(Crédit image : Getty Images)
De nombreuses personnes profitent des premiers mois de l’année pour prioriser leurs objectifs financiers, et pour certaines, cela inclut la planification de la retraite.
Pourtant, des études révèlent que cela peut aussi être l’une des étapes de la vie les plus incertaines. Selon le Enquête sur la confiance à la retraite 2025 Selon l’Employee Benefit Research Institute, seuls 25 % des travailleurs américains se sentent très confiants quant à leur capacité à s’offrir une retraite confortable.
Lors de mes rencontres avec des clients, j’ai remarqué que les personnes plus éloignées de la retraite partagent souvent les mêmes idées fausses sur la manière dont elles atteindront le niveau souhaité de stabilité financière après leur carrière.
Parmi ceux qui sont plus proches de la retraite, je constate également une idée fausse similaire quant à leur style de vie et à leur situation financière attendus une fois la retraite installée.
Séparer les faits de la fiction constitue une première étape essentielle vers l’élaboration d’un plan de retraite fondé sur la réalité et non sur des hypothèses. Ci-dessous, j’ai mis en évidence les mythes courants pour aider à identifier la vérité sur la planification de la retraite.
Mythe n°1 : « J’aurai besoin de moins d’argent à la retraite »
Une hypothèse courante que j’entends lors de la première planification de la retraite est que vous dépenserez beaucoup moins une fois que vous cesserez de travailler, en raison de facteurs tels que des frais de déplacement réduits, des enfants financièrement indépendants ou un prêt hypothécaire payé.
Cependant, d’après mon expérience de travail avec les retraités, même si les habitudes de dépenses peuvent changer, les dépenses disparaissent rarement, surtout au début années de retraite « go-go »quand les voyages, les loisirs et la réalisation des rêves de toute une vie occupent le devant de la scène.
Les clients sous-estiment également souvent les dépenses engagées pendant la retraite. Un pourcentage important de ces dépenses pourrait résulter de changements intéressants dans notre mode de vie, comme l’augmentation des voyages. Il existe également un risque élevé que des coûts pratiques, notamment ceux des soins de santé, s’accumulent au fil du temps.
Si les gens prennent leur retraite avant Assurance-maladie En raison de leur âge, par exemple, ils devront s’occuper de soins de santé privés, ce qui peut être très coûteux.
Lorsque des retraités ou des futurs retraités me demandent conseil après avoir sous-estimé les dépenses qu’ils vont engager, c’est souvent parce qu’ils dépassent leurs prévisions de dépenses.
C’est pourquoi j’encourage mes clients à bien gérer l’augmentation potentielle de leurs dépenses afin d’éviter d’avoir à retravailler leur budget de retraite.
Pour ce faire, commencez par ce que vous dépensez maintenant, planifiez ce qui pourrait survenir en cas de retraite anticipée et ajoutez une réserve pour vous amuser et pour les coûts que vous ne voyez peut-être pas venir.
Mythe n°2 : « La sécurité sociale couvrira la plupart de mes besoins »
Si le Congrès ne prend aucune mesure, Réserves du fonds fiduciaire de la sécurité sociale devraient être épuisés vers 2033, selon le SSA Rapport du conseil d’administration 2025. Cela entraînerait une réduction automatique d’environ 23 % des prestations provenant des recettes fiscales pour couvrir le déficit, affectant des millions de retraités à moins que des mesures législatives ne soient prises.
Dans cet esprit, j’encourage ceux qui approcheront de la retraite dans les 10 prochaines années à comprendre le rôle que joue la sécurité sociale.
Une grande partie de la population active pense que la sécurité sociale couvrira presque tous ses besoins en matière de retraite, mais en réalité, elle ne couvre qu’entre 35 et 40 % de son revenu avant la retraite. Même s’il subventionne, il n’a jamais été conçu pour couvrir les coûts.
Pour aider à compenser la couverture, je pourrais suggérer à mes clients d’envisager de réclamer leurs prestations plus tard dans la vie. Si vous les prenez à 62 ans, vous constaterez une réduction permanente de 30 % de vos prestations mensuelles par rapport à l’attente jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein.
Mythe n°3 : « Je peux compter sur le marché et les investissements pour faire le gros du travail et me concentrer uniquement sur cela »
Même si les investissements peuvent apporter de plus grands résultats, ils peuvent également comporter des risques plus élevés. L’objectif de la planification financière à long terme est généralement de prendre plus de risques dans vos jeunes années, puis de sécuriser votre portefeuille, en trouvant une allocation que vous pourrez supporter après la retraite, et non l’inverse.
