Bien que souvent associés aux ultra-riches, les gestionnaires de patrimoine desservent un large éventail de clients, offrant des conseils sur les investissements, la planification financière et la navigation des complexités financières.
Si vous vous demandez si vous avez besoin d’une aide professionnelle, cela vaut la peine d’explorer.
Que fait un gestionnaire de patrimoine?
Un gestionnaire de patrimoine agit en tant que coordinateur central de votre vie financière, priorisant toujours vos intérêts. Leurs services clés comprennent:
Planification financière complète. Cela consiste à comprendre vos objectifs financiers et à développer un plan robuste pour vous aider à les atteindre. Un gestionnaire de patrimoine devrait analyser vos actifs, passifs et flux de trésorerie, coordonner la planification successorale fondamentale et mettre en œuvre des stratégies fiscales proactives.
Le plan doit tenir compte des événements externes potentiels à moyen et long terme, à offrir une résilience et à vous donner la tranquillité d’esprit, ou à identifier les étapes pour y parvenir.
Gestion des investissements. L’investissement est un processus qui comprend l’allocation des actifs pour vous aider à atteindre les objectifs dans votre tolérance au risque, en évitant les risques indus.
L’approche la plus efficace consiste à créer une stratégie personnalisée, à diversifier les investissements, à rééquilibrer en cours, à surveiller les performances et à réserver des liquidités adéquates telles que déterminées par le plan, tous exécutés de manière économe en fiscalité.
Gestion des risques. Il est important d’identifier les menaces et de mettre en place une protection.
Cela signifie effectuer une analyse des besoins pour préparer le handicap ou le décès prématuré, en examinant votre assurance immobilière en cas de catastrophe et en planifiant l’incapacité en vous recommandant d’exécuter les documents juridiques nécessaires, tels qu’une procuration financière et de santé.
Coordination des affaires financières. Un gestionnaire de patrimoine doit agir comme un point de contact central, travaillant avec d’autres professionnels tels que les CPA, les avocats de la planification successorale et les agents d’assurance pour garantir de manière harmonieuse tous les aspects de votre vie financière.
Par exemple, nous avons récemment travaillé avec un cadre dans la quarantaine qui nous a rejoint en janvier. Le 9 avril, lorsque le marché a connu une baisse significative, nous avons pu prendre des mesures proactives:
- Récolté les pertes et maintenu son allocation cible en achetant des actifs proxy à tenir 30 jours pour éviter la règle de vente de lavage.
- Remarqua le portefeuille: nous avons déplacé la répartition des obligations de son IRA à son compte imposable. Nous avons également créé des liquidités supplémentaires pour elle en mettant en place une ligne de crédit, en réduisant le risque d’appels de maintenance.
- A évalué une conversion partielle de Roth pendant que les marchés étaient en panne et coordonnés avec son CPA pour éviter de pousser les revenus dans la prochaine tranche d’imposition.
Après quelques mois, ces actions ont donné des résultats tangibles:
- La conversion Roth de 100 000 $ est devenue 120 000 $, ce qui a entraîné 20 000 $ de gains en franchise d’impôt.
- Nous avons réalisé 104 000 $ en pertes, ce qui nous a permis de réaffecter des fonds vers les marchés non développés par les États-Unis sans un coup d’impôt sur les gains en capital.
Le renforcement du compte promis a atténué la peur du client d’un appel de maintenance.
Qui a besoin d’un gestionnaire de patrimoine?
Beaucoup de gens embauchent un gestionnaire de richesse lorsqu’ils sont proches de la retraite, principalement en raison de préoccupations concernant leur argent dure tout au long de leur vie. Cependant, ce ne sont pas les seules personnes qui pourraient bénéficier d’une assistance professionnelle.
Considérez les questions suivantes:
- Vous demandez-vous si vous prenez des décisions pleinement éclairées lors de la gestion de votre vie financière?
- Souhaitez-vous bénéficier d’une perspective objective et impartiale sur votre situation financière et vos décisions?
- Êtes-vous confronté à des décisions financières importantes ou à des transitions (par exemple, la planification de la retraite, la vente d’une entreprise, un divorce, le décès d’un être cher, un héritage) qui semble écrasant?
- Êtes-vous intéressé à minimiser les revenus ou les impôts successoraux? Votre plan pour la mort ou l’incapacité est-il solide, étant donné que le niveau de vie de votre famille est en jeu?
- Vous profitez-vous de toutes les opportunités et vous protégez-vous contre les menaces potentielles?
Beaucoup de gens estiment qu’ils n’ont pas assez d’actifs pour justifier un gestionnaire de patrimoine, en particulier ceux de la vingtaine, des années 30 et 40 qui pourraient opter pour une approche de bricolage (bricolage).
Cependant, la compréhension des services que les gestionnaires de patrimoine offrent soulignent leur valeur significative, même pour ceux qui ont une quantité plus modeste d’actifs investissables.
Considérez les riches émergentes – les jeunes professionnels gagnant des revenus importants. À mesure qu’ils s’occupent de carrières, d’achat de maisons et d’élever des familles, la gestion de leur richesse en plein essor peut devenir une autre corvée.
Prendre des décisions concernant les options d’achat d’actions, l’immobilier et d’autres situations financières peut devenir écrasante.
Alors que les robo-conseillers offrent une approche rationalisée, ils n’ont pas les conseils fiduciaires personnalisés qu’un conseiller humain fournit. Fait intéressant, les jeunes générations le reconnaissent de plus en plus et recherchent des gestionnaires de patrimoine de confiance pour leurs œufs de nid croissants.
Par exemple, nous avons travaillé avec un client au début de la trentaine qui avait des options d’achat d’actions incitatives dans une entreprise privée pendant des années et envisageait de quitter son emploi.
Elle n’était pas au courant de la période de détention de trois ans requise pour un traitement optimal d’impôt sur le revenu, le potentiel d’impôt minimum alternatif lors de l’exercice des options ou que ses documents d’option indiquaient qu’elle perdrait des avantages fiscaux si elle quittait son employeur.
Peu de temps après nous avoir rencontrés, elle a commencé à exercer ses possibilités pour commencer le chronomètre à quitter sa position, ce qui la sauve de faux pas financiers importants.
Comment sélectionnez-vous un bon gestionnaire de patrimoine?
Choisir le bon gestionnaire de patrimoine signifie trouver le bon ajustement concernant les incitations, l’éthique, la confiance, la compétence et le processus.
Comprendre leur structure de rémunération et vous renseigner sur tout conflit d’intérêts potentiel. Vous devriez vous sentir à l’aise avec leur communication et leur faire confiance.
Pourtant, le fait que vous aimiez leur personnalité ne devrait pas être le seul facteur décisif – de nombreux vendeurs ont de délicieux personnalités mais ne suivent pas en fournissant des services précieux.
Assurez-vous que vous n’êtes pas attiré par un argument de vente sur la « planification » qui ne se matérialise jamais en un exercice de planification financière complet. Creusez dans ce point.
Renseignez-vous sur leur processus de planification en cours et recherchez des professionnels avec des désignations, tels que Certified Financial Planner® (CFP®), qui signifient un engagement éthique et une compréhension des obligations fiduciaires.
La carte CFP dispose d’une base de données où vous pouvez rechercher les CFP dans votre région.
Assurez-vous que les services du gestionnaire de patrimoine s’alignent sur vos besoins spécifiques et qu’ils priorisent la transparence. La sélection d’un gestionnaire de patrimoine compétent et qualifié est un investissement dans votre bien-être financier à long terme et votre tranquillité d’esprit.
