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Les retraités américains deviennent souvent à la fois des dispensateurs et des bénéficiaires de soins et de soutien financier. Habituellement, ils sont des prestataires au début de leur retraite et finissent par devenir bénéficiaires à mesure qu’ils vieillissent et peuvent même survivre à leurs fonds de retraite.
Les gens n’incluent pas souvent ces situations dans leur planification de retraite. Comprendre comment les retraités pourraient se retrouver à donner ou recevoir de l’aide, puis déterminer comment s’y préparer, peut protéger la sécurité de la retraite.
Fournir des soins et un accompagnement à la retraite
Un pourcentage croissant de retraités américains s’occupent des membres de leur famille. Une enquête AARP/National Alliance for Caregiving de 2025 estime que 63 millions d’Américains fournissent gratuitement des soins à leurs proches souffrant de graves problèmes de santé.
La plupart de ces soignants ont plus de 50 ans et environ 22 % ont plus de 65 ans. Ces soins non rémunérés sont généralement destinés à un conjoint, un frère ou une sœur ou un parent souffrant d’un problème de santé chronique, d’un handicap ou d’une limitation fonctionnelle.
La prestation de soins par les grands-parents est également de plus en plus courante. Selon le recensement américain de 2021, environ un tiers des 6,7 millions de grands-parents vivant avec des petits-enfants sont responsables de leurs soins.
De plus, les retraités aident souvent financièrement leurs proches après qu’un problème de santé, une perte d’emploi ou un divorce bouleverse leur vie et provoque un stress financier. De nombreux retraités contribuent également aux frais de scolarité ou aux soins spéciaux. Et comme les gens vivent plus longtemps, ils soutiennent financièrement leurs propres parents vieillissants lorsqu’ils survivent à leurs économies.
Les retraités se sentent-ils préparés ?
L’enquête 2024 sur les risques de retraite de la Society of Actuaries (SOA) Research Institute a révélé que 84 % des retraités interrogés se sentaient prêts à faire face à des urgences médicales, tandis que 87 % se sentaient prêts pour les funérailles et 59 % à recevoir du soutien pendant les périodes difficiles.
Cependant, le revenu du ménage a influencé les résultats, et les retraités qui gagnaient plus de 100 000 $ par an ont déclaré être prêts à subvenir aux besoins des membres de leur famille à des taux beaucoup plus élevés que leurs homologues moins riches.
Par exemple, alors que 66 % de ces répondants se sentaient prêts à subvenir aux besoins de leur famille pendant les périodes difficiles, 40 % de ceux qui gagnaient entre 50 000 $ et 100 000 $, et seulement 30 % des retraités gagnant moins de 50 000 $, ressentaient la même chose.
Bien que la planification du soutien familial puisse contribuer à protéger la sécurité de la retraite, les taux de retraités prenant des mesures de précaution étaient inégaux :
- Environ 40 % ont déclaré avoir des discussions régulières en famille pour planifier les dépenses imprévues.
- 36 % ont déclaré avoir épargné pour répondre aux besoins imprévus de la famille
- 31 % ont utilisé des services de planification financière pour planifier ces coûts
- 24% ont des investissements diversifiés
- 5 % ont déclaré avoir mis en commun ou combiné leurs actifs avec d’autres membres de la famille
La générosité a besoin d’un plan
Les retraités qui sont des soignants ou des soutiens financiers trouvent souvent du plaisir à aider leurs proches, mais cela peut aussi être stressant. Ils peuvent négliger leur propre santé et donner trop d’argent peut mettre en danger les fonds de retraite.
Souvent, les retraités se retrouvent à prodiguer des soins ou un soutien financier en raison d’événements imprévus qui arrivent à leur famille. Étant donné que les répercussions sur la sécurité de la retraite peuvent être profondes, il est conseillé de planifier ces risques autant que possible.
La première étape consiste pour le retraité à discuter avec les membres de sa famille de ses attentes. Une partie de cette conversation devrait inclure des plans de secours au cas où le retraité deviendrait incapable de prodiguer des soins.
