Pour de nombreuses familles, le grand transfert de richesse commence bien avant l’héritage. De nombreux enfants adultes deviennent les décideurs financiers privilégiés de leurs parents vieillissants.
Le passage du statut d’enfant adulte à celui de directeur financier de la famille peut se produire soudainement après la découverte de factures impayées, d’une demande de virement bancaire suspecte ou d’un parent vieillissant devenu la proie d’un escroc. Ou bien, l’emploi peut être créé par nécessité après avoir réalisé que la vie financière de maman et papa est devenue trop complexe pour être gérée par eux-mêmes, explique Tyler Rosser, directeur général d’Oxford Financial Group.
Selon Cerulli Associates, une espérance de vie plus longue, associée à une richesse stupéfiante de 124 000 milliards de dollars qui devrait changer de mains jusqu’en 2048, fait du poste de directeur financier familial une description de poste de plus en plus courante. « Cela devient de plus en plus répandu », explique Rosser.
Être de facto directeur financier de la famille signifie assumer un large éventail de responsabilités liées à l’argent, telles que la supervision de la planification successorale et des soins de longue durée. Cela prend du temps et, selon la situation de vos parents, est difficile, alors assurez-vous de prendre soin de vous tout au long de votre « mandat » en tant que CFO.
Voici six étapes pour agir en tant que directeur financier familial.
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Étape |
Tâche principale |
Résultat idéal |
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1. Parlez-en |
Ayez la conversation pendant que les parents sont en bonne santé. |
Accord sur le rôle du CFO. |
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2. Vérification |
Rassemblez tous les documents, mots de passe et politiques. |
Une liste principale des actifs et des factures. |
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3. Protéger |
Mettre en place un accès légal et des garanties. |
Procuration et accès en visualisation seule. |
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4. Développer l’équipe |
Connectez-vous avec des CPA, des gestionnaires de patrimoine et des avocats. |
Une équipe d’experts de confiance pour la planification successorale et la gestion financière. |
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5. Créer ou mettre à jour un plan successoral |
Travaillez avec vos parents et leur équipe. |
Un plan successoral mis à jour (ou nouveau), si nécessaire. |
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6. Agir en cas de besoin |
Surveillez les comptes et la santé des parents. |
Vos parents vieillissent en toute sécurité et dans la dignité. |
1 : Commencez par une conversation
Le meilleur plan d’action est de vous asseoir avec vos parents vieillissants pendant qu’ils sont encore capables de prendre des décisions financières – et avant qu’une crise ne survienne, comme l’apparition de la démence – et de leur expliquer pourquoi vous aimeriez jouer un rôle plus important dans la gestion de leurs finances et être au courant de leur planification successorale.
« Cela commence par une conversation avec les parents plus âgés et par l’obtention de leur adhésion », explique Rosser.
« Des millions de familles traversent des transitions générationnelles », déclare Timothy Habbershon, directeur général et fondateur du Fidelity Center for Family Engagement. Malheureusement, de nombreuses familles n’ont pas eu ces séances importantes. Une enquête Morning Consult, commandée par Kiplinger dans le cadre de la campagne Trillion Dollar Talk, a révélé qu’environ deux familles sur cinq n’ont jamais discuté de leur projet de transmettre de l’argent et des actifs.
« À mesure que les gens vieillissent, surtout au-delà de 70 ans, ils deviennent souvent moins disposés à parler de choses comme la planification successorale », a déclaré Habbershon. C’est une occasion unique, dit-il, de « créer de la confiance, de la proximité et une tranquillité d’esprit pour les années à venir ».
2. Recueillir les informations financières pertinentes avec un « audit »
Pour exercer correctement les fonctions de CFO, l’enfant adulte responsable doit avoir accès à toutes les informations financières pertinentes pour les deux parents, y compris les éléments suivants.
- Accès au compte : Numéros et mots de passe de comptes d’épargne, d’investissement et de retraite, ainsi que combinaisons ou clés de coffres-forts et de coffres-forts.
- Des flux de trésorerie: Relevés mensuels de factures et dépenses récurrentes.
- Documents juridiques : Dossiers immobiliers, testaments et fiducies.
- Assurance: Politiques d’assurance vie, santé et soins de longue durée.
« Lorsque vos parents vieillissent, la chose la plus importante que les enfants adultes (agissant en tant que directeur financier) doivent faire est de recueillir des informations financières clés », déclare Noah Doyle, PDG de SoundRidge Private Wealth.
La collecte de ces documents donne au directeur financier de la famille une image plus complète des finances de leurs parents. En mettant tout sur la table pendant que les parents sont encore en vie et mentalement compétents, le directeur financier de la famille a également une meilleure chance d’éviter les conflits internes entre frères et sœurs adultes qui ont un intérêt dans la succession de leurs parents vieillissants, ajoute Doyle.
Idéalement, le directeur financier familial aura une transparence totale sur la vie financière de ses parents. Au minimum, le directeur financier devrait demander aux parents d’accorder l’accès à leurs relevés de compte, de préférence via un accord de « relevé en double » ou un « accès en lecture seule ».
« Cela donne au directeur financier de la famille un aperçu des transactions entrant et sortant d’un compte courant ou des retraits sortant d’un compte d’investissement », explique Rosser. « Ils peuvent se connecter à un compte Fidelity ou Schwab, par exemple, et consulter les données du compte en temps réel. »
(Crédit image : Getty Images)
Un parent peut également autoriser son institution financière ou son conseiller financier à ajouter l’enfant adulte et le CFO familial comme « contact de confiance », ce qui permet au conseiller de contacter le CFO familial s’il soupçonne une exploitation financière, une fraude, un déclin cognitif ou s’il ne peut pas joindre le client. Ils peuvent faire de même pour leurs comptes de sécurité sociale.
