La planification de la retraite repose en grande partie sur l’hypothèse que vous aurez besoin de 70 à 80 % de votre revenu d’avant la retraite pour maintenir votre style de vie.
Bien que cette règle générale fonctionne pour une planification globale, elle néglige une réalité que de nombreux retraités découvrent seulement après avoir quitté le marché du travail : de nombreuses dépenses disparaissent tout simplement le jour de la retraite.
Les données du Bureau of Labor Statistics montrent Les dépenses moyennes des ménages culminent dans la tranche d’âge de 45 à 54 ans et diminuent d’environ 20 % à l’âge de 75 ans, les baisses les plus prononcées étant enregistrées au cours des premières années suivant la retraite.
En tant que CERTIFIED FINANCIAL PLANNER® (CFP®) chevronné et associé directeur chez Planificateurs financiers de Chesapeakeje partage quelles dépenses disparaissent pour vous aider à planifier avec précision et éviter de surépargner au détriment de profiter de vos années de travail.
1. Cotisations épargne retraite
C’est l’une des plus grandes éliminations. Si vous avez cotisé 15 % de votre salaire à 401(k)s et IRAla retraite libère immédiatement ces flux de trésorerie.
Prenons l’exemple d’une personne qui gagne 120 000 $ par an. Une contribution de 15 % équivaut à 18 000 $ par année. Pour conserver le même style de vie à la retraite, ils n’ont pas besoin de 120 000 $ de revenu ; ils ont besoin d’environ 102 000 $ avant d’envisager d’autres réductions.
Les planificateurs intègrent cela dans leurs projections, mais l’impact psychologique surprend de nombreux nouveaux retraités : l’argent que vous avez mis de côté pendant des décennies est désormais l’argent avec lequel vous vivez, et le passage d’épargnant à dépensier nécessite des ajustements.
2. Charges sociales
Les impôts FICA consomment 7,65% des revenus gagnés (6,2% Sécurité sociale sur des salaires allant jusqu’à 168 600 $ en 2024, et 1,45 % Assurance-maladie sur tous les salaires, plus 0,9% de plus pour les hauts revenus). Lorsque vous prenez votre retraite, ces impôts disparaissent sur les retraits de compte, les prestations de sécurité sociale et les revenus de placements.
Sur le même salaire de 120 000 $, le FICA coûte environ 9 180 $ par an, un revenu brut qui n’a pas besoin d’être remplacé car il n’a jamais fait partie de votre salaire net.
Le calcul devient plus complexe avec d’autres sources de revenus. Les prestations de sécurité sociale sont soumises à des seuils d’impôt sur le revenu, mais pas au FICA, et les revenus de placement évitent entièrement les charges sociales, bien que les revenus d’un travail indépendant à la retraite soient toujours dus. taxe sur le travail indépendant.
Le trajet américain coûte plus cher que la plupart ne le pensent. Estimations AAA que posséder et exploiter une berline parcourant 15 000 milles coûte plus de 10 000 $ par an. Si vos déplacements représentent entre 5 000 et 7 500 de ces kilomètres, la retraite pourrait éliminer entièrement un véhicule d’un ménage de deux voitures.
Au-delà de la voiture, pensez au stationnement, aux péages, à la tenue professionnelle, au nettoyage à sec, aux déjeuners au bureau et aux achats de commodité effectués sur le chemin du travail. Des études estiment que les dépenses liées au travail représentent 5 à 10 % du revenu brut de nombreux travailleurs.
Un couple de retraités qui abandonne un véhicule, réduit le nettoyage à sec de 1 200 $ à 200 $ et arrête de dépenser 2 500 $ en déjeuners de travail pourrait économiser 15 000 $ ou plus par an, aucun revenu de retraite ne devant être remplacé.
4. Versements hypothécaires
Cela ne disparaît pas pour tout le monde, mais près de 80 % des propriétaires de 65 ans et plus sont propriétaires de leur maison gratuitement et clairement, et beaucoup de ceux qui ont encore un prêt hypothécaire donnent la priorité à son remboursement au cours des premières années de leur retraite.
L’impact est considérable. Le paiement hypothécaire médian aux États-Unis dépasse 2 000 dollars par mois, soit 24 000 dollars par an, ce qui réduit considérablement le revenu nécessaire pour couvrir les besoins essentiels.
Les conseillers se demandent si le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire à faible taux est préférable à un investissement pour obtenir des rendements plus élevés. Mais il ne faut pas négliger l’avantage d’entrer à la retraite sans dettes ; des recherches montrent que les retraités sans dette hypothécaire rapportent un stress financier nettement inférieur.
5. Dépenses des enfants
Pour les parents, la disparition des coûts liés à l’éducation des enfants constitue l’une des réductions les plus importantes de la retraite. Au moment où la plupart des gens prennent leur retraite, leurs enfants sont financièrement indépendants ou devraient l’être.
Le L’USDA estime élever un enfant né en 2022 jusqu’à l’âge de 18 ans coûte environ 310 605 $, sans compter les études universitaires, ce qui ajoute 100 000 $ à 300 000 $ supplémentaires selon le public ou le privé et le montant financé par des prêts ou des contributions parentales.