Il est également important que les retraités réfléchissent à la possibilité d’aider financièrement les membres de leur famille. Par exemple, si un retraité souhaite offrir des cadeaux financiers à ses proches ou payer ses études universitaires, cela doit être fait avec soin pour garantir qu’il puisse maintenir sa stabilité financière tout au long de sa retraite.
De plus, il est conseillé aux retraités de disposer d’un fonds d’urgence pour faire face à la possibilité d’événements imprévus affectant leurs proches. Ils devraient également tester leur plan avant d’apporter une aide récurrente : Tenez compte des ralentissements des marchés, de l’inflation et d’une longue durée de vie.
Attentes de soins et de soutien financier
À mesure que les retraités vieillissent, ils peuvent avoir besoin d’aide pour faire les courses, les rendez-vous, les médicaments et la gestion de l’argent, ou encore avoir besoin d’une simple compagnie. Cette aide vient le plus souvent de la famille. En fait, environ 70 % des personnes bénéficiant de soins familiaux aux États-Unis ont 65 ans ou plus.
L’enquête 2024 sur les risques de retraite a révélé que 78 % des retraités américains interrogés s’attendent à des niveaux de soutien forts ou modérés de la part de leur famille ou de leurs amis, 58 % d’entre eux déclarant s’attendre à ce que ce soutien vienne de leurs enfants, 28 % de leurs frères et sœurs et 18 % des membres de leur famille élargie.
Il n’est pas rare non plus que les membres plus âgés de la famille reçoivent une aide financière de leurs proches, en particulier des enfants adultes. Souvent, le besoin de soutien survient lorsque le retraité perd son conjoint, ce qui peut affecter son revenu de retraite.
Toutefois, la plupart des retraités ne s’attendent pas à avoir besoin du soutien financier de leur famille. Les réponses à l’Enquête sur les risques liés à la retraite de 2024 révèlent ce qui suit :
- 49 % n’attendent aucun soutien
- 26 % s’attendent à un soutien minimal
Les attentes varient selon le type de ménage :
- 30 % des retraités célibataires vivant en famille s’attendent à un soutien financier au moins modéré
- 20 % des couples retraités vivant avec des enfants attendent la même chose
- 15 % des retraités célibataires vivant seuls attendent une aide financière des membres de leur famille
L’importance de planifier à l’avance
Bien que la famille soit une source majeure de soins pour les retraités, de nombreuses personnes ne se préparent pas à cette situation et, lorsque des besoins se font sentir, cela peut perturber la vie de leurs proches. Les soins physiques et le soutien financier peuvent exercer une pression sur le travail et les finances d’un soignant, entraînant une perte de salaire et de prestations de sécurité sociale, ainsi qu’une diminution de l’épargne-retraite.
De plus, tout comme le stress lié à la prestation de soins peut affecter les retraités, il peut également avoir des répercussions sur la santé physique et mentale des plus jeunes soignants.
Même avant la retraite, les gens devraient discuter avec les membres de leur famille pour s’assurer qu’ils savent où trouver les documents financiers et juridiques importants, comme les procurations, les directives anticipées et les testaments.
Les retraités doivent également planifier où ils vivront s’ils ont besoin d’aide et qui fera partie de leur réseau de soutien.
Les couples retraités devraient réfléchir à ce qui arrive aux revenus de retraite (par exemple, les prestations de survivant et les pensions de la sécurité sociale) lorsqu’un membre décède. Les conjoints survivants et les retraités non mariés devraient également tenir compte du vieillissement de leur réseau de soutien.
Par exemple, au moment où un retraité a besoin de soins, les personnes sur lesquelles il comptait compter sur lui-même pourraient en être incapables.
Bref, il est important d’avoir des plans de secours lorsqu’il s’agit de soins ou de soutien financier plus tard dans la vie.
Pour de nombreux Américains, la famille est au cœur de la retraite. Travailler avec ses proches pour identifier les rôles, fixer des limites et épargner pour les surprises peut protéger le bien-être des retraités et leur pécule, et donner à leurs proches une tranquillité d’esprit.
Les ressources suivantes sur la planification de la retraite du SOA Research Institute peuvent vous être utiles :
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
