(Crédit image : Getty Images)
Il est facile de supposer que si vous avez épargné et investi de manière constante tout au long de vos années de travail, vous êtes sur la bonne voie pour la retraite. Mais les 10 dernières années avant de quitter le marché du travail peuvent tranquillement réécrire les règles, transformant de petits faux pas en conséquences durables et des ajustements intelligents en gains significatifs.
« Je le constate tout le temps : les gens viennent nous voir plus tard qu’ils ne le devraient », déclare Kyle Hammerschmidtfondateur de Mokan Wealth Management. « Non pas parce qu’ils n’y prêtaient pas attention, mais parce que personne ne leur a dit combien de changements il y aurait dans la dernière ligne droite avant la retraite. »
C’est parce que planification de la retraite va bien au-delà de la performance du portefeuille. « Devoir quelqu’un gérer vos placements n’est pas la même chose qu’avoir un plan de retraite », explique Hammerschmidt. Alors que la gestion des investissements se concentre sur les rendements, il souligne que les vrais défis se situent ailleurs, comme les impôts, les distributions minimales requises (RMD), Coûts de l’assurance-maladie et les décisions de sécurité sociale.
Dans le même temps, votre stratégie d’investissement devra peut-être être repensée. La dernière décennie précédant la retraite marque un changement fondamental d’horizon temporel, passant d’une croissance à long terme à la durabilité des revenus, selon Russell DeLiberoplanificateur financier certifié et directeur de la planification patrimoniale chez Oxford Financial Group. Alors qu’il reste moins de temps pour se remettre d’un ralentissement des marchés, la volatilité et la liquidité revêtent une nouvelle importance.
En d’autres termes, les règles qui vous ont aidé créer de la richesse ne sont pas toujours ceux qui vous aideront à le conserver. Voici cinq règles d’investissement qui vous aideront à aborder la retraite avec plus de facilité et de sécurité.
Vous ne pouvez pas planifier comment arriver là où vous voulez aller tant que vous ne savez pas d’où vous partez. Dans le contexte de la planification de la retraite, cela signifie avoir une vision globale de votre patrimoine actuel et futur.
« Chaque 401(k)IRA, Roth, compte de courtage, estimation de pension et de sécurité sociale », dit Hammerschmidt. « C’est votre machine à revenus de retraite. »
Portez une attention particulière à vos différents types de comptes. L’endroit où est conservé votre argent compte autant que le montant dont vous disposez, explique Hammerschmidt. En effet, la localisation de vos actifs détermine leur fiscalité.
IRA traditionnels et les 401(k) sont imposés à votre taux actuel taux de revenu lorsque vous retirez alors que les comptes Roth peuvent être exploités en franchise d’impôt. Les comptes autres que de retraite sont souvent imposés à un taux inférieur à celui des comptes de retraite traditionnels, mais tous les produits restent imposables.
« L’ordre dans lequel vous exploitez ces comptes déterminera le montant que vous conserverez réellement », explique Hammerschmidt. Idéalement, vous disposerez de sources de revenus de retraite dans chaque tranche : avant impôts (IRA traditionnel et 401(k)), non imposables (Roth) et imposables (non-retraite). Cela vous donne plus de contrôle sur vos impôts sur le revenu à la retraite.
Si vous n’avez pas encore d’épargne Roth, Hammerschmidt dit que vous pouvez utiliser Conversions Roth pour transférer de l’argent d’un compte traditionnel vers un compte Roth.
C’est aussi le bon moment pour consolider vos comptes. « Les comptes dispersés entraînent des frais plus élevés, une plus grande complexité et une planification fiscale plus difficile », explique Hammerschmidt. Donc, si vous possédez plusieurs comptes du même type, pensez à les combiner en un seul.
(Crédit image : Getty Images)
Au cours de cette dernière décennie, votre attention devrait passer de l’accumulation à la protection de ce que vous avez.
« À mesure que le dernier salaire approche, la capacité de récupérer les pertes diminue », explique DeLibero. « Un mauvais timing de marché immédiatement avant ou après la retraite peut altérer de façon permanente la durabilité des flux de trésorerie de la retraite. »
Les années qui suivent immédiatement la retraite sont souvent appelées la « zone rouge de la retraite » en raison de leur vulnérabilité aux fluctuations du marché. Pour atténuer ce phénomène, les experts conseillent d’adopter une approche plus conservatrice. allocation d’actifs qui se concentre sur la préservation du capital plutôt que sur une croissance agressive.
Les actions restent un élément important de votre portefeuille de retraite pour lutter contre les risques à long terme. inflationdit DeLibero, mais en augmentant votre allocation à des actifs plus stables, tels que obligationspeut vous protéger des retraits.
Il est également important d’examiner vos investissements illiquides, tels que le capital-investissement, pour vous assurer que votre portefeuille est structuré pour répondre à vos besoins immédiats en matière de dépenses à la retraite, explique DeLibero.
Une idée simple qui « fait une énorme différence pour la retraite » est de conserver l’équivalent de trois à cinq années de dépenses en bons du Trésor américain échelonnés à court terme, explique Hammerschmidt. Il s’agit d’obligations qui arrivent à échéance selon un calendrier glissant de zéro à cinq ans.
La raison derrière cela est que lorsque les cours des actions baissent – « et ils le feront », dit Hammerschmidt – vous avez besoin d’un endroit où tirer des revenus qui ne soit pas votre portefeuille d’actions. Sans filet de sécurité échelle de liaisonvous pourriez vous retrouver obligé de vendre des actions à des valeurs déprimées. «C’est ainsi que les retraités encaissent des pertes permanentes dont ils mettent des années à se remettre», explique-t-il.
