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La cinquantaine peut être le moment idéal pour réfléchir à votre vie et réfléchir profondément à ce qui vous attend, notamment en ce qui concerne la retraite.
Les situations individuelles varient bien sûr, mais en général, la cinquantaine constitue une décennie charnière. Vous avez fini d’élever vos enfants, ou presque. Vous êtes peut-être au milieu de votre années de gains les plus élevésqui surviennent généralement entre 45 et 54 ans. Vous êtes encore assez jeune pour mener une vie active.
Pour la plupart des gens, la cinquantaine correspond également au moment où la retraite se profile à l’horizon, même si elle reste suffisamment lointaine pour être floue. C’est donc le moment idéal pour évaluer si vous êtes sur la bonne voie dans votre planification de retraite et déterminer les mesures que vous devez prendre si ce n’est pas le cas.
De petits ajustements maintenant peuvent avoir un impact significatif plus tard.
Augmentez votre épargne
Les quinquagénaires pourraient découvrir que le solde de leur épargne-retraite n’est pas au niveau qu’ils souhaitent.
Ils examinent le résultat final, le comparent à une retraite qui pourrait durer des décennies et craignent de pouvoir à court d’argent.
Au lieu de vous inquiéter, agissez
Une chose que vous pouvez faire est d’augmenter le pourcentage de votre salaire que vous contribuez à votre 401(k). Au minimum, vous souhaitez contribuer au moins suffisamment d’argent pour bénéficier pleinement de correspondance de votre employeur.
Vous n’êtes pas limité à simplement le faire correspondre. Les individus sont autorisés à cotisez jusqu’à 24 500 $ par annéeet les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 8 000 $ par an.
La cinquantaine est aussi un bon moment pour réfléchir Conversions Roth si vous avez de l’argent sur des comptes à impôt différé, comme un compte traditionnel IRA ou 401(k). Cet argent sera imposé comme un revenu ordinaire lorsque vous commencerez à effectuer des retraits à la retraite.
Un compte Roth, en revanche, croît en franchise d’impôt et les retraits ne sont pas imposés. Cependant, vous payez des impôts lorsque vous transférez de l’argent de votre compte à impôt différé vers un Roth, vous voulez donc éviter de trop déplacer au cours d’une année donnée pour éviter d’être confronté à un montant plus élevé. tranche d’imposition.
Les avantages fiscaux à long terme d’une conversion Roth dépasseront les impôts que vous payez actuellement, et si vous êtes dans la cinquantaine, vous avez tout le temps de commencer à transférer l’argent avant la retraite.
Le risque d’éviter le risque
La plupart des gens comprennent qu’investir comporte un certain niveau de risque, et à mesure que vous approchez de la cinquantaine, c’est le bon moment pour faire le point sur le niveau de risque que vous avez dans votre portefeuille.
Prenez-vous trop de risques ou pas assez ? Selon votre situation, les deux peuvent poser problème.
Une approche consistant à lancer les dés peut mettre votre retraite et vous en danger si le marché subit le genre de chute spectaculaire qu’il a connue lors de la récession de 2008.
Vous ne voulez pas subir une perte importante tout comme vous approcher de la retraite et commencez à effectuer des retraits de votre compte pour couvrir vos frais de subsistance. Cette combinaison de baisse de valeur et de retraits pourrait rapidement épuiser le compte.
À l’inverse, si vous essayez de réduire votre risque à zéro, ou du moins à presque rien, votre portefeuille pourrait ne pas suivre le rythme de l’inflation, ce qui signifie que vos dollars perdront de la valeur. Ce n’est pas non plus une voie à suivre.
Un couple qui possédait plus d’un million de dollars à eux deux est venu me voir un jour, mais presque tout leur argent était dans comptes à intérêt fixe. Ils obtenaient un rendement moyen d’environ 3 %, nous avons donc discuté de moyens d’être plus agressifs avec une partie de leur argent afin d’améliorer le rendement.
Trouver le bon équilibre des risques Il faudra tenir compte de votre âge, de la date à laquelle vous prévoyez prendre votre retraite, de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque.
Comme de nombreux professionnels de la finance, notre cabinet utilise un logiciel pour évaluer la tolérance au risque des clients. Le logiciel leur attribue un score, puis nous construisons un plan autour de cela.
Avez-vous suffisamment économisé ?
En examinant votre portefeuille et en réfléchissant au moment de prendre votre retraite, vous pourriez vous poser une question clé : ai-je suffisamment épargné ?
Si vous recherchez un numéro magique d’épargne retraitevous ne le trouverez pas. Il n’existe pas de réponse unique quant au montant d’argent dont vous avez besoin. Au lieu de cela, cela dépendra de plusieurs facteurs.
La première est le montant que vous prévoyez dépenser chaque mois. Cela peut varier considérablement. Certains retraités peuvent vouloir cocher une longue liste de choses à faire qui impliquent des déplacements coûteux. D’autres pourraient s’attendre à un style de vie plus modeste.
La cinquantaine est un bon moment pour faire des calculs et déterminer le revenu dont vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses de retraite prévues. Quel sera votre sources de revenus? Il peut s’agir d’une pension, de la sécurité sociale, d’une épargne-retraite ou d’autres investissements.
Lorsque vous examinez les dépenses, vous devez prendre en compte inflation. Déterminez également si vous souhaitez laisser un héritage à vos enfants ou à un organisme de bienfaisance.
La géographie fait également une différence. De nombreuses personnes déménagent après leur retraite, et c’est un élément à considérer attentivement. Certains États ont un coût de la vie plus élevé que d’autres. Les taxes varient également d’un État à l’autre. Déménager peut améliorer ou empirer votre situation financière.
La prochaine étape
Ce ne sont là que quelques éléments à prendre en compte à l’approche de la retraite.
La bonne nouvelle est que vous n’êtes pas obligé de le faire seul. UN professionnel de la finance pourra discuter des options à considérer en fonction de votre situation financière personnelle et vous aider à profiter au maximum de cette période charnière de la vie.
Vous pourrez alors aborder la retraite avec plus de confiance, prêt à profiter de tout ce qu’elle a à offrir.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