Au-delà des marchés et des investissements, je constate que la planification successorale est souvent l’aspect le plus négligé du plan financier global. Les clients abandonnent souvent la priorité à leur succession et concentrent leurs efforts sur les investissements et les objectifs financiers personnels.
Planification successorale est crucial car il peut contribuer à garantir que les souhaits soient honorés en matière de répartition des actifs, de procurations durables pour les soins financiers et de santé et potentiellement pour les soins aux proches par le biais d’un confiance pour les besoins spéciauxtout en minimisant potentiellement les impôts et les charges juridiques.
Je suggère de revoir les plans successoraux chaque année et d’apporter des modifications à mesure que les besoins évoluent et que les conditions du marché évoluent.
Lorsque l’on envisage les investissements et la planification successorale, il est essentiel d’envisager la planification de la retraite dans une perspective globale plutôt que comme une série d’éléments individuels. Chaque pièce en mouvement fonctionne en tandem avec les autres.
Parce que ce processus est en constante évolution, votre carrière, votre santé et votre situation familiale pourraient être très différentes, même dans quelques années. En adoptant une approche de planification de la retraite tout au long de votre vie, vous pouvez vous adapter à la fois aux changements de la vie et aux flux et reflux du marché.
Mythe n°4 : « Je travaillerai pour toujours – ou du moins aussi longtemps que je le souhaite »
Beaucoup de mes clients me viennent avec une feuille de route complète indiquant quand et comment ils souhaitent prendre leur retraite. Mais « vouloir » est le mot clé.
Selon un Enquête Transaméricaineprès de 60 % des personnes ont déclaré avoir pris leur retraite plus tôt que prévu en 2024 en raison d’événements inattendus liés à leur santé ou à leur vie.
Pour protéger les clients au cas où ils seraient obligés de prendre leur retraite en dehors de la période prévue, je suggère une planification proactive.
En planifiant et en épargnant dès le départ, le fait d’avoir un planificateur financier qui peut vous donner une perspective sur les hypothèses et vous aider à solidifier rapidement un portefeuille et des actifs peut vous aider à atténuer le risque de ne pas être préparé si vous devez prendre votre retraite plus tôt ou plus tard que prévu.
Mythe n°5 : « Mes impôts ne seront pas si élevés »
Bon nombre de nos clients à revenu élevé supposent que leur fardeau fiscal sera automatiquement réduit à la retraite, car ils s’attendent à ce que leurs revenus diminuent considérablement après avoir quitté le marché du travail, les plaçant ainsi dans une tranche d’imposition inférieure.
Mais nous avons vu tranches d’impôt sur le revenu restent les mêmes, voire augmentent, en fonction de la politique fiscale future et de la structure des revenus de retraite.
Des soldes importants dans des comptes à impôt différé peuvent créer un revenu imposable important une fois les distributions minimales requises (RMD) commencer.
C’est pourquoi nous recommandons souvent d’être stratégique quant au moment et à la manière dont vous retirez vos actifs, notamment en exploitant plus tôt des comptes de placement imposables ou fiscalement avantageux, afin de gérer l’exposition fiscale à vie et d’éviter les surprises fiscales inattendues plus tard dans la retraite.
Conclusion
S’il y a une chose à retenir, c’est bien celle-ci : la planification de la retraite est plus efficace lorsqu’elle commence tôt. Ce n’est pas quelque chose réservé aux dernières années avant d’arrêter de travailler ; chaque premier pas que vous faites vous donne plus de flexibilité, de confiance et de choix plus tard.
Même les petites actions d’aujourd’hui, comme épargner constamment et comprendre où va votre argent (Roth vs comptes traditionnels), peut faire une différence significative au fil du temps.
Travailler avec un conseiller financier peut contribuer à transformer davantage l’incertitude en clarté. Un conseiller apporte une perspective objective, aide à remettre en question les hypothèses que les gens font souvent eux-mêmes et vous prépare à l’inattendu, pas seulement au scénario idéal.
Pour les couples, ces conseils peuvent être particulièrement précieux, garantissant que les deux partenaires sont alignés et informés, et fournissant un soutien fiable si la vie prend une tournure inattendue.
En fin de compte, séparer les mythes de la réalité sur la retraite n’est pas une question de peur ou de perfection ; il s’agit d’avoir un plan clair, une compréhension commune et la confiance nécessaire pour avancer dans le prochain chapitre de votre vie.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
