L’endettement étudiant est devenu un désastre absolu pour de nombreux Américains qui ont choisi l’enseignement supérieur dans le but d’améliorer leur vie. En fait, plus de 43 millions d’adultes sont aujourd’hui redevables de leurs prêts étudiants, avec une dette cumulée qui dépasse largement 1 500 milliards de dollars.
Puisqu’il est presque impossible de s’acquitter de la dette d’un prêt étudiant en cas de faillite, les emprunteurs malchanceux et aux niveaux d’endettement écrasants n’ont que peu d’options lorsqu’il s’agit de trouver une issue. Ils peuvent rembourser leurs prêts à la dure, et il existe des programmes fédéraux de remboursement qui peuvent aider à alléger le fardeau de ceux qui bénéficient de prêts étudiants fédéraux.
Les étudiants peuvent également choisir un calendrier de remboursement différent avec les prêts fédéraux ou postuler à certains types d’emploi qui peuvent les aider à se qualifier pour des programmes de remise comme le Public Service Loan Forgiveness (PSLF).
Certains emprunteurs peuvent également bénéficier du refinancement de leurs prêts étudiants auprès d’un prêteur privé, mais cette stratégie comporte également certains pièges. Vous perdrez certaines protections fédérales lorsque vous refinancerez des prêts fédéraux auprès d’un prêteur privé, et les exigences sont plus strictes pour être approuvé.
Si vous envisagez de refinancer vos prêts auprès d’un prêteur privé pour vous désendetter plus rapidement ou faciliter le remboursement, voici quelques signes que vous êtes peut-être sur la bonne voie.
1. Vous avez une excellente cote de crédit
Bien que n’importe qui puisse être admissible à la plupart des prêts étudiants fédéraux, quel que soit son pointage de crédit, la plupart des prêts étudiants privés ont des exigences plus strictes. En fait, vous avez généralement besoin d’un crédit très bon ou excellent pour être admissible aux meilleurs prêts étudiants privés, ce qui signifie généralement que vous devrez avoir un score FICO de 740 ou plus.
Cependant, tous les prêteurs privés n’énumèrent pas d’exigences spécifiques en matière de cote de crédit. SoFi, par exemple, exige que vous remplissiez les conditions de citoyenneté, que vous ayez un emploi et que vous ayez obtenu votre diplôme. En ce qui concerne leurs exigences de crédit, ils déclarent simplement que « l’éligibilité au prêt dépend d’un certain nombre de facteurs supplémentaires, notamment vos antécédents financiers, votre cote de crédit, votre expérience professionnelle et vos revenus mensuels par rapport aux dépenses ».
Dans la plupart des cas, cependant, vous devrez disposer d’un bon crédit pour refinancer avec un prêt privé, ou avoir accès à un cosignataire prêt à prendre en charge le remboursement avec vous. (Voir aussi : 3 prêteurs privés qui peuvent vraiment vous faire économiser de l’argent sur vos prêts étudiants)
2. Vous n’avez pas l’intention de profiter des avantages fédéraux en matière de prêt étudiant
L’un des inconvénients majeurs du refinancement des prêts étudiants fédéraux auprès d’un prêteur privé est que vous « renoncerez » effectivement aux avantages du prêt fédéral comme le report et l’abstention. Vous renoncerez également à votre chance d’être admissible à des plans de remboursement basés sur le revenu, qui peuvent vous aider à obtenir un paiement mensuel inférieur pendant 20 à 25 ans avant de conduire à l’annulation ultime du prêt étudiant.
Pour cette raison, le refinancement auprès d’un prêteur privé est généralement préférable pour les emprunteurs qui n’ont pas l’intention d’utiliser ces avantages ou qui ont besoin de prolonger le remboursement d’une décennie ou plus pour pouvoir rembourser leurs prêts. (Voir aussi : Devriez-vous refinancer votre prêt étudiant ?)
3. Vous souhaitez regrouper vos prêts
Si vous avez plusieurs prêts étudiants, vous voudrez peut-être envisager de les regrouper en un seul nouveau prêt avec un seul versement mensuel. Vous pouvez atteindre cet objectif avec un prêt fédéral de consolidation directe, mais vous pouvez également consolider plusieurs prêts étudiants – y compris des prêts fédéraux et privés – avec un prêteur privé.
L’avantage de consolider vos prêts auprès d’un prêteur privé réside dans le fait que vous pourrez peut-être bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur. (Voir aussi : Quelle est la différence entre le refinancement et la consolidation d’un prêt étudiant ?)
4. Votre taux d’intérêt est élevé
En parlant de taux d’intérêt, c’est un domaine dans lequel les prêteurs étudiants privés peuvent vraiment briller, surtout si vous avez un bon crédit. Les taux fédéraux des prêts étudiants ont tendance à être bas, mais les prêteurs étudiants privés offrent toujours la meilleure offre. (Voir aussi : Voici comment fonctionnent les intérêts sur les prêts étudiants)
5. Vous avez besoin d’un paiement mensuel inférieur
Le refinancement de vos prêts étudiants peut vous aider à atteindre plusieurs objectifs différents. Vous pouvez économiser de l’argent sur les intérêts en obtenant un taux d’intérêt plus bas, par exemple, mais vous pourrez peut-être également rembourser votre dette plus rapidement.
Dans certains cas, il peut également être judicieux d’obtenir un taux inférieur tout en prolongeant votre délai de remboursement. Le taux d’intérêt plus bas et la période de remboursement plus longue peuvent vous laisser avec un montant de paiement mensuel inférieur, ce qui peut être extrêmement utile si vous cherchez à gagner un revenu plus élevé ou si vous devez économiser de l’argent pour financer un objectif comme démarrer votre propre entreprise. (Voir aussi : Comment gérer les prêts étudiants avec un faible revenu)
6. Vous avez un revenu stable
Vous avez besoin d’un revenu stable pour être admissible au refinancement d’un prêt étudiant privé, ce qui est très différent des prêts étudiants fédéraux qui ne nécessitent aucun revenu. Le refinancement des prêts étudiants privés n’est disponible que pour les personnes qui ont obtenu leur diplôme dans la plupart des cas, qui ont un emploi (ou un emploi en vue) et qui disposent d’un revenu prouvable qu’elles peuvent utiliser pour rembourser leurs prêts.
Si vous n’avez pas de revenus importants, vous souhaiterez peut-être attendre d’avoir un emploi meilleur et mieux rémunéré avant de demander un refinancement de prêt étudiant privé. (Voir aussi : Quel plan de remboursement de prêt étudiant vous permet d’économiser le plus ?)
L’essentiel
Le refinancement d’un prêt étudiant privé n’est pas pour tout le monde, mais il peut être une aubaine pour vos finances si vous êtes le bon type de candidat. Si vous souhaitez rembourser vos prêts étudiants plus rapidement, bénéficier d’un bon crédit et d’un revenu élevé, et si vous avez de solides antécédents de crédit, vous voudrez peut-être explorer les prêteurs privés pour voir comment ils se situent.
Assurez-vous simplement de considérer tous les pièges, y compris le fait que vous ne serez plus admissible aux prestations fédérales de prêt étudiant. Ce compromis peut en valoir la peine, mais seulement si vous avez un plan.
