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Avez-vous déjà parlé de la retraite à un ami, un membre de votre famille ou un collègue ? Avez-vous remarqué que leur retraite (ou leur projet de retraite) n’était pas la même que la vôtre ?
Nous ne parlons pas seulement de chiffres. La retraite est différente pour chacun à bien des égards : lieu, moment, durée, activités, finances, santé, famille, objectifs. La liste est longue.
Pour cette raison, il est utile d’utiliser l’approche du « carnet de croquis » pour planification de la retraite. Vous n’en avez peut-être jamais entendu parler auparavant. Cela ne fait pas partie d’un programme de planification financière et n’apparaît pas non plus comme un élément de votre plan financier fourni par votre conseiller ou votre planificateur financier.
En fait, cela peut avoir plus de valeur. Il reprend toutes les informations importantes de vos planificateurs fiscaux, conseillers et autres professionnels et vous permet d’être maître de votre propre retraite.
Cela vous permet de comprendre tout ce que les autres vous enseignent tout au long de votre parcours tout en gardant le contrôle de votre parcours de vie.
Essentiellement, cette approche vous oblige à considérer votre plan financier non pas comme une simple procédure, mais comme un projet artistique. Il s’agit de votre chef-d’œuvre, qui est bien plus qu’une simple image ponctuelle.
Considérez-le comme une série de croquis au crayon – un peu ombrés, effacés, retravaillés et révisés jusqu’à votre retraite.
Voir la situation dans son ensemble
Mais qu’en est-il des chiffres ? Qu’en est-il du document Excel ou du Règle des 4 %? Les gens ne devraient-ils pas se concentrer davantage sur l’épargne et l’investissement que sur leurs valeurs et ce qu’ils ressentent ?
L’approche du carnet de croquis ne diminue en rien les principes fondamentaux que vous avez appris à connaître. Il est quand même important de commencer à épargner le plus tôt possible, de profiter des correspondance d’entreprise et comprenez combien vous devez retirer chaque année en fonction du taux de remplacement du revenu que vous recherchez.
Considérez l’approche du carnet de croquis comme une superposition des chiffres et des feuilles de calcul.
Après tout, aucun plan unique ne doit être gravé dans le marbre, ni être universel. Même la règle des 4 % ne s’applique pas à tout le monde. Tout comme vous revisitez un budget ou rééquilibrer un portefeuilleEn vous appuyant sur des conseillers fiscaux, des conseillers financiers, des avocats et d’autres personnes pour vous guider tout au long du processus, vous devez revoir votre schéma de retraite au fil du temps.
Vous effacerez un peu, adoucirez certaines lignes et en soulignerez d’autres au fur et à mesure que vous agirez sur des informations nouvelles et changeantes. Au fil du temps, vos valeurs peuvent évoluer à mesure que vous vivez certaines expériences de vie. Votre famille peut également changer, tout comme votre santé et celle des autres autour de vous.
Quand devez-vous repenser votre plan ?
Voici quelques exemples d’événements de la vie qui nous obligent à repenser nos plans en cours de route. J’imagine que vous avez également quelques exemples qui sautent à vos yeux :
Je me suis marié à 28 ans. C’est la même année que j’ai acquis des parts dans un cabinet d’avocats. Mon avenir était brillant et le chemin à parcourir était prometteur.
Je n’aurais jamais imaginé que, six ans plus tard, je divorcerais et que je travaillerais à un autre emploi, mais cela signifiait que le plan financier contenu dans le dossier sur mon ordinateur avait désespérément besoin d’être imprimé et « redessiné ».
Je suis bénévole pour Fais-Un-Vœu. Je vois beaucoup de familles avec des enfants atteints de maladies potentiellement mortelles. Aucune de ces familles n’avait prévu d’avoir enfants handicapés. Dans de nombreux cas, il s’agit non seulement d’un fardeau financier pour la famille, mais également d’un changement majeur dans son mode de vie, car l’un des parents peut devoir quitter son travail pour s’occuper des enfants. Les handicaps associés aux soins entraînent un besoin de redessiner – probablement plusieurs fois en cours de route.
Avez-vous déjà entendu parler d’être dans le génération sandwich — être dans la trentaine, la quarantaine ou la cinquantaine et simultanément responsable de prendre soin des parents âgés et les enfants ? Souvent, nous supposons que nos parents ont suffisamment bien planifié ou qu’ils ont assurance soins de longue durée.
Un de mes amis paie maintenant et s’absente de son travail pour s’occuper d’un parent qui n’a pas suffisamment économisé, n’a pas d’assurance soins de longue durée et a également besoin de soins, tout en s’occupant des enfants en même temps.
Un autre ami a été marié pendant 30 ans et, à mesure que la retraite a eu lieu, le divorce a également eu lieu. En tant que principal soutien de la famille, cet ami paie sa retraite et celle de son ex-conjointe – dans deux maisons distinctes. Divorce gris ne faisait pas partie de son plan de retraite.
Questions à poser pendant que vous travaillez sur votre chef-d’œuvre
Pour ces raisons, la flexibilité est votre plus grand atout pour planifier votre retraite et y naviguer une fois sur place. Même si un solide portefeuille de placements et une stratégie fiscalement avantageuse sont excellents, la partie la plus précieuse de votre portefeuille est votre capacité d’adaptation jusqu’à la retraite et tout au long de celle-ci.
Pour adopter le concept du carnet de croquis, vous devez prévoir du temps chaque année pour poser les questions suivantes pendant que vous travaillez sur votre chef-d’œuvre de retraite :
- Qu’est-ce qui tient encore dans ma vie ?
- Qu’est-ce qui semble forcé ?
- Où dois-je refaire un croquis ?
- Qu’est-ce qui va bien et qu’est-ce qui ne va pas ?
- Qu’est-ce qui m’a apporté le bonheur ?
Embrassez le projet et rappelez-vous : vous avez une gomme. Il n’y a pas de faux pas en cours de route.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
