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Depuis des décennies, la planification de la retraite tourne autour d’un objectif principal : économiser autant d’argent que possible.
Beaucoup de gens font exactement cela. Ils vivent en dessous de leurs moyens, maximisent leurs 401(k)sinvestissent de manière cohérente, remboursent leurs dettes et sont convaincus que s’ils restent disciplinés, tout s’arrangera.
Mais lorsque la retraite arrive enfin, l’objectif premier change rapidement. Il ne s’agit plus de constituer un pécule ; il s’agit d’en vivre. C’est là que l’incertitude peut s’installer.
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Même les épargnants les plus assidus ne savent pas vraiment quand ils pourront prendre leur retraite confortablement, combien ils peuvent dépenser en toute sécurité chaque année ou s’ils devraient le faire. prenez la sécurité sociale maintenant ou attendez quelques années.
Ensuite, il y a la question toujours complexe de savoir sur quels comptes retirer en premier – 401(k), IRA, Roth ou du courtage ?
La vérité inconfortable est la suivante : il n’existe pas de solution universelle. chèque de retraite stratégie. Choisir le mauvais système pour votre style de vie peut entraîner soit un stress inutile, soit des sacrifices inutiles.
La bonne approche dépend de l’évolution de vos besoins en matière de dépenses, de votre situation fiscale et de votre style de vie au fil du temps.
Après avoir travaillé auprès de centaines de ménages, j’ai constaté que la retraite se déroule par étapes et que votre stratégie de revenu doit refléter cette réalité.
Voici trois systèmes courants de chèque de retraite, ainsi que les moments où chacun a tendance à fonctionner le mieux.
1. La règle traditionnelle des 4 % : simple et prévisible
Le Règle des 4 % est l’une des stratégies de revenu de retraite les plus connues.
Il suggère de retirer 4 % de votre portefeuille au cours de la première année de retraite, puis d’ajuster ce montant chaque année en fonction de l’inflation. L’objectif est de faire durer votre épargne environ 30 ans.
À quoi cela ressemble si vous prenez votre retraite avec 2 millions de dollars :
- Retrait de la première année : 4 % de 2 000 000 $ équivaut à 80 000 $
- Chaque année après : Ajustez ces 80 000 $ à l’inflation
Il est important de noter que vous ne recalculez pas 4 % chaque année. Vous augmentez le montant initial du retrait en raison du taux d’inflation.
Points forts
- Facile à comprendre
- Revenu annuel prévisible
- Fonctionne assez bien pour les retraites traditionnelles sur 30 ans
Limites
- Suppose un portefeuille d’actions et d’obligations équilibré
- Ne tient pas compte des taxes sur 401(k) ou IRA retraits
- Ignore les coûts croissants des soins de santé tels que Assurance-maladie et IRMAA
- En supposant des dépenses stables tout au long de la retraite
Pour de nombreux ménages, le plus grand angle mort concerne les impôts. Les retraits des comptes avant impôts peuvent vous pousser à des taux plus élevés tranches d’imposition ou augmenter Primes d’assurance-maladieréduisant ainsi les revenus que vous conservez réellement.
Cette stratégie fonctionne mieux pour les retraités qui apprécient la simplicité et un revenu stable et qui sont à l’aise de maintenir des dépenses constantes année après année.
Mais pour de nombreux retraités, les dépenses ne restent pas constantes, et c’est là qu’intervient la prochaine approche.
2. Dépenses échelonnées : adapter les revenus aux phases de la vie
La retraite n’est pas un chemin long et plat. Les dépenses restent rarement constantes. Au lieu de cela, les recherches révèlent un schéma souvent appelé « le sourire de la retraite » : des dépenses plus élevées en cas de retraite anticipée, une baisse naturelle des dépenses au cours des années intermédiaires, suivie d’une légère augmentation plus tard en raison des soins de santé.
Ce modèle de dépenses conduit à le cadre go-go, slow-go et no-go.
Allez-y des années. Au cours de ces premières années de retraite, vous constaterez des dépenses discrétionnaires plus élevées pour les voyages, les loisirs et les expériences familiales.
Des années lentes. Les années intermédiaires sont caractérisées par des dépenses modérées, moins de déplacements et une vie plus routinière à mesure que vous vous installez dans une routine de retraite.
Des années sans issue. Vers la fin de la retraite, les dépenses passent généralement des achats discrétionnaires aux besoins essentiels et aux soins de santé.
Dans le cadre d’un modèle de dépenses par étapes, les retraités dépensent intentionnellement plus au cours de leurs premières années d’activité et réduisent leurs dépenses plus tard. Cela aligne les revenus sur le déroulement de la vie.
