Idéalement, la retraite devrait se produire après des années de planification et de préparation minutieuses.
Mais cela n’arrive pas toujours de cette façon.
Au lieu de cela, les gens arrivent à un âge magique qui semble être le bon moment. Ou ils se lassent leur patron toxique ou leur travail stressant. Sans fanfare, ils disent adieu à leurs années de travail, et juste comme ça, ils sont à la retraite.
Une telle approche imprévue et non focalisée est mûre pour les erreurs. Sans planification minutieuse, la retraite peut se tromper de plusieurs façons, forçant peut-être le nouveau retraité à rejoindre le marché du travail lorsque leur compte bancaire est épuisé.
Regardons cinq domaines chargés de potentiels de faux pas:
1. Planification des revenus
Si tout se passe bien, votre retraite durera deux à trois décennies, il est donc essentiel de comprendre d’où proviendra votre argent pendant ces années. Malheureusement, beaucoup de gens ne savent pas exactement d’où viennent leurs revenus à la retraite.
Un bon exemple est de savoir comment ils abordent la sécurité sociale. Il existe plus de 500 façons de calculer quand et comment vous devez déposer une sécurité sociale, il est donc facile de s’égarer. Pourtant, de nombreuses personnes déposent sans étudier soigneusement l’option qui leur convient le mieux.
De même, les personnes qui ont des pensions ne parviennent pas à maximiser leur argent. Souvent, les pensions viennent avec des choix. Par exemple, un retraité peut prendre un montant mensuel réduit en échange de la possibilité de continuer à recevoir la pension après la mort du retraité.
Déterminer le bon mouvement avec la sécurité sociale, les pensions ou d’autres sources de revenu de retraite n’est pas toujours simple, mais cela en vaut la peine.
2. Gestion des risques
Demandez aux gens combien de risques ils présentent dans leur portefeuille, et leur réponse ne correspond pas toujours à la réalité. En vérité, certains d’entre eux ne savent tout simplement pas – même lorsqu’ils pensent qu’ils le font.
En effet, de nombreuses personnes sauvent pour la retraite via un compte 401 (k) au travail ou par le biais d’un IRA qu’ils ont créé par eux-mêmes. Ils ont peut-être établi ces comptes il y a des décennies lorsqu’ils étaient dans la vingtaine, les années 30 ou 40. Leur état d’esprit de risque était différent alors et ils ont choisi des options d’investissement qui ne sont plus appropriées à mesure qu’ils se rapprochent de la retraite.
Au cours de vos jeunes années, vous n’êtes pas aussi préoccupé par un marché temporaire, car vous avez encore des années ou des décennies pour vous remettre des pertes. Ce n’est plus vrai lorsque vous approchez de la retraite.
Il est important d’analyser votre portefeuille (ou de demander à quelqu’un de l’analyser pour vous) pour vous assurer que votre risque est approprié pour vos besoins actuels et votre niveau de confort. Les professionnels financiers ont généralement des outils sophistiqués qui peuvent vous aider à le faire.
3. Gestion de la croissance
Même lorsque vous recommencez vos risques, il est toujours possible de développer votre argent. Idéalement, vous devriez avoir un plan diversifié qui crée des objectifs différents pour différents dollars.
Disons que vous devez générer 50 000 $ par an à partir de vos économies de retraite pour maintenir votre style de vie et vous avez économisé 1 million de dollars. Vous pourriez prendre 500 000 $ de ce million de dollars, et si elle augmentait à un taux de 7% par an, ce pot d’argent devrait vous durer environ 18 ans. *.
Avec vos besoins financiers pris en charge pendant près de deux décennies, vous pouvez prendre un autre pot d’argent et l’investir de manière plus agressive parce que vous avez un horizon de temps plus long et plus de place pour vous remettre des pertes.
En fin de compte, les décisions concernant la croissance de votre argent à la retraite varient selon les individus et dépendent de facteurs tels que votre tolérance au risque, les conditions du marché, les problèmes de santé potentiels et la quantité d’économie. C’est pourquoi vous avez besoin de conseils spécifiques à votre situation.
4. Gestion fiscale
Nous voyons les gens comme si régulièrement l’erreur de penser qu’ils seront dans une tranche d’imposition inférieure à leur retraite. Ce n’est pas toujours le cas. De nombreux retraités restent dans la même tranche d’imposition – et certains se déplacent dans un support encore plus élevé.
L’une des raisons est qu’ils peuvent ne plus avoir les mêmes déductions qui ont contribué à réduire leur revenu imposable lorsqu’ils étaient plus jeunes. Par exemple, les intérêts sur une hypothèque peuvent être déduits, mais de nombreux retraités ont remboursé leurs hypothèques.
Une chose que j’aime faire avec les clients est de prendre un instantané de l’endroit où ils se trouvent aujourd’hui en termes de tranches d’imposition et, en fonction de leurs sources de revenus de retraite, de projeter leur tranche d’imposition à la retraite. S’il ne semble pas que vous serez dans une tranche d’imposition plus faible, vous pouvez prendre des mesures pour exercer votre impôt à l’épreuve de votre impôt, comme effectuer des conversions Roth.
5. Planification des soins de santé
Peut-être que vous avez entendu une certaine variation de ceci: lorsque nous sommes jeunes, nous sacrifions notre santé pour gagner de la richesse. Lorsque nous sommes vieux, nous sacrifions notre richesse pour retrouver notre santé.
Idéalement, vous ne voulez pas vous faire prendre dans les deux scénarios. Nous devons mieux prendre soin de nous pendant que nous travaillons encore – manger sainement, faire de l’exercice, dormir beaucoup – et nous devons également faire réserver de l’argent pour les dépenses de soins de santé imprévues lorsque nous sommes plus âgés.
Encore une fois, une planification financière minutieuse entre en jeu. Voici un seul exemple: les retraités peuvent augmenter par inadvertance le montant qu’ils paient pour l’assurance-maladie. Medicare a quelque chose appelé le montant mensuel lié au revenu (IRMAA), qui augmente les primes Medicare Part B et Part D pour les personnes ayant des revenus plus élevés.
Si vous n’êtes pas vigilant, un autre retrait d’un compte de retraite pourrait vous bousculer au-dessus d’un seuil de revenu et augmenter vos coûts d’assurance-maladie.
Bien que les gens traitent souvent la planification des revenus, la gestion des risques, la gestion de la croissance, la gestion des impôts et la planification des soins de santé en tant que choses distinctes, elles travaillent réellement ensemble. Chacun peut affecter l’autre, comme la façon dont le retrait trop du revenu pourrait augmenter votre facture de Medicare.
Mais si vous tenez compte de la façon dont les cinq domaines sont entrelacés, vous avez plus de chances d’arriver là où vous voulez être à la retraite – avec beaucoup moins de drame.
Oui, il y a beaucoup à penser ici, c’est pourquoi il est sage de demander de l’aide à un professionnel financier qui peut vous aider à déterminer ce qui vous convient et vous aider à éviter les erreurs coûteuses et parfois irréversibles.
