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Le retraite « zone rouge » décrit la période importante de 10 ans entourant la date de votre retraite – cinq ans avant et les cinq premières années après votre retraite.
C’est un moment critique parce que risque de séquence de retours et les ralentissements du marché peuvent nuire à un portefeuille lorsque les retraits commencent, entraînant une réduction potentiellement drastique des fonds au cours de la retraite.
De nombreuses personnes se trouvant dans la zone rouge de la retraite ont économisé suffisamment d’argent. Certains ont également pris beaucoup plus de risques qu’ils ne le pensent.
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Toute personne âgée de 55 à 65 ans avant la retraite devra probablement adopter une approche d’investissement différente à mesure qu’elle se rapproche de la retraite.
La première étape consiste à déterminer le niveau de risque qu’ils sont prêts à prendre. L’étape suivante consiste à voir quel risque ils prennent réellement dans leur 401(k) ou d’autres investissements.
Ce que nous avons constaté dans mon entreprise, c’est qu’il est très courant que les personnes se trouvant dans cette zone rouge critique de la retraite prennent beaucoup plus de risques qu’elles ne le souhaitent ou avec lesquelles elles ne sont pas à l’aise.
Ce scénario courant n’est pas nécessaire pour ceux qui ont économisé suffisamment pour répondre à leurs besoins et à leurs objectifs de retraite.
Trouvez votre niveau de confort face au risque et agissez
Une analyse des risques peut aider les personnes se trouvant dans la zone rouge de la retraite à évaluer si le niveau de risque de leur portefeuille reflète le niveau de risque ils sont vraiment à l’aise.
De nombreux excellents outils de retraite ont été conçus pour analyser et réduire les risques de votre portefeuille à mesure que vous vous rapprochez de la date prévue de votre retraite. Mais beaucoup de gens n’utilisent pas ces outils ou ne savent même pas qu’ils existent. Ils choisissent toujours eux-mêmes leurs investissements, et le résultat est qu’ils se retrouvent avec beaucoup plus de risques qu’ils ne le souhaitent ou même qu’ils ne le réalisent.
Il est essentiel de connaître le règles d’investissement changera une fois que les gens commenceront à retirer de l’argent de leurs comptes de retraite. Le principal problème réside dans la séquence de risques liés aux rendements : le risque que de mauvais rendements des investissements au début de la retraite, combinés à des retraits réguliers, puissent épuiser votre épargne plus rapidement que prévu, même en cas de rebonds ultérieurs des marchés.
Il s’agit du timing des rendements (une mauvaise séquence) par rapport au rendement moyen, car les pertes précoces bloquent un capital inférieur, ce qui rend plus difficile la croissance du portefeuille et la satisfaction des besoins de revenus à long terme.
Ce risque est plus important pour les retraités car ils disposent de moins de temps pour récupérer leurs pertes.
Un rendement constant et peu volatil de 5 %, par exemple, peut rapporter beaucoup plus d’argent qu’un rendement volatil de 7 %, 8 % ou 9 % lorsque des retraits sont effectués. Comprendre ce concept est l’une des choses les plus cruciales que les gens doivent faire à l’approche de la retraite.
Une analyse des risques aide à évaluer le niveau de confort d’un individu face aux pertes potentielles et à élaborer des stratégies d’allocation d’actifs pour la dernière décennie avant la retraite.
Ces plans ajustent la répartition des investissements au fil du temps, passant d’actifs plus risqués et axés sur la croissance à des actifs plus sûrs et générateurs de revenus, à mesure que la stratégie d’un individu en matière de richesse passe de la constitution à la préservation à l’approche de la zone rouge de la retraite.
Cette approche équilibre le besoin de fonds accessibles avec l’objectif de maximiser les rendements.
Voici un exemple de la façon dont vous pouvez réduire et diversifier votre risque en divisant votre argent en trois catégories :
Protection (50%). La protection consiste à investir 50 % de vos actifs dans des endroits où ils ne peuvent pas perdre d’argent (CD, titres d’État, rentes fixes). Ces types d’actifs ont tendance à produire des rendements inférieurs mais préservent votre principe.
Le marché (40%). Le marché consiste à investir 40 % en actions et obligations. Cette classe d’actifs a tendance à produire des rendements plus élevés, mais cela s’accompagne d’une volatilité accrue car ils peuvent fluctuer quotidiennement.
De nombreuses personnes considèrent la diversification comme un investissement dans des actions et des obligations, comme les titres traditionnels. Stratégie financière 60/40 (60 % d’actions pour la croissance, 40 % d’obligations pour la stabilité).
Cependant, cette stratégie place tous vos investissements sur le marché, manquant donc de la protection nécessaire. Il est néanmoins important de maintenir une certaine exposition au marché lorsque vous réduisez le risque, car une partie de votre épargne doit continuer de croître pour dépasser l’inflation à la retraite.
Alternatives (10%). Dans cet exemple, 10 % de vos actifs sont investis dans des alternatives telles que immobilier, titres de créance, capital-investissement et produits de basequi sont tous précieux pour un plan de retraite équilibré car ils offrent une diversification, une protection potentielle contre l’inflation et des opportunités de génération de revenus stables.
Vous méritez de prendre votre retraite avec le style de vie que vous souhaitez. L’atteinte de votre meilleur niveau de sécurité financière peut dépendre en grande partie de la façon dont vous envisagez de gérer les risques.
À l’approche de la retraite, il est essentiel de repenser votre relation avec le risque et l’investissement, de demander conseil à des experts, de tirer parti des outils de retraite pour analyser les risques et de prendre les mesures appropriées pour vous assurer de ne jamais sortir de votre zone de confort.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
