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Si vous prenez votre retraite au cours des 12 prochains mois, vous avez de nombreuses raisons de vous inquiéter : des marchés volatils, une baisse des taux d’intérêt et une année d’élections de mi-mandat.
Mais ce ne sont pas les marchés ou les politiciens qui affectent le plus votre retraite : ce sont les décisions que vous prenez au cours de la dernière année avant votre retraite.
Des décisions, comme la Sécurité sociale, qui sont fondamentalement irréversibles. Et des décisions, comme le montant que vous prévoyez dépenser et le moment où vous ajusterez vos investissements, qui détermineront la direction que prendra votre retraite.
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Ces décisions font souvent mal, non pas parce que vous avez fait le mauvais choix, mais parce que vous n’avez pas agi au bon moment.
Voici les trois questions auxquelles il faudra répondre avant de pouvoir vous considérer prêt à prendre votre retraite.
Question n°1 : De quel revenu mensuel ai-je besoin pour prendre ma retraite ?
L’une des plus grandes inconnues en matière de retraite est de combien d’argent tu as besoin – pas si vous avez 1 million de dollars ou plus dans votre 401k), mais de quel revenu mensuel vous avez besoin pour prendre votre retraite – ce que j’appelle votre plan de dépenses de retraite.
Création d’un plan de dépenses de retraite Cela semble être une tâche ardue, mais ce n’est pas trop mal si vous la divisez en trois domaines principaux : les dépenses liées au style de vie, les coûts de santé et les impôts.
Vous n’avez pas besoin de suivre vos dépenses ou de créer un budget à partir de zéro pour déterminer le montant dont vous aurez besoin à la retraite. Vous disposez déjà d’un moyen naturel de comprendre cela : votre salaire mensuel net.
De manière générale, ce qui va sur votre compte courant est dépensé, alors regardez votre salaire mensuel net et insérez ce chiffre comme montant de vos dépenses liées à votre style de vie.
Il manque deux éléments clés à votre salaire net dans votre plan de dépenses de retraite et vous devrez les ajouter : frais d’assurance maladie et les coûts fiscaux.
Pour déterminer vos frais d’assurance maladie, examinez le coût de votre régime d’assurance maladie pour retraités (si vous avez la chance d’en avoir un) ou appelez un courtier d’assurance maladie local et indépendant qui pourra vous indiquer les coûts probables de l’assurance maladie avant d’arriver. Assurance-maladie à 65 ans, et après lorsque vous faites partie du système d’assurance Medicare.
Vous pouvez également rechercher ces coûts vous-même sur Santé.gov pour votre assurance pré-Medicare, et Recherche de plan d’assurance-maladie pour les frais d’assurance après 65 ans.
Pour déterminer vos coûts fiscaux, je préfère utiliser le type de projections fiscales prospectives qu’un conseiller peut vous montrer. Cela devrait vous fournir des détails supplémentaires dont vous avez besoin pour prendre des décisions continues en matière de planification fiscale qui pourraient réduire votre facture fiscale à vie.
Si vous projetez vous-même vos coûts fiscaux, sans accès à ces types de projections fiscales, vous pouvez alors estimer vos coûts fiscaux avec la méthode simple : consultez votre déclaration de revenus de l’année dernière et trouvez le « taux d’imposition effectif » que votre préparateur de déclarations ou votre logiciel fiscal a calculé pour vous.
Vous pouvez ensuite appliquer ce pourcentage à votre style de vie et à vos coûts de santé pour déterminer vos coûts fiscaux probables à la retraite à l’avenir.
Lorsque vous comprenez combien vous souhaitez dépenser à la retraite, il est temps de déterminer le montant de votre revenu à la retraite et le moment où il commencera.
Question n°2 : Quand dois-je commencer à bénéficier de la Sécurité Sociale à la retraite ?
Ton Sécurité sociale Cette décision pourrait facilement être la décision la plus importante que vous prenez. Le Dr Larry Kotlikoff, professeur d’économie à l’Université de Boston, a découvert que les Américains sont souvent manquent 180 000 $ de prestations au cours de leur vie à cause des décisions qu’ils prennent.
Avant de prendre votre décision en matière de sécurité sociale, il est bon d’obtenir des calculs précis sur les facteurs clés qui déterminent si vous avez fait le bon choix ou si vous avez commis une erreur avec le calendrier de votre sécurité sociale.
La première chose que font les gens lorsqu’ils décident du calendrier de la sécurité sociale est souvent de créer un calculateur de seuil de rentabilité dans lequel ils constatent qu’ils devront vivre jusqu’à la fin de la soixantaine pour atteindre le seuil de rentabilité. Voyant cela, ils se demandent : « Quelles sont les chances que je tienne aussi longtemps ? » puis ils déposent une demande de sécurité sociale plus tôt – et c’est là qu’intervient l’erreur de 180 000 $.
Non pas que le dépôt anticipé était une erreur, mais qu’ils ont déposé des données incomplètes. Ils ont trouvé l’âge d’équilibre, ils ont pensé que les chances d’atteindre ce nombre étaient importantes – et ensuite ils n’ont pas pris la peine d’apprendre ces chances.
Si vous utilisez un calculateur de seuil de rentabilité, vous méritez de connaître les chances que vous atteigniez le seuil de rentabilité. Cela vous prendra moins de cinq minutes dans un endroit comme Longévitéillustrator.org – et les résultats seront révélateurs.