« La dernière chose que vous voulez, c’est que vos parents soient vulnérables à une sorte de fraude envers les aînés », explique Doyle. « Ainsi, chaque fois qu’un télégramme est émis ou qu’une transaction semble suspecte ou louche, vous savez qu’il est temps d’intervenir. »
Une information clé qui doit être clarifiée, ajoute Doyle, est de savoir si les parents vieillissants ont mis en place une politique de soins de longue durée. Souvent, les parents âgés ont une politique mais ne partagent pas ces informations clés avec leurs enfants adultes.
S’il existe une politique de soins de longue durée, il est important de l’évaluer de près.
« Vous devez connaître le numéro de police et comprendre quelles sont les prestations, car si jamais vos parents doivent utiliser cette police, ce sont les enfants qui vont réellement déposer la réclamation et connaître les options de garde », explique Doyle.
S’il n’y a pas de politique en matière de soins de longue durée, le directeur financier doit analyser les actifs des parents pour déterminer s’ils ont suffisamment d’argent pour couvrir les soins de longue durée et, si c’est le cas, les moyens les plus avantageux sur le plan fiscal de réunir les fonds nécessaires pour payer les soins, explique Doyle.
3. Procuration sécurisée
Dans de nombreux cas, il est prudent pour le directeur financier de la famille de demander au ou aux parents vieillissants de leur accorder une procuration (POA), une autorisation légale qui permet à l’enfant de gérer les affaires financières des parents. « Une procuration peut englober tout, du paiement de leur hypothèque à la garantie qu’ils disposent de suffisamment de liquidités pour couvrir leurs dépenses quotidiennes », explique Rosser.
Peggy Sizow, directrice fiduciaire du National Advisors Trust, affirme qu’une procuration peut être personnalisée comme le souhaite une famille. Si le CFO familial est le plus adapté aux questions financières, une procuration financière peut être établie ; Si un autre membre de la famille est plus à l’aise avec les problèmes de santé, une procuration de santé peut être établie à son nom, explique Sizow.
Un directeur financier familial efficace rassemble des informations financières clés auprès d’experts de confiance et prend une décision financière judicieuse.
La procuration financière peut permettre au directeur financier familial de prendre le contrôle de toutes les finances d’un parent, ou elle peut préciser certains types de comptes financiers, tels que des comptes bancaires, des comptes de courtage ou des comptes de retraite. « Ils peuvent être aussi personnalisables que vous le souhaitez », explique Sizow.
Avoir une visibilité complète sur les comptes financiers d’un parent est également un moyen de le protéger des cybercriminels et autres fraudeurs et escrocs, et dans certains cas de le protéger d’eux-mêmes, explique Rosser.
« Cela les protège des mauvais acteurs », explique Rosser. Une personne âgée peut également, par inadvertance, se causer un préjudice financier en continuant à donner à des œuvres caritatives qu’elle a soutenues toute sa vie mais qu’elle n’a plus les moyens de se permettre. Un examen des comptes chèques par le directeur financier peut détecter ces types de blessures auto-infligées.
« Le directeur financier de la famille peut intervenir et dire : ‘Maman, tu as fait du bon travail en faisant des dons à des œuvres caritatives dans ta vie, mais tu dois vraiment préserver la plupart de ces actifs pour le reste de ta vie », explique Rosser.
4. Constituez une équipe de conseillers de confiance
Le directeur financier de la famille ne sera probablement pas un expert en gestion financière, en planification successorale ou en planification fiscale. Il est donc prudent pour l’enfant adulte qui gère les finances d’un parent de se connecter et d’établir une relation avec des experts en cas de besoin, ajoute Rosser.
« La création d’un groupe consultatif plus large est une très bonne stratégie », déclare Rosser. « Appuyez-vous sur les professionnels qui vous entourent. »
Les parents vieillissants peuvent être plus disposés à écouter une suggestion du directeur financier de la famille si elle est soutenue par le conseiller financier de longue date ou le CPA des parents.
« Tout le monde chante en quelque sorte la même mélodie », explique Rosser. « De cette façon, vous obtenez plus d’adhésion. »
Un directeur financier familial efficace rassemble des informations financières clés auprès d’experts de confiance et prend une décision financière judicieuse.
« Le travail du directeur financier de la famille consiste à obtenir les informations et les options auprès du comptable à long terme des parents, de l’avocat spécialisé en successions à long terme et du conseiller financier à long terme », explique Doyle. « Et une fois qu’ils ont obtenu toutes les informations des professionnels, ils prennent alors la meilleure décision, celle qui convient le mieux à leur famille. »
5. Créer ou gérer le plan successoral
(Crédit image : Getty Images)
Finalisez et vérifiez le plan successoral de vos parents bien avant que maman ou papa ne tombe malade ou frappé d’incapacité, explique Sizow. « Beaucoup de choses peuvent avoir lieu avant un héritage », explique Sizow.
Créer une fiducie et qualifier les actifs de « payables au décès », par exemple, peut aider les actifs à passer plus facilement aux héritiers et éviter un tribunal d’homologation coûteux et fastidieux, conseille Sizow.
Il est important que vous connaissiez les éléments clés du plan successoral, y compris les noms et les coordonnées des professionnels avec lesquels vos parents ont travaillé, ainsi que la manière d’accéder aux documents successoraux. L’enquête Trillion Dollar Talk de Kiplinger a révélé qu’un tiers des enfants adultes dont les parents ont des documents successoraux ne savent pas comment accéder à ces documents.
6. Agir si nécessaire
J’espère que vous n’aurez pas besoin d’intervenir au nom de vos parents dans les années à venir. Il est néanmoins logique de surveiller leurs comptes et de surveiller leur santé, surtout s’ils montrent des signes de déclin physique ou mental.
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