pas maintenir votre utilisation en dessous de 5 %, essayez de la limiter entre 20 et 25 %, explique l’expert en crédit Gerri Detweiler. Rembourser le solde de votre carte de crédit deux fois par mois peut vous aider.
Une façon de réduire votre taux d’utilisation est d’obtenir une limite de crédit plus élevée, à condition de ne pas augmenter le montant que vous facturez sur votre carte. Par exemple, si vous dépensez généralement 1 000 $ par mois sur une carte et que votre limite de crédit est de 2 000 $, votre utilisation du crédit est de 50 %.
Si votre limite s’élève à 5 000 $ et que vos dépenses mensuelles restent à 1 000 $, le taux tombe à 20 %. Surtout si vos revenus ont augmenté et que vous avez régulièrement payé vos factures à temps, vous pourrez peut-être augmenter votre limite de crédit en le demandant en ligne via votre compte de carte de crédit, explique Detweiler.
3. Gardez les comptes de carte ouverts (quand cela a du sens)
(Crédit image : Getty Images)
Même si vous n’utilisez plus de carte de crédit, la laisser ouverte peut vous aider à maintenir une cote de crédit élevée. L’une des raisons est que si vous fermez un compte de carte, votre utilisation globale du crédit peut augmenter car vous perdrez une partie de votre crédit disponible.
À terme, la fermeture d’une carte pourrait également réduire l’âge moyen des comptes figurant sur votre rapport de crédit. La longueur de votre historique de crédit représente 15 % de votre score FICO, et les modèles de notation examinent depuis combien de temps vos comptes les plus anciens et les plus récents sont ouverts en plus de l’âge moyen de tous vos comptes. En général, il est préférable d’avoir un compte plus âgé en moyenne.
Pour ceux qui ont un score FICO parfait, l’âge moyen de leur compte le plus ancien est de 30 ans, selon l’étude FICO sur les plus performants. Après avoir clôturé un compte en règle, celui-ci reste généralement sur votre rapport de crédit pendant 10 ans supplémentaires. Une fois supprimé, l’âge moyen de votre compte peut diminuer.
Au lieu de fermer une carte, Detweiler recommande de demander à l’émetteur de votre carte de transférer votre compte vers une autre carte qui répond mieux à vos besoins, tout en préservant l’intégralité de l’historique du compte sur votre rapport de crédit. Alternativement, vous pouvez laisser votre ancienne carte ouverte et l’utiliser pour effectuer des paiements récurrents sur une ou deux factures afin qu’elle reste active.
Mais gardez à l’esprit que dans certaines situations, fermer une carte de crédit est la meilleure décision pour votre santé financière globale. Si vous êtes tenté de dépenser trop en ayant la carte à portée de main, par exemple, ou si vous payez des frais annuels pour des avantages que vous n’utilisez pas suffisamment pour que les frais en valent la peine, la résiliation du compte peut être le bon choix.
4. Demandez de nouvelles cartes de crédit avec prudence
(Crédit image : Getty Images)
Le nouveau crédit représente 10 % de votre score FICO. Lorsqu’un créancier vérifie votre dossier de crédit en réponse à votre demande de nouvelle carte de crédit ou de prêt, une demande « sérieuse » apparaît sur votre rapport de crédit.
Si vous demandez plusieurs cartes de crédit sur une courte période, le groupe de demandes de renseignements qui en résulte sur votre rapport de crédit peut faire baisser votre score, car ce comportement indique aux prêteurs que vous pourriez avoir des difficultés à payer vos factures.
Cela ne signifie pas que vous devriez éviter complètement de demander de nouvelles cartes de crédit ; l’impact d’une seule enquête approfondie sur votre score est minime. Et l’ouverture d’une nouvelle carte peut améliorer votre profil de crédit à long terme, à condition que vous effectuiez vos paiements à temps et que vous soyez faiblement endetté, surtout si vous n’avez pas déjà d’autres comptes de crédit renouvelables, explique Ted Rossman, analyste principal chez Bankrate.
Notez que si vous recherchez la meilleure offre sur un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un prêt étudiant, les modèles plus récents du score FICO comptent plusieurs demandes de prêteurs dans les 45 jours comme une seule demande approfondie, minimisant ainsi l’impact sur votre score.
Les anciennes versions du score FICO (que certains prêteurs utilisent encore pour évaluer les candidats) ont une fenêtre plus courte de deux semaines pour magasiner les taux.
5. Examinez souvent vos rapports de crédit pour détecter les erreurs
(Crédit image : Getty Images)
Les erreurs ou les comptes frauduleux qui apparaissent sur vos rapports de crédit peuvent nuire à votre score. Vous pouvez demander un rapport de crédit gratuit chaque semaine auprès de chacune des trois principales sociétés d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – sur annualcreditreport.com.
Recherchez des erreurs telles qu’un solde incorrect ou une ligne de crédit inscrite sur un compte ou un enregistrement de paiements en retard, même si vous n’avez manqué aucune facture. Recherchez également les comptes inconnus que vous n’avez jamais ouverts, signe qu’un usurpateur d’identité a peut-être contracté un crédit à votre nom.
Si vous rencontrez un problème, déposez un litige auprès de chaque société d’évaluation du crédit qui l’énumère et contactez le prêteur ou toute autre entité qui a fourni les informations erronées.
Un professionnel de la finance peut vous aider à créer un plan personnalisé pour gérer vos dettes, renforcer votre profil de crédit et atteindre vos objectifs financiers.
Utilisez l’outil ci-dessous, optimisé par Bankrate, pour vous connecter avec un professionnel de la finance qui peut vous aider à créer un plan pour vos besoins financiers spécifiques :