Les parents qui couvrent les factures de téléphone de leurs enfants, l’assurance automobile et maladie, les frais de scolarité ou l’assistance générale voient souvent ces dépenses disparaître au moment de leur retraite. Si vous dépensez 20 000 $ par an en frais de scolarité ou en subvenir aux besoins de vos enfants adultes, cela représente 20 000 $ de revenu qui n’a pas besoin d’être remplacé.
La mise en garde : certains enfants adultes n’atteignent jamais la pleine indépendance financière, ni un foyer boomerang après une perte d’emploi, un divorce ou d’autres revers. Ayez des conversations franches sur vos attentes avant de prendre votre retraite pour éviter les surprises.
6. Primes d’assurance-vie
L’assurance vie existe pour remplacer le revenu, protégeant les personnes à charge en cas de décès prématuré. Une fois à la retraite, ce besoin diminue souvent, voire disparaît complètement.
Si vous payez entre 2 000 $ et 5 000 $ par an pour une assurance vie temporaire tout en travaillant et en élevant des enfants, la retraite pourrait être le moment de laisser ces polices expirer. Votre épargne-retraite a remplacé votre capacité de gain en tant qu’actif permettant de subvenir aux besoins de votre conjoint.
Certains retraités conservent une couverture pour la planification successorale ou pour les liquidités fiscales successorales, mais la plupart peuvent éliminer ou réduire considérablement leurs dépenses d’assurance-vie. Les flux de trésorerie libérés peuvent financer une assurance dépendance, qui devient plus pertinente à mesure que vous vieillissez.
7. Développement de carrière et dépenses professionnelles
Tout au long de votre carrière, vous avez probablement dépensé en développement professionnel : conférences, formation continue, adhésion à des associations, licences et certifications, tenue vestimentaire professionnelle et peut-être dépenses liées à la technologie ou au bureau à domicile.
Ces coûts, bien que parfois déductibles des impôts, constituent de véritables sorties de fonds. Pour les professionnels qui doivent conserver une licence (comptables, conseillers, avocats, médecins, agents immobiliers), ils peuvent gagner plusieurs milliers de dollars par an.
La retraite élimine toute cette catégorie : plus de conférences industrielles, de licences professionnelles ou de publications spécialisées. Pour certaines carrières, cela représente une économie annuelle de 5 000 $ à 10 000 $.
8. Primes de santé avant impôts
Celui-ci demande des nuances. Les coûts des soins de santé ne disparaissent pas à la retraite ; à bien des égards, ils augmentent. Mais la structure change sensiblement à 65 ans, lorsque Assurance-maladie l’éligibilité commence.
La prime de santé familiale moyenne parrainée par l’employeur dépassait 23 000 $ en 2023, les employés payant environ 6 500 $ de cette somme avant impôt par le biais de retenues sur salaire. En prenant votre retraite avant d’être éligible à Medicare, vous pourriez devoir faire face à des coûts encore plus élevés pour COBRA ou couverture du marché.
Mais à 65 ans, Medicare Part B coûte 174,70 $ par mois en 2024 pour la plupart des bénéficiaires (plus pour les hauts revenus en raison de IRMAA), soit environ 2 100 $ par an. Ajoutez la partie D (300 $ à 600 $) et un Médigap supplément (1 500 $ à 3 000 $) et les primes totales varient généralement de 4 000 $ à 6 000 $ par personne, soit nettement moins que la couverture familiale avant la retraite pour deux.
Le hic : les dépenses personnelles peuvent augmenter et Medicare ne couvre pas les soins de longue durée. Mais le coût des primes diminue souvent considérablement une fois que Medicare démarre.
L’effet cumulatif
Au total, la réduction peut être spectaculaire. Prenons l’exemple d’un couple gagnant 200 000 $ au total avant la retraite :
- Cotisations de retraite (15%) : 30 000 $
- Charges sociales : 15 300 $
- Dépenses liées au travail (une personne) : 10 000 $
- Paiement de l’hypothèque: 24 000 $
- Frais de scolarité (maintenant terminés) : 15 000 $
- Assurance vie : 3 000 $
- Frais professionnels : 4 000 $
Cela représente 101 300 $ de dépenses qui disparaissent ou diminuent considérablement à la retraite. Pour maintenir leur style de vie, ils n’ont pas besoin de 200 000 $ de revenu ; ils pourraient avoir besoin de 100 000 $ ou moins, selon leurs autres dépenses.
Faites cette analyse individuellement plutôt que de vous fier à des règles empiriques génériques. Vos éliminations spécifiques dépendent de votre situation, mais les reconnaître évite une épargne excessive pendant vos années de travail ou une épargne insuffisante à la retraite.
L’objectif n’est pas de réduire votre style de vie à la retraite ; il s’agit de reconnaître que son entretien coûte moins cher que vous ne le pensez une fois que ces éliminations discrètes entreront en vigueur.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
