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Lorsqu’un proche commence à montrer des signes précoces de perte de mémoire ou de déclin cognitif, comme des questions répétées, des paiements de factures manqués ou une confusion au sujet des rendez-vous, la principale préoccupation de la plupart des familles est les soins médicaux. Cet instinct n’est pas faux, mais il est incomplet.
Certaines des décisions les plus importantes qu’une famille prendra dans les mois qui suivent les symptômes ou le diagnostic de déclin cognitif ou de démence sont d’ordre financier et non médical, et le délai pour les prendre correctement et minutieusement a tendance à être plus court que ce à quoi les gens s’attendent.
Nous avons élaboré cinq étapes de base que vous pouvez suivre — dans le cadre d’un processus commençant à la maison et impliquant éventuellement vos conseillers financiers — pour vous assurer que votre proche sera soutenu financièrement et que ses intentions sont connues et mises à exécution.
Aucune de ces mesures ne peut prédire ce que l’avenir nous réserve, mais prises ensemble, elles peuvent créer un cadre complet et flexible pour aider les familles à prendre les décisions les plus difficiles en toute confiance.
Je ne fais pas que spéculer : j’en ai été témoin en tant que professionnel qui accompagnait les familles qui se trouvent à ce moment critique.
Étape n°1 : Compiler les informations et rédiger un plan
Une évaluation physique et cognitive est une première étape importante, tout comme une compréhension de la situation financière complète : flux de trésorerie, couverture d’assurance, documents juridiques, situation de vie et qui est disponible pour vous aider.
C’est aussi le moment de constituer une équipe de soins – des membres de la famille proche ou des amis, un médecin, un conseiller financier et un avocat – afin que lorsque des décisions doivent être prises, les bonnes personnes soient présentes.
La collecte d’informations pour dresser un portrait financier complet et pour une équipe de soins peut sembler effrayante ou accablante, mais l’incertitude coûte presque toujours plus cher que la clarté.
Étape n°2 : Clarifiez vos objectifs
Que signifie « indépendance » pour votre proche ? Rester dans son propre logement est-il la priorité, ou la proximité avec la famille, les liens sociaux ou l’absence d’entretien du domicile sont-ils plus importants ?
Ce sont des questions profondément personnelles, et les réponses doivent provenir des premières conversations, et non d’hypothèses formulées sous pression plus tard.
Cela vaut également la peine de mettre à l’épreuve les hypothèses financières qui sous-tendent ces préférences : vieillir chez soi n’est pas automatiquement l’option la moins chère une fois que les modifications du domicile, le travail des soignants et le soutien continu sont pris en compte dans le plan.
Étape n°3 : Actualiser la documentation et faire appel à des professionnels de la finance
Les conversations établissent des souhaits. La documentation garantit que ces souhaits sont exaucés.
Passez en revue les procurations en matière de soins de santé et financières, les directives anticipées, les désignations de bénéficiaires et les dossiers de compte avec votre proche et avec son conseiller ou d’autres professionnels financiers et confirmez qu’ils sont à jour.
Attendre trop longtemps pour mettre ces documents en place est l’une des erreurs les plus courantes – et les plus évitables – que commettent les familles, car un proche peut savoir exactement ce qu’il veut et ne pas pouvoir agir en conséquence sans l’autorité légale appropriée.
La participation précoce d’un conseiller en investissement agréé (RIA) à la conversation et au processus, aux côtés d’autres professionnels accrédités tels que des planificateurs financiers agréés (CFP), des experts-comptables agréés (CPA) et des avocats spécialisés en successions, permet de garantir que rien ne passe entre les mailles du filet.
Étape n°4 : Préparez-vous à apporter votre soutien
Une fois que les priorités de votre proche sont connues et documentées, l’étape suivante consiste à s’occuper des réalités pratiques du soutien.
Du côté de la sécurité, cela peut signifier des modifications au domicile, des alternatives de transport, la livraison de repas ou les soins d’un compagnon – de petites mesures, souvent moins coûteuses, qui réduisent considérablement le risque de chute, d’oubli de médicaments ou d’exploitation financière.
Sur le plan financier, cela implique de comprendre que couverture santé et soins de longue durée ne sont pas la même chose. Medicare peut couvrir les services médicalement nécessaires, mais les soins quotidiens de garde dont de nombreuses personnes souffrant de démence ont finalement besoin – aide pour se laver, s’habiller, préparer et manger des repas et rappels de médicaments – ne relèvent généralement pas de cette couverture et sont généralement payés de leur poche.
Examiner les coûts, les prestations d’assurance et les ressources personnelles avant que ce type de soins ne devienne urgent évite une douloureuse surprise plus tard.
Étape n°5 : Revoir le plan fréquemment et l’adapter si nécessaire
Même le plan financier le plus réfléchi et le plus complet n’est pas permanent. La santé change, les relations familiales et la dynamique changent, et un foyer ou un arrangement qui fonctionne bien aujourd’hui pourrait ne pas fonctionner dans cinq ou dix ans.
Planifier à l’avance ne signifie pas s’engager définitivement sur une voie – à bien des égards, cela signifie le contraire : revoir le plan périodiquement et s’assurer que les décisions restent alignées sur les intentions d’un proche à mesure que les circonstances évoluent.
Entamer la conversation avant une crise
Chaque famille, chaque diagnostic et chaque situation financière sont différents, c’est pourquoi ces conversations ne devraient pas être retardées jusqu’à ce qu’elles deviennent urgentes.
Les familles qui planifient le sort de leurs proches souffrant de déclin cognitif avec le moins de stress sont généralement celles qui ont commencé à parler – entre elles et avec des professionnels médicaux, juridiques et financiers de confiance – alors qu’elles avaient encore le luxe du temps.
Parfois, le meilleur endroit pour commencer est aussi le plus simple : chez vous, avec les membres de votre famille et vos amis qui comptent le plus pour vous. Élargissez la conversation aux professionnels de la finance qui ont à cœur les meilleurs intérêts de votre proche et de votre famille.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
