Pour quelqu’un qui est marié depuis 15 ans, je connais le divorce.
J’ai été frappé de voir à quel point une amie chère s’inquiétait des finances pendant son divorce. Je voulais pouvoir l’aider ainsi que d’innombrables autres personnes comme elle, alors j’ai étudié pour obtenir une certification que je n’avais jamais envisagée : Certified Divorce Financial Analyst, ou CDFA.
Beaucoup de mes clients sont des femmes qui n’étaient pas auparavant fortement impliquées (ou impliquées) dans les finances familiales. Soudain, ils sont obligés de prendre les choses en main et ne savent pas par où commencer.
Les CDFA peuvent vous aider à comprendre les ramifications à long terme de toutes les décisions que vous devez maintenant prendre vous-même.
Sur la base de mon travail avec des clients en instance de divorce, j’ai proposé six étapes importantes à suivre si vous vous trouvez dans cette situation.
Cette liste peut servir de point de départ pour vous aider à préserver votre avenir économique et à aborder votre nouveau chapitre avec un plan financier plutôt qu’avec des soucis financiers.
1. Obtenez des éclaircissements sur les dépenses
Concentrez-vous d’abord sur la détermination de vos dépenses essentielles par rapport à vos dépenses discrétionnaires. Vous n’avez pas besoin d’être un expert d’Excel ; vous pouvez utiliser un stylo et du papier pour déterminer ce qu’il en coûte pour gérer votre ménage.
Parcourez les trois ou quatre derniers mois de relevés de compte courant et de carte de crédit. Un mot d’avertissement : ne tenez pas compte du mois de décembre, car les coûts pour tout le monde sont généralement plus élevés à ce moment-là.
Vous voulez commencer à comprendre de quel revenu mensuel vous aurez besoin après le divorce. Il existe des outils qui peuvent faciliter la tâche ; celui que j’aime est Monarque.
2. Rassemblez votre équipe
La bonne nouvelle, s’il y en a une en matière de divorce, c’est qu’il existe des professionnels qui peuvent vous guider sur la bonne voie. Votre équipe peut faire appel à un avocat spécialisé en divorce, même si ce n’est pas obligatoire. Dans un divorce collaboratif, les deux parties acceptent la médiation. Cela vous évite d’entrer dans la salle d’audience et peut vous faire économiser des milliers de dollars. Si vous prévoyez un divorce très conflictuel, vous devrez probablement intenter une action en justice et aurez besoin d’un avocat.
Je conseille fortement d’inclure un conseiller financier dans votre équipe, en particulier un conseiller avec le titre CDFA. Cette personne peut vous aider à prendre des décisions telles que : vaut-il mieux avoir une pension alimentaire plus élevée dès le départ et moins plus tard lorsque vous essayez de réintégrer le marché du travail ?
Je recommande toujours de faire appel à un comptable. Les déclarations de revenus regorgent d’informations précieuses. Si vous n’avez pas été très impliqué dans le dépôt de votre déclaration, vous aurez besoin qu’un expert vous guide dans votre déclaration précédente et vous explique comment le divorce la modifiera. Recevoir une pension alimentaire modifie vos revenus et pourrait avoir des implications fiscales.
Lors du partage des biens, vous devez tenir compte de ceux que vous aviez avant le mariage et de ceux que vous avez acquis pendant le mariage. Le plus important ici est de réfléchir attentivement aux implications fiscales des décisions que vous prenez. Un CPA peut vous guider.
Faire appel à un thérapeute peut vous aider à faire face au stress associé à un si grand changement de vie.
Si vous avez été un parent au foyer et que vous pourriez avoir besoin de réintégrer le marché du travail – ou si vous travaillez mais avez maintenant besoin d’augmenter vos revenus – un coach de carrière peut être un investissement judicieux.
Il existe même des agents immobiliers et des prêteurs hypothécaires spécialisés dans le divorce.
Vous ne devriez vraiment pas faire appel à votre avocat spécialisé en divorce, si vous en avez engagé un, dans l’un de ces domaines. Beaucoup de gens ne connaissent pas ces autres spécialités, alors ils se tournent vers leur avocat pour des questions sur la recherche d’emploi et l’immobilier… et votre avocat facture un taux horaire beaucoup plus élevé.
3. Si des enfants sont impliqués, élaborez un plan parental
Le processus de divorce prendra fin, mais lorsque des enfants sont impliqués, la famille perdure à perpétuité.
Un plan parental devrait inclure la façon dont vous gérerez vos études universitaires. Avec 529 plans d’épargne, un seul propriétaire est attribué. Allez-vous tous les deux apporter votre contribution ? Comment?
C’est aussi le moment de discuter de logistique. Peut-être que vous êtes tous les deux prêts à payer les frais de scolarité dans l’État. Mais l’un des conjoints pourrait être disposé à contribuer davantage pour que l’enfant fréquente une université privée si c’est le premier choix de l’enfant.
Le plan parental doit couvrir les événements qui pourraient survenir dans plusieurs années, y compris qui paiera pour le mariage de votre enfant et les futurs moments marquants.
4. Réfléchissez longuement et sérieusement à la conservation de votre maison
C’est l’une des erreurs les plus courantes commises par les femmes, et c’est compréhensible. Si vous avez des enfants, votre objectif est de minimiser les perturbations dans leur vie. Vous pourriez penser que rester dans la maison qu’ils aiment est synonyme de stabilité.
L’erreur est de ne pas se rendre compte à quel point une maison est illiquide. Vous ne pouvez pas décharger une maison en un clin d’œil.
Vous devez tenir compte des nombreuses dépenses courantes associées à votre maison, sans parler des surprises coûteuses qui peuvent survenir.
- Et si vous découvriez de la moisissure ?
- Et si les écureuils s’installaient dans votre grenier ?
- Et si la toiture doit être remplacée ? Cela pourrait coûter jusqu’à 20 000 $.
Vous pouvez compter sur un remplacement tous les cinq ans. Votre taxe foncière va augmenter toutes les quelques années, tout comme votre assurance. Vous aurez besoin des ressources pour couvrir ces choses.
Ne laissez pas votre admirable désir de stabilité pour les enfants vous mettre dans une situation financière intenable.
5. Il y a des considérations particulières si vous divorcez d’une personne qui possède sa propre entreprise
Si vous êtes marié à un propriétaire d’entreprise, je vous conseille vivement d’obtenir une évaluation de l’entreprise plutôt que de vous fier uniquement au directeur financier pour les finances.
Cela vaut le coût de garantir que vous disposez d’informations exactes.
6. Comprenez que distribution équitable ne signifie pas 50/50
La Caroline du Nord, où je vis, est l’un des 41 États à « répartition équitable ». Pour les couples qui plaident en justice plutôt que médiateurs, cela signifie soumettre toute votre vie financière devant un juge qui détermine ensuite comment vos actifs seront partagés. L’infidélité et l’âge des enfants peuvent être pris en compte dans cette décision.
L’essentiel
Je rappelle à tous ceux qui vivent un divorce qu’ils ne sont pas seuls dans cette situation. Le divorce est déjà assez difficile sans essayer de tout porter sur vos épaules.
Il existe des experts qualifiés qui souhaitent vous aider dans cette démarche. S’appuyer sur eux facilitera cette période tumultueuse et contribuera à garantir qu’après le divorce, vous aurez une seconde chance d’être heureux pour toujours.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
