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Une de mes clientes, une femme d’une cinquantaine d’années, a perdu son mari sans avertissement. Il s’était occupé de tous les détails financiers de la famille : les investissements, les assurances, le paiement des factures.
Il a tout géré via sa messagerie professionnelle sur son ordinateur portable de travail. À sa mort, elle a perdu du jour au lendemain l’accès à l’intégralité de leur système d’exploitation financier.
Elle ne savait pas quels comptes chèques étaient utilisés pour payer les factures ni si elles étaient payées par prélèvement automatique, paiement de factures ou par chèque. Elle ne savait pas où se trouvaient les placements ni s’il existait une assurance-vie. Elle savait qu’ils étaient financièrement en sécurité dans un sens général, mais n’avait aucune connaissance des détails. Et elle a dû tout reconstituer tout en étant en deuil et incapable de penser clairement.
Le stress l’a laissée paralysée.
Je partage cette histoire non pas pour vous alarmer, mais pour faire valoir un point : les événements de la vie qui font le plus de dégâts à un plan financier ne sont pas des ralentissements du marché. Ce sont les personnels. Perte d’emploi. Maladie. Divorce. Le décès d’un conjoint. Un parent qui ne peut plus vivre seul.
Ces événements frappent plus durement qu’un marché baissier, car l’impact financier est souvent plus important, plus durable et mêlé d’émotions qui rendent presque impossible une réflexion claire.
Et pourtant, la plupart des plans financiers en tiennent à peine compte.
Entamer la conversation : un cadre
La préparation la plus efficace que j’ai vue n’est pas un produit ou une politique. Il s’agit d’une série de conversations, tenues régulièrement, dans des moments calmes plutôt que dans des moments de crise. J’appelle cela le cadre de simulation.
Cela commence par une question simple posée aux personnes qui comptent le plus : « Si quelque chose m’arrivait demain, sauriez-vous quoi faire ? Pour la plupart des familles, la réponse honnête est non.
Le cadre comporte trois parties :
1. Ayez des conversations franches avant qu’une crise ne les y oblige
Aborder les sujets difficiles (incapacité, soins de longue duréeque se passe-t-il si un conjoint décède en premier) dans des moments ordinaires et non dans des situations d’urgence. Dirigez avec empathie et non avec urgence.
Utilisez des questions de simulation pour faciliter la discussion : « Si vous ne pouviez pas rester seul dans la maison en toute sécurité, voudriez-vous avoir des soignants à temps plein, une résidence-services ou emménager avec votre famille ? »
L’objectif est l’alignement. Lorsque tout le monde connaît le plan et s’accorde sur la direction à suivre, le stress d’un événement inattendu diminue considérablement.
Je pratique cela moi-même. Chaque fois que je rends visite à ma mère, qui vit seule, nous révisons ses objectifs en tenant compte de ses capacités physiques actuelles. Parce que nous avons eu cette conversation à maintes reprises, elle est devenue une partie prévisible de nos visites. Cette routine est ce qui facilite la discussion sur des sujets difficiles. Si nous n’en parlions que pendant une crise, les conversations seraient 10 fois plus difficiles.
2. Construisez un inventaire financier que quelqu’un d’autre peut réellement utiliser
Les deux conjoints (ou un enfant adulte, ou une personne de confiance) devraient avoir accès à un tableau complet des finances de la famille. Cela signifie un inventaire de ce qui est possédé et dû, quelles sont les sources de revenus et le montant total des frais de subsistance, une liste des comptes de placement et bancaires et comment y accéder et une description claire de la manière dont les factures sont payées.
Je conserve un fichier enregistré sur mon bureau auquel mon fils de 20 ans sait qu’il peut accéder s’il m’arrive quelque chose. Il comprend les coordonnées de la famille, où trouver les documents importants, les instructions spécifiques à suivre et comment accéder à mes comptes bancaires et de courtage.
Cela ne doit pas être compliqué. Un seul document dans un emplacement connu peut éviter des semaines de confusion et des milliers de dollars de coûts inutiles.
3. Testez votre plan pour des scénarios spécifiques
Posez-vous ces questions :
- Si je perdais mon emploi le mois prochain, pendant combien de temps pourrais-je couvrir mes dépenses ?
