Suivez-nous
Ajoutez-nous comme source préférée sur Google
Pour inciter à épargner pour la retraite, de nombreux employeurs proposent d’égaler les cotisations de retraite des salariés jusqu’à un certain pourcentage.
Maintenant, le gouvernement fédéral s’y associe en lançant un nouveau programme appelé Match de l’épargnant.
À partir de 2027, le gouvernement versera des cotisations de retraite équivalentes à hauteur de 50 % des premiers 2 000 $ pour les travailleurs qualifiés à revenus faibles ou modérés. Comprendre comment cela fonctionne maintenant peut donner aux participants potentiels le temps de déterminer s’ils sont admissibles et combien ils pourraient raisonnablement économiser une fois le programme commencé.
Le programme remplace le Saver’s Credit, qui offrait un crédit d’impôt non remboursable aux salariés à faible revenu qui versaient des cotisations éligibles à des comptes de retraite parrainés par l’employeur, IRA ou un Compte Atteindre une meilleure expérience de vie (ABLE). En conséquence, une personne ayant peu ou pas d’impôt fédéral à payer sur le revenu aurait pu tirer peu ou pas d’avantages du crédit.
Cependant, le Saver’s Match est différent. Dans le cadre de ce programme, le gouvernement fédéral dépose la cotisation directement dans un compte de retraite admissible, offrant ainsi des avantages aux travailleurs qualifiés même s’ils doivent peu ou pas d’impôt fédéral sur le revenu.
Qui est admissible
Pour être éligibles au Saver’s Match, les participants doivent avoir au moins 18 ans, ne peuvent pas être considérés comme des personnes à charge du retour d’une autre personne et ne peuvent pas être considérés comme des étudiants au sens de la définition du IRS. Les travailleurs doivent également cotiser à leurs régimes de retraite, même si aucun montant minimum n’est requis. Il existe cependant des limites de revenus.
L’IRS utilise votre revenu et votre statut de déclaration de revenus pour déterminer l’éligibilité et l’ampleur de la correspondance. Par exemple, un couple marié qui gagne jusqu’à 41 000 $ par an et qui dépose une demande conjointe pourrait recevoir la totalité de la contrepartie de 50 %.
Des jumelages partiels seront accordés aux couples qualifiés qui déposent conjointement, gagnant entre 41 001 $ et 70 999 $ par an. Si les deux conjoints sont admissibles et que chacun verse au moins 2 000 $ à un compte admissible, le couple pourrait recevoir une contrepartie fédérale combinée de 2 000 $.
Pour les déclarants célibataires, une contrepartie complète sera accordée à ceux qui gagnent jusqu’à 20 500 $ et à 30 750 $ pour le chef de famille. À mesure que les revenus augmentent, les taux de correspondance diminuent.
En plus de remplir les conditions de revenu et d’éligibilité, les travailleurs doivent également cotiser à des comptes de retraite éligibles, tels que traditionnel et Roth IRA, 403(b)sgouvernemental 457b) régimes et autres comptes parrainés par l’employeur. Les contributions doivent également être nouvelles, ce qui signifie que les transferts ou les roulements d’administrateur à fiduciaire ne comptent pas.
Bien que la contrepartie maximale soit basée sur 2 000 $ de cotisations annuelles, les travailleurs n’ont pas besoin d’épargner ce montant pour en bénéficier. Même des contributions plus petites peuvent donner droit à une contrepartie.
Par exemple, une personne admissible à la contrepartie de 50 % ne peut se permettre de cotiser que 20 $ par mois. Sur 12 mois, cela représente 240 $. Grâce au programme de contrepartie, le gouvernement versera également 120 $, ce qui portera le total à 360 $ d’épargne-retraite cette année-là.
Pour les travailleurs qui bénéficient déjà d’une contrepartie de l’employeur, une contrepartie fédérale supplémentaire ne fait que renforcer l’incitation à épargner pour la retraite. Puisque les deux incitations sont distinctes, les travailleurs qualifiés peuvent bénéficier des deux. Lors du calcul du Saver’s Match, seules les cotisations du salarié seront prises en compte.
Vérifiez votre budget
Même si le programme Saver’s Match offre une autre incitation à épargner pour la retraite, maximiser l’avantage n’a peut-être pas de sens pour tous les ménages. Ceux qui ont peu ou pas d’épargne d’urgence, qui ont du mal à payer leurs factures ou qui ont des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevés, pourraient avoir besoin d’équilibrer ces priorités avec l’épargne pour la retraite.
Plutôt que de se concentrer sur l’obtention d’une contribution complète, les travailleurs devraient réfléchir au montant qu’ils peuvent raisonnablement se permettre de contribuer sans créer un autre défi financier.
Même si le Saver’s Match n’entrera en vigueur que l’année prochaine, les travailleurs peuvent se préparer dès maintenant. Commencez par déterminer si le revenu du ménage devrait respecter les limites d’éligibilité.
Examinez les régimes de retraite proposés par votre employeur et déterminez s’ils offrent une contrepartie. Si votre employeur ne propose pas de plan de retraite, envisagez d’ouvrir un IRA.
Pendant que vous planifiez le programme, examinez le budget actuel de votre ménage et déterminez le montant que vous pourriez raisonnablement contribuer chaque mois à partir de janvier.
Pour quelqu’un qui espère se qualifier pour la contrepartie totale de 50 %, économiser environ 167 $ par mois représente un peu plus de 2 000 $, ce qui signifie que vous pourriez gagner la contrepartie fédérale maximale de 1 000 $.
L’essentiel
Contrairement au Saver’s Credit, le Saver’s Match pourrait offrir aux travailleurs éligibles une précieuse opportunité d’augmenter leur épargne-retraite.
Profiter pleinement du programme ne signifie pas que vous devez cotiser le montant maximum. L’objectif est de trouver un montant de contribution qui correspond à votre budget tout en continuant à travailler sur les priorités financières actuelles.
En comprenant les conditions d’éligibilité, en examinant les régimes de retraite des employeurs existants et en déterminant un montant abordable à cotiser chaque mois, les travailleurs peuvent entrer en 2027 avec un plan pour le nouveau programme.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