Une échelle d’obligations du Trésor vous donne de quoi vivre lorsque le marché est en baisse. Et lorsqu’il se rétablira, vous pourrez reconstituer l’échelle et laisser votre stock continuer de croître, explique Hammerschmidt.
« Ce n’est pas glamour, mais c’est l’un des outils les plus pratiques que je recommande à toute personne dans les 10 ans suivant la retraite », ajoute-t-il.
(Crédit image : Getty Images)
La dernière décennie avant la retraite est le moment d’évaluer votre stratégie de revenu de retraite.
« Une planification efficace va au-delà de la définition d’objectifs d’épargne ; elle nécessite de déterminer un taux de retrait durable et de visualiser les distributions mensuelles », explique DeLibero. Les conseillers utilisent souvent des simulations de Monte Carlo, qui font passer votre portefeuille à travers des milliers de scénarios futurs, pour tester ces résultats. Les résultats vous indiqueront votre probabilité d’une retraite durable.
Les simulations de Monte Carlo peuvent également révéler pourquoi il est dangereux de supposer un taux de rendement constant sur votre portefeuille. « Un rendement moyen de 10 % semble formidable, mais la moyenne et le réel sont deux choses différentes », explique Hammerschmidt. « L’écart entre eux s’appelle l’écart type : le parcours en montagnes russes que prend votre portefeuille pour y arriver. »
Par exemple, avec un rendement moyen de 10 % et un écart type de 18 %, 68 % du temps, vos rendements se situeront entre -8 % et 28 %, dit-il. Dans presque 100 % des cas, ils seront compris entre -44 % et 64 %.
« C’est un énorme changement », dit-il. « Construisez un plan qui fonctionne dans le monde réel, pas seulement dans le monde moyen. »
L’une des meilleures façons d’assurer la sécurité de votre plan de retraite est simplement de économiser davantage. La bonne nouvelle est que l’IRS rend cela plus facile que jamais au cours de la dernière décennie précédant la retraite avec cotisations de rattrapage. En 2026, les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent économiser 1 100 $ supplémentaires dans leur IRA et 8 000 $ dans leurs 401(k) et 403(b).
Et n’oubliez pas de commencer à revoir votre options de versement de pensionaussi, si vous en avez un, conseille DeLibero.
Vos décisions de placement ne sont pas les seules à avoir une incidence sur votre plan de retraite.
« L’une des principales préoccupations est le manque à gagner potentiel en matière d’assurance pour ceux qui prennent leur retraite avant l’âge de 65 ans, alors que Assurance-maladie l’éligibilité commence », explique DeLibero. Vous aurez généralement sept mois pour vous inscrire : les trois mois avant d’atteindre 65 ans jusqu’aux trois mois suivants. Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, vous devrez peut-être envisager une couverture alternative, telle que COBRA ou des plans individuels sur le marché ouvert des soins de santé.
« Pour mieux se préparer aux frais médicaux, les personnes âgées de 55 ans et plus peuvent utiliser Cotisations de rattrapage HSA pour augmenter leur épargne fiscalement avantageuse », explique DeLibero. En 2026, la contribution de rattrapage est de 1 000 $. Vous pourrez alors utilisez vos fonds HSA à la retraite tout comme vous le feriez pour les économies IRA ou 401(k) traditionnelles.
« Décider quand demander la sécurité sociale est également une considération importante », explique DeLibero. « Bien que vous puissiez déposer une demande dès l’âge de 62 ans, cela entraîne une prestation mensuelle réduite de façon permanente. » Pour recevoir l’intégralité de votre prestation, vous devez attendre pour demander jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein. Chaque année que vous attendez pour demander après l’âge de la retraite à taux plein, jusqu’à vos 70 ans, augmentera encore votre prestation.
« Le moment optimal pour déposer dépend en fin de compte de votre santé, de votre espérance de vie et de vos besoins immédiats en matière de revenus », explique DeLibero.
(Crédit image : Getty Images)
Se préparer financièrement à la retraite est crucial, mais l’argent n’est pas le seul changement important qui se produit lorsque vous quittez le marché du travail. « Au-delà de la logistique financière, certains des défis les plus importants liés à la retraite sont psychologiquecar la transition nécessite souvent un changement complet d’identité », explique DeLibero.
Au cours de vos années de travail, vous avez probablement tiré une partie essentielle de votre identité de votre carrière professionnelle. « Sans carte de visite ou titre de poste, (vous) pourriez ressentir un sentiment de perte », note DeLibero. En tant que tel, il est « essentiel de cultiver une identité indépendante du travail ». Cela peut provenir de passe-temps, de groupes sociaux ou d’activités communautaires, qui peuvent tous devenir des piliers de votre vie quotidienne et de votre estime de soi à la retraite, dit-il.
DeLibero suggère de faire un « essai » de retraite en prenant une période de congé prolongée pour tester la façon dont vous passerez vos journées sans travail pour remplir les heures.
Ce changement peut être encore plus difficile pour les couples qui doivent s’adapter à leur nouvelle dynamique relationnelle. « Après des années de vies professionnelles séparées, l’augmentation soudaine du temps passé ensemble peut être à la fois une joie et un défi, nécessitant une communication ouverte et une nouvelle norme pour le foyer », explique DeLibero.
Vous constaterez peut-être également que votre nouvelle liberté temporelle vous donne l’espace nécessaire pour reconsidérer des choix de vie fondamentaux, tels que l’endroit et la manière dont vous vivez.
« En fin de compte, la retraite n’est pas seulement un retrait du travail, mais la conception proactive d’un nouveau chapitre de la vie », explique DeLibero. Et les mesures que vous prendrez au cours de la décennie qui précède peuvent façonner le déroulement de ce chapitre.