Une autre erreur qui conduit à une perte de revenu de 180 000 $ est lorsque les gens traitent de manière égale la décision de sécurité sociale de chaque personne d’un couple.
Lorsque vous êtes deux, l’une de vos prestations de sécurité sociale est probablement plus élevée. Alors que les prestations de sécurité sociale augmentent de 7 à 8 % par an pour l’attente, 7 à 8 % sur un plus grand nombre représente un plus grand nombre.
Il finira par devenir l’un d’entre vous, et la prestation de sécurité sociale la plus élevée restera avec le conjoint survivant, tandis que la prestation la plus faible prendra fin.
Les deux prestations ne sont pas traitées de la même manière par les règles de la sécurité sociale, et si vous souhaitez tirer le meilleur parti de la sécurité sociale, prenez des décisions qui tirent parti de ces règles.
Le bénéfice le plus petit n’augmente pas autant et ne dure pas aussi longtemps. Cela vous encourage à profiter de la plus petite prestation plus tôt, peut-être plus tôt que prévu initialement.
Le bénéfice le plus important augmente davantage et dure plus longtemps. Cela vous encourage à profiter de la prestation la plus importante plus tard, peut-être plus tard que prévu initialement.
Gardez ces différences à l’esprit lorsque vous planifiez quand bénéficier de la sécurité sociale.
Maintenant que vous savez de quel revenu vous avez besoin et combien de revenus vous recevrez de votre sécurité sociale, il est temps de modifier vos investissements pour les adapter à vos besoins de trésorerie de retraite.
Question n°3 : Comment dois-je ajuster mes placements avant de prendre ma retraite ?
J’ai rencontré plusieurs investisseurs à l’été 2020 qui m’ont appelé avec des histoires très similaires. Ils prévoyaient prendre leur retraite en janvier 2021, et en janvier 2020, à 12 mois de leur date de retraite, ils étaient chacun investis à 100 % en bourse.
Ces investisseurs pensaient que les investissements de croissance avaient bien fonctionné pour eux et qu’ils pourraient obtenir une autre année complète de croissance dans leur 401(k) avant de modifier leurs investissements pour être plus conservateurs au moment de leur retraite.
Puis le COVID a frappé, le marché boursier américain a chuté de 30 % fin mars, et ils ont paniqué et ont tout vendu au comptant – juste avant que le marché boursier ne bondisse de 20 % en trois jours la dernière semaine de mars.
Puis leur entreprise (ils travaillaient tous au même endroit) a annoncé qu’elle licenciait 20 % des effectifs, et leur retraite prévue de janvier 2021 est devenue juillet 2020.
Ils m’ont appelé à quelques jours d’intervalle pour me poser la même question : « Que dois-je faire de mes placements maintenant que je prends ma retraite plus tôt que prévu et que mes comptes sont 30 % inférieurs à ce que j’avais prévu ?
Beaucoup de gens ressemblent à ces investisseurs. Ils croient que le moment d’ajuster leurs investissements en vue de la retraite est la date de leur retraite. Mais ils ont malheureusement découvert deux vérités bien réelles sur la retraite :
Ces investisseurs s’appuyaient sur des moyennes et des hypothèses pour traverser cette dernière année de retraite. Ils ont supposé, puisque le marché a augmenté 70 % du temps, que le marché augmenterait la dernière année de leur retraite.
Depuis le S&P500 a atteint en moyenne environ 10 % par an, ils essayaient d’augmenter leurs 401(k) de 10 % supplémentaires avant de réduire le risque.
Curieusement, leurs hypothèses étaient correctes. Le S&P 500 a terminé en hausse de 18,4% en 2020.
Ce qui leur a fait obstacle, ce n’était pas le marché boursier ; c’était ainsi qu’ils réagissaient à la bourse. Même s’ils avaient déjà connu des baisses de marché, ils n’avaient jamais pris leur retraite auparavant. Ils n’avaient pas réalisé à l’avance comment ils réagiraient face à une forte baisse du marché moins d’un an avant la date de leur retraite.
C’est pourquoi vous devez vous fier à un processus éprouvé, et non à des moyennes et à des hypothèses, lorsqu’il s’agit de vos placements de retraite.
Ne présumez pas aveuglément que le marché va augmenter l’année où vous prendrez votre retraite. Ne présumez pas que vous passerez entièrement de placements de croissance à des placements de revenu à la date de votre retraite.
Utilisez plutôt un processus tel que celui que je partage dans mon livre, . Concentrez-vous d’abord sur vos besoins de dépenses, puis sur la manière dont vous allez établir votre revenu à vie, comme les retraites et la sécurité sociale.
Préparez vos investissements pour combler l’écart entre les dépenses que vous souhaitez et les revenus entrants – non pas le jour de votre retraite, mais même jusqu’à trois à cinq ans avant votre retraite.
Lorsque vous êtes si près de la retraite, vous avez de nombreuses raisons de vous inquiéter : les enjeux sont élevés et la possibilité de tout gâcher est toujours présente.
Si vous prenez votre retraite en 2026, 2027 ou même 2028, il est temps de vous préparer dès aujourd’hui. Concentrez-vous d’abord sur vos besoins de dépenses et vos sources de revenus. Préparez ensuite vos investissements avant de prendre votre retraite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