Points forts
- Permet des dépenses plus élevées lorsque la santé et l’énergie sont les plus fortes
- Réduit la pression sur le portefeuille plus tard dans la vie
- Aborde le risque de longévité de manière réaliste
Limites
- Plus complexe que la règle des 4 %
- Nécessite encore une planification fiscale pour déterminer les comptes sur lesquels effectuer des retraits
Cette approche peut également créer des opportunités de planification fiscale. Des retraits plus élevés au début de la retraite peuvent vous permettre de retirer vos comptes avant impôts avant distributions minimales requises (RMD) commencer, réduisant potentiellement les charges fiscales futures. Cette stratégie est idéale pour les retraités qui souhaitent privilégier les voyages et les expériences et qui comprennent que leur style de vie ralentira naturellement avec le temps.
Même si les dépenses échelonnées s’adaptent aux changements de la vie, certains retraités sont davantage préoccupés par l’incertitude du marché. C’est là qu’une stratégie de garde-fous peut s’avérer utile.
3. Garde-corps : une approche dynamique et adaptée au marché
De nombreux retraités veulent savoir quand ils peuvent dépenser plus en toute sécurité et quand ils doivent réduire leurs dépenses. C’est là garde-corps Entrez.
Un système de garde-fous établit des niveaux de portefeuille prédéfinis qui déclenchent des ajustements temporaires des dépenses. Plutôt que de deviner, les retraités savent à l’avance comment réagir aux changements du marché. Par exemple, supposons un portefeuille de 2 millions de dollars avec un plan de revenu structuré de 10 000 $ par mois.
- Si le portefeuille atteint 2 217 000 $. Augmenter le revenu à 12 200 $ par mois (après impôts).
- Si le portefeuille tombe à 1 444 000 $. Ajustez le revenu à 9 900 $ par mois (après impôt).
Il n’y a pas de réaction aux gros titres ou de prise de décision émotionnelle, juste des règles prédéterminées et convenues de manière proactive.
Points forts
- Augmenter les dépenses sur les marchés forts
- Protéger les actifs en cas de ralentissement économique
- Réduire risque de séquence de retours
- Élimine les inquiétudes concernant la performance du marché
Limites
- Réduit la probabilité de laisser un héritage plus important aux héritiers
- Certains mois peuvent rapporter plus que ce dont vous avez besoin
- Nécessite encore une planification fiscale pour déterminer les comptes sur lesquels puiser
Les garde-fous fonctionnent mieux pour les retraités qui sont à l’aise avec des ajustements occasionnels de leurs dépenses en échange d’une plus grande durabilité à long terme.
Pourquoi il est important d’adapter le système à votre style de vie
La plupart des régimes de retraite supposent des dépenses stables et ajustées à l’inflation pendant 30 ans. Cela semble clair sur une feuille de calcul mais correspond rarement à la vie réelle.
La décision clé n’est pas seulement le montant à retirer : il s’agit de choisir un système qui prend en charge la façon dont vous envisagez de vivre.
Cela signifie aligner votre stratégie de salaire sur votre :
- Style de vie souhaité
- Exposition fiscale
- Types de comptes (avant impôts vs Roth)
- Coûts des soins de santé
- Attentes de longévité
les impôts, volatilité du marché et les primes de soins de santé interagissent toutes avec votre stratégie de revenu, surtout si vous travaillez avec 2 millions de dollars ou plus sur des comptes de retraite.
Un plan de retrait réfléchi peut aider à gérer ces risques et à créer un revenu après impôt plus prévisible au fil du temps.
L’essentiel
Il n’existe pas de « meilleur » système universel de chèques de retraite.
- La règle des 4 % offre la simplicité
- Les dépenses échelonnées reflètent les modèles de retraite réels
- Les garde-corps offrent flexibilité et connaissance du marché
Les régimes de retraite les plus efficaces combinent un cadre de dépenses avec une gestion fiscale continue et des ajustements périodiques à mesure que votre vie et les marchés évoluent.
Les retraités qui réussissent le mieux ne sont pas ceux qui ont le plus épargné. Ce sont eux qui conçoivent un système de paie adapté à leur vie, recherchent intentionnellement une planification fiscale pour maximiser leurs revenus et leur héritage et ajustent intentionnellement leurs plans au fil du temps.
Revenu de retraite ce n’est pas seulement une question de mathématiques. Il s’agit de trouver la confiance nécessaire pour dépenser sans craindre d’en manquer.
Lorsque votre stratégie de retrait correspond à votre style de vie et que votre plan fiscal la soutient, cette confiance devient beaucoup plus facile à atteindre.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
