De nombreux Américains rêvent d’une retraite anticipée – et un nombre croissant le fait. Mais trop souvent, ceux qui prennent leur retraite avant 65 ans découvrent qu’ils débordent inutilement des impôts sur leurs revenus.
La bonne nouvelle: avec une planification intelligente, les couples mariés peuvent légalement accéder à jusqu’à 126 700 $ de revenus chaque année entièrement en franchise d’impôt. Explorons comment cela fonctionne et offrons un plan étape par étape pour les familles visant à prendre sa retraite entre 55 et 65 ans.
Deux nombres clés pour 2025
Pour déverrouiller cette stratégie de « taxe zéro », les retraités doivent comprendre deux seuils importants pour 2025:
En combinaison, cela permet à un couple de recevoir 126 700 $ de flux de trésorerie à revenu imposable – via des dividendes, des intérêts et des gains en capital – sans devoir de dire un centime d’impôt fédéral sur le revenu.
Pourquoi les comptes imposables comptent
La plupart des retraités se concentrent sur les comptes d’impôts (401 (k), 403 (b) et IRA) – mais le réel moteur de la stratégie d’impôt zéro est des comptes de courtage imposables investis dans des fonds à faible coût et économe en fiscalité. Voici pourquoi:
- Les dividendes et les intérêts de ces comptes comptent comme un revenu ordinaire
- Les gains en capital à long terme (sur les investissements détenus au moins un an) bénéficient d’un taux d’imposition de 0% jusqu’au seuil mentionné ci-dessus
Au cours des six à huit ans avant la retraite, envisagez de vous concentrer sur les trois étapes suivantes:
- Max Out Retirement Comptes Firstse concentrer sur les comptes Roth pour une source supplémentaire de distributions fiscales
- Créer des comptes de courtage imposablesdétenant principalement des ETF à faible coût (pour la diversification et l’efficacité fiscale)
- Organiser des titres pendant plus d’un ansauf lors de la récolte des pertes stratégiquement
Cette approche crée une flexibilité maximale à la retraite. En chronométrant stratégiquement les retraits de Roth, des comptes imposables et différés d’impôt, les investisseurs peuvent remplir le support de gains en capital de 0% et la déduction standard, à zéro effectivement sa facture fiscale fédérale chaque année.
Une étude de cas
Pour illustrer, considérez Bob (62) et Mary Jones (62), qui a pris sa retraite à la fin de 2024. Leur bilan:
- Vérification / économie: 80 000 $
- Courtage imposable: 1,4 million de dollars
- Roth Iras: 530 000 $
- Comptes traditionnels 401 (k): 2,3 millions de dollars
Ils ont besoin de 120 000 $ par an (net de la taxe fédérale) pour couvrir les frais de subsistance. Leur stratégie de sécurité sociale prévoit que Mary (le conjoint à rémunération inférieure) commence les prestations à 67 ans pour 30 000 $ par an, et Bob réclame à 70 ans pour 45 000 $.
En attendant, ils s’appuieront sur les économies et les investissements pour répondre à leurs besoins en trésorerie.
Voici comment Bob et Mary peuvent prendre 120 000 $ en 2025 sans payer d’impôt fédéral sur le revenu:
- 25 000 $ de Roth Iras, entièrement libre d’impôt
- 30 000 $ en dividendes / intérêts de leurs comptes imposables et chèques: Revenu ordinaire, dont ils utiliseront 25 000 $ pour les frais de subsistance
- 90 000 $ en gains en capital à long terme, réalisé en vendant une partie de leurs ETF dans le compte imposable. Sur ces 90 000 $, ils distribueront 70 000 $ au besoin pour les dépenses.
Le revenu imposable combiné est de 30 000 $ (ordinaire) + 90 000 $ (gains à long terme) = 120 000 $. En restant dans le support de gains en capital de 0% et la déduction standard de 30 000 $, Bob et Mary doivent l’impôt fédéral sur le revenu fédéral pour 2025.
Pendant ce temps, leurs IRA Roth – investis pour la croissance – devraient continuer à gagner des rendements suffisants pour préserver le principal au fil du temps.
Variations sur cette stratégie
Les couples avec des portefeuilles plus importants, différents mélanges de compte ou un revenu ordinaire plus élevé peuvent pousser ce cadre davantage.
Par exemple, remplissant le support à revenu ordinaire de 12% (actuellement 96 950 $ pour les couples mariés), vous pouvez augmenter votre flux de trésorerie tout en conservant les impôts globaux extrêmement bas. Les projections personnalisées peuvent montrer combien de gains en capital supplémentaires sont autorisés avant de déclencher un taux d’imposition plus élevé.
Le plan d’action
Si vous souhaitez prendre votre retraite tôt – ou simplement réduire votre facture d’impôt sur la retraite – considérez ces directives:
- Moyenne du coût à un dollar dans les FNBFas économes fiscaux dans un compte imposable
- Optimiser les contributions Roth chaque année, à la fois dans les plans 401 (k) et les IRA si possible
- Rééquilibrer stratégiquement, La récolte des pertes fiscales pour compenser les gains lorsque les marchés baissent est un autre moyen de maintenir votre taux de gains en capital efficace à ou près de zéro
- Travailler avec un conseiller qui offre une planification fiscale ou un fiscaliste qui peut vous aider à naviguer dans cette stratégie, en prenant en compte les règles fiscales changeantes
La plupart des retraités en trop sur les impôts fédéraux (et étatiques) simplement parce qu’ils n’ont pas de feuille de route pour les retraits imposables.
En tirant parti du support de gains en capital de 0% et de la déduction standard, vous pouvez légalement canaliser six chiffres de trésorerie annuelle dans votre poche – entièrement libre d’impôt – et étirez vos économies de retraite beaucoup plus loin.
La planification de la retraite ne commence pas à l’âge de 65 ans. Que vous envisagiez semi-retraite à 55 ans ou que vous visiez à vous éloigner du lieu de travail à 62 ans, plus tôt vous construisez votre compte imposable et tracez un plan de retrait, plus vous devrez aggraver la richesse avec un frottement fiscal minimal.
Si la retraite anticipée est à votre horizon, il est maintenant temps d’examiner les allocations de compte, de financer des comptes Roth et de mettre en place une stratégie de retrait fiscale.
Avec le bon cadre et la planification fiscale continue, vous pourriez prendre votre retraite des années plus tôt – et profiter d’un flux de revenus en franchise d’impôt que la plupart des Américains ne connaissent même jamais.