- En cas de décès d’un conjoint, le partenaire survivant pourrait-il gérer ses finances de manière autonome ?
- Si un parent avait besoin de services de garde à temps plein, combien cela coûterait-il et d’où proviendrait l’argent ?
Un fonds d’urgence couvrir trois à six mois de dépenses est un point de départ, mais ce n’est pas la réponse complète. Pensez à la liquidité au-delà de l’épargne. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est-elle en place ? Les deux conjoints possèdent-ils une carte de crédit à leur nom ? Les couvertures d’assurance sont-elles adéquates, y compris une protection du revenu en cas d’invalidité?
Chacune de ces questions a une réponse financière relativement simple à planifier à l’avance. Le coût de ne pas planifier est bien plus élevé : dettes de carte de crédit, prêts sur salaire ou conjoint survivant laissé pour régler les finances de la famille tout en étant en deuil.
Qui lance la conversation ?
La partie la plus difficile de tout ce cadre n’est pas la planification. Il s’agit de déterminer qui en parle en premier. Personne ne veut être celui qui, au dîner de Thanksgiving, dit : « Alors, parlons de ce qui se passe lorsque maman ne peut plus vivre seule. »
D’après mon expérience, la meilleure ouverture vient de quelqu’un légèrement extérieur à la dynamique familiale – par exemple, un conseiller financierun avocat spécialisé en successions ou même un ami de confiance de la famille. Non pas parce que la famille ne peut pas le faire elle-même, mais parce qu’une voix extérieure enlève la charge émotionnelle. Cela transforme un sujet chargé en un exercice de planification.
Si ce n’est pas possible, cette alternative fonctionne bien : « Mon conseiller a évoqué ce sujet lors de notre dernière réunion, et cela m’a fait réfléchir si nous avions couvert nos bases. » Ce cadre donne l’impression d’une collaboration plutôt que d’une confrontation.
Plus important encore, la conversation doit avoir lieu avant qu’une crise ne la rende inévitable.
Ne planifiez pas en silos
Le plus grand angle mort que je vois n’est pas un document manquant ou un compte oublié. C’est un manque de coordination entre les pièces qui existent déjà. Planification successoralela stratégie fiscale, la couverture d’assurance et la répartition des investissements s’influencent mutuellement, mais la plupart des familles les traitent comme des éléments distincts gérés par des personnes distinctes à des moments différents.
J’ai vu un conjoint survivant découvrir que le plan successoral n’avait pas été mis à jour après un déménagement dans un nouvel État, ce qui signifiait que le testament n’avait pas tenu le coup prévu par la famille.
Il y a eu des cas où les comptes de retraite et les polices d’assurance-vie n’étaient pas mis à jour avec des informations précises. bénéficiaires et incluaient donc des membres de la famille décédés ou un ex-conjoint.
L’une des situations les plus déchirantes était celle où une famille n’avait pas nommé de tuteur d’enfants mineurslaissant au tribunal le soin de trancher. Tous ces exemples illustrent une leçon essentielle : ignorer les éléments clés de votre plan financier peut avoir des conséquences importantes sur vos objectifs ultimes.
C’est là qu’une réunion de famille s’avère rentable. S’asseoir avec tous ceux qui touchent à votre situation financière (votre spécialiste en déclarations de revenus, votre avocat spécialisé en successions, votre agent d’assurance, votre conseiller) et parcourir un scénario « que se passerait-il si » révélera des lacunes qu’aucun d’entre eux ne pourrait combler seul.
À quoi cela se résume-t-il vraiment
S’il y a une seule idée que je voudrais que chaque lecteur en retienne, c’est que l’outil de planification financière le plus important que vous possédez n’est pas une feuille de calcul ou un logiciel. C’est une conversation récurrente avec les personnes qui seront affectées si quelque chose change.
Commencez-le aujourd’hui. Continuez comme ça. Faites-en une routine. Les familles avec lesquelles je travaille et qui font cela ne sont pas seulement mieux préparées financièrement. Ils sont plus confiants, plus connectés et beaucoup moins susceptibles d’être aveuglés lorsque la vie fait ce qu’elle fait.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
