Si vous voulez prendre votre retraite avec des inquiétudes minimales, vous avez quelques options: vous mariez très bien, choisissez le Powerball avec les autres numéros de loterie gagnants ou envisagez un plan de retraite personnalisé qui produit des niveaux élevés de revenus tout en maintenant et en augmentant les économies de liquide en retard à la retraite.
La plupart des retraités doivent résoudre quelques problèmes. Ils veulent que les revenus à vie couvrent leur budget, y compris les folies occasionnelles, et un moyen de payer pour la vraie probabilité de soins de longue durée, à laquelle 70% d’entre nous seront confrontés. Nous couvrirons cela plus en détail ci-dessous.
Un plan qui aborde à la fois le revenu et l’épargne
J’ai écrit sur la façon dont ce plan Ira4income personnalisé que j’ai mentionné ci-dessus fonctionne, dans mon article et si vous pouviez augmenter votre revenu de retraite de 50% à 75% ?, Et voici une description rapide:
Ira4Income est un plan de retraite de classe multi-actifs qui aborde à la fois le revenu et l’épargne. Cela lissera les effets des girations du marché et des dépenses imprévues, mais pour cet article, concentrons-nous sur les dépenses de soins à long terme.
En utilisant notre technologie de planification GO2income, nous avons assemblé les actifs suivants dans Ira4income:
- Un compte IRA a investi 50/50 dans des investissements à revenu fixe et actions
- Sentes à vie des revenus avec des revenus commençant immédiatement ou à l’avenir
- Une hypothèque de conversion sur les capitaux propres (HECM) qui génère des revenus et des liquidités
Cela deviendra important lorsque nous aurons besoin de couvrir les dépenses du LTC.
Quelle est la taille d’un problème des soins de longue durée?
Plus des deux tiers des retraités entraîneront un événement nécessitant une forme de soins de longue durée.
Voici les coûts annuels en 2025, selon le type de soins, selon Carescout et Genworth:
- Aide à la santé à domicile (44 heures par semaine): 80 000 $
- Assisté de la vie assistée: 73 000 $
- Maison de soins infirmiers semi-privativement: 115 000 $
- Chambre privée dans une maison de soins infirmiers: 132 000 $
Ces coûts varieront considérablement selon la région. Voici une projection des coûts compte tenu de la durée d’un séjour pour un homme, une femme et un couple.
(Crédit d’image: gracieuseté de Jerry Golden)
Aux fins de l’analyse ci-dessous, nous supposerons 100 000 $ par an pendant cinq ans, pour un total de 500 000 $.
Comment un retraité relève-t-il ce défi?
L’assurance des soins de longue durée est une solution. Cependant, beaucoup ne sont pas admissibles ou ne rechignent pas au coût annuel, qui coûte en moyenne de 2 000 $ à 4 500 $ par personne et augmente généralement chaque année.
Il y a souvent des franchises importantes et les taux de prime ne sont pas garantis.
Malgré ces problèmes, il convient de considérer, en particulier si vous pouvez couvrir une grande partie de l’événement (franchises) avec vos économies de liquide.
Une autre solution possible consiste à utiliser exclusivement vos économies de retraite liquide, à condition qu’elle n’ait pas d’impact négatif sur le revenu de votre retraite. C’est là que Ira4income entre.
Pour un échantillon de retraité masculin, 65 ans, avec 1 million de dollars d’économies IRA et 1 million de dollars en valeur de sa maison, voici les revenus et les économies liquides sans ajustement pour les frais de SLD.
(Crédit d’image: gracieuseté de Jerry Golden)
Ça a l’air plutôt bien. Cependant, cet événement de 500 000 $ pourrait arriver à tout moment.
Comment construire un plan auto-assuré
Nous supposerons dans cet exemple que notre retraité n’a pas d’assurance LTC. (Selon KFF, seulement 14% des personnes qui ont 65 ans et plus.) Alors, construisons un plan auto-assuré autour d’Ira4income comme suit.
- Mettez chaque année une partie des revenus plus élevés de l’IRA4income dans un nouveau compte d’investissement à faible impôt sur le revenu. Dans le cas de notre retraité, il prendra 5 000 $ par an sur son revenu de 75 000 $ (et en croissance) chaque année.
- Lorsque les frais de SLD apparaissent, retirez d’abord les fonds du compte IRA. Étant donné que la majeure partie des dépenses du SLD est déductible d’impôt dans sa situation, il n’engage pas une grosse bouchée fiscale sur ces retraits.
- Prenez une partie des coûts du nouveau compte d’investissement et évitez de tirer sur la ligne de crédit nette HECM, préservant ainsi la valeur la plus élevée de sa maison à transmettre à ses enfants.
Comparez maintenant cela à la construction d’un plan avec seulement un compte IRA, alloué uniquement aux investissements. Voici à quoi ressemblent les économies sous ces deux stratégies.
(Crédit d’image: gracieuseté de Jerry Golden)
Dans ce scénario, les économies sont épuisées sous la stratégie uniquement de l’IRA, et notre retraité devra vendre sa maison ou dépenser les actifs pour se qualifier pour Medicaid afin de payer ses soins de longue durée.
Comment commencer
Voici une liste:
- Découvrez l’assurance LTC. Plus tôt vous l’achetez, plus les primes sont inférieures, bien que les compagnies d’assurance soient autorisées à augmenter les primes chaque année. Un plan Ira4income, avec son revenu et ses économies plus élevés, signifie que votre politique peut avoir une forte franchise.
- Obtenez une estimation des coûts dans votre région. Le coût des services varie considérablement, la côte nord-est et ouest étant la plus chère. Les politiques de prix des assureurs fondées en partie sur les réclamations futures attendues, de sorte que les régions ayant des coûts de prestation de soins plus élevées entraînent des primes plus élevées.
- Lors de la création de votre propre approche Ira4income, demandez un plan qui considère les coûts des TLC. Vous pouvez décider quelles options fonctionnent le mieux pour vous et effectuer d’autres ajustements jusqu’à ce que vous ayez un plan qui répond aux besoins de vous et de votre famille.
- Assurez-vous que vos plans sont communiqués aux membres de la famille ou à un conseiller.
