La retraite apporte des possibilités passionnantes, mais garantir que votre richesse dure nécessite une planification réfléchie. Pour les particuliers à haute teneur, la gestion des revenus de retraite ne consiste pas seulement à couvrir les dépenses quotidiennes – il s’agit de préserver la richesse, d’optimiser les impôts et d’obtenir un héritage.
Avec la bonne stratégie, vous pouvez combler les écarts de revenu tout en maintenant la confiance financière pour les décennies à venir.
Voici quatre stratégies clés pour vous aider à réaliser une retraite sécurisée et épanouissante.
1. Optimiser votre stratégie de retrait à la lumière des changements d’impôt
Les lois fiscales qui devraient passer en 2026 en tant que dispositions de la Loi sur les réductions d’impôts et les emplois de 2017 expirer, il est maintenant temps de repenser la façon dont vous retirez les fonds de vos comptes de retraite.
Considérations clés:
- Conversions Roth. La conversion des IRA traditionnelles en IRA Roth en 2025 pourrait réduire vos futurs fardeaux fiscaux, surtout si vous vous attendez à une tranche d’imposition plus élevée plus tard à la retraite. Avec une conversion Roth, vous devez payer des impôts sur le montant que vous convertiz, mais à l’avenir, les retraits qualifiés seront exonérés d’impôt.
- Récolte de perte d’impôt. La reconnaissance des pertes d’investissement offre une doublure argentée qui peut aider à compenser les gains imposables, améliorant l’efficacité fiscale globale.
- Distributions de bienfaisance qualifiées (QCD). Si les dons de bienfaisance font partie de votre plan financier, les QCD vous permettent de satisfaire les distributions minimales requises (RMD) tout en réduisant le revenu imposable.
Étape d’action: Travaillez avec votre conseiller pour modéliser différentes stratégies de retrait basées sur des scénarios fiscaux potentiels pour 2026 et au-delà.
2. Renforcez vos revenus de retraite avec des stratégies d’investissement résilientes
Les changements économiques et la volatilité du marché rendent essentiel de créer des flux de revenus stables qui peuvent résister à l’incertitude.
Considérations clés:
- Allocation d’actifs. Souvent considéré comme une décision la plus importante pour les investisseurs à long terme, l’allocation d’actifs aide à définir des paramètres de risque de portefeuille. Un désir ou un besoin de préservation des capitaux repose généralement davantage sur des stratégies stables et orientées sur le revenu, bien que certains niveaux de croissance / risque restent essentiels pour suivre le rythme de l’inflation.
- Liaisons de haute qualité. Les titres à revenu fixe très bien notés, tels que le trésor américain ou les obligations municipales de haut niveau, peuvent aider à diversifier les portefeuilles et à réduire le risque, tout en générant des flux de revenus cohérents et prévisibles pour les investisseurs.
- Stocks de croissance des dividendes. Prioriser les entreprises financièrement solides avec des dividendes durables et croissants peut offrir plus de stabilité que les actions à haut rendement ou axées sur la croissance pendant les ralentissements économiques.
Étape d’action: Passez en revue les sources de revenus de votre portefeuille pour assurer un solde entre les revenus fixes, axés sur le marché et protégés par l’inflation.
3. Maximiser les prestations de sécurité sociale et de retraite
Avec des attentes de vie plus longues, le calendrier des prestations de sécurité sociale et de retraite joue un rôle crucial dans la sécurisation des revenus à vie.
Considérations clés:
- Avantages de sécurité sociale retardés. Attendre jusqu’à l’âge de 70 ans peut augmenter votre avantage mensuel de 8% par an après votre âge de retraite complet.
- Stratégies de paiement des pensions. Certains régimes de retraite offrent des options hybrides qui combinent des paiements forfaitaires avec un revenu continu, offrant une flexibilité.
- Planification de la longévité. Les couples peuvent avoir besoin de planifier au moins un conjoint vivant dans les années 90, nécessitant une approche de retrait durable.
Étape d’action: Évaluez vos perspectives de longévité et vos besoins pour déterminer le meilleur moment pour la sécurité sociale et les distributions de pensions.
4. Aligner le transfert de richesse et la philanthropie avec vos objectifs hérités
De nombreux retraités sont aussi préoccupés par le transfert de richesse que par la génération de revenus. La succession proactive et la planification philanthropique garantissent que votre richesse sert à la fois votre famille et les causes qui vous tiennent à cœur.
Considérations clés:
- Planification de la gouvernance familiale. La structuration des conversations autour de la gestion de la patrimoine peut aider à préparer les héritiers à la responsabilité financière.
- Fonds avisés des donateurs (DAFS). Un moyen flexible de gérer les dons de bienfaisance tout en bénéficiant des avantages fiscaux.
- Stratégies avancées. Les stratégies sophistiquées de planification des cadeaux et des successions peuvent aider à réduire les responsabilités potentielles des impôts de transfert, tout en soutenant d’autres objectifs, tels que les efforts philanthropiques, les flux de trésorerie actuels et les économies d’impôt sur le revenu.
Étape d’action: Envisagez d’organiser une discussion familiale pour aligner les valeurs financières et les objectifs hérités à travers les générations.
Une retraite confiante commence par un plan solide
La planification des revenus de retraite ne consiste pas seulement à combler les lacunes – il s’agit de créer une stratégie qui s’aligne sur vos objectifs, protège votre richesse et assure la sécurité financière pour l’avenir.
Avec les lois fiscales changeant, le changement de marchés et l’espérance de vie augmentant, un plan proactif en place est plus important que jamais.
