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J’ai récemment travaillé sur un plan de retraite avec un couple marié au début de la cinquantaine. Au départ, ils considéraient leurs dépenses de retraite comme un montant fixe qui durerait des décennies. Lorsque je leur ai demandé de prendre du recul et de réfléchir à la manière dont les dépenses pourraient évoluer au fil du temps, la situation est devenue plus claire.
Ils ont prévu des dépenses plus élevées lors d’une retraite anticipée – souvent appelée le années « go-go » – lorsqu’ils envisagent de voyager de manière plus aventureuse et de rendre visite à leur famille.
Nous avons réduit leurs dépenses pour les années ultérieures, lorsque les activités et les déplacements deviendront rares, mais nous avons alloué des fonds aux soins et à d’autres besoins de santé.
Ce simple changement de perspective leur a donné une confiance qu’ils n’avaient jamais ressentie auparavant, car ils ont réalisé que leur plan reflétait enfin des dépenses pratiques.
L’expérience de ce couple reflète les conclusions de La récente enquête de Boldin de plus de 1 000 Américains qui gèrent leurs propres plans de retraite. Un message est clairement ressorti : la réflexion renforce la confiance. Et cette confiance se traduit par de meilleurs décisions et résultats financiers.
Le pouvoir des enregistrements réguliers
Parmi les répondants au sondage, dont la majorité possède entre 1 et 5 millions de dollars d’actifs, planification financière n’est pas un exercice annuel. C’est une pratique permanente :
- 27 % vérifient leur plan financier une fois par semaine ou plus
- 21 % le consultent deux à trois fois par mois
- 25% évaluent leur situation mensuellement
- Seulement 6 % effectuent un examen chaque année, deux fois par an ou lorsque quelque chose se présente
Cet engagement régulier porte ses fruits. Une écrasante majorité de 92 % des personnes interrogées ont convenu que réfléchir fréquemment à leurs objectifs financiers globaux augmente considérablement leur confiance.
De plus, 90 % ont déclaré que savoir où ils en sont financièrement leur donne la confiance nécessaire pour prendre de meilleures décisions pour l’avenir.
Stratégique vs tactique : une distinction cruciale
À l’approche de 2026, les personnes qui réussissent financièrement abordent la planification différemment de ce à quoi d’autres pourraient s’attendre. Plutôt que de se concentrer principalement sur les mouvements tactiques, comme la mise au point allocations d’investissement de quelques points de pourcentage ou optimiser les impôts autour d’une seule année fiscale – ils adoptent une vision stratégique.
L’enquête révèle que 87 % des personnes interrogées considèrent la planification financière comme un exercice stratégique à long terme, et seulement 12 % d’entre elles déclarent que leur planification est avant tout tactique. Lorsqu’on a demandé aux répondants quelles activités ils effectuaient au cours de leurs séances de planification, les activités stratégiques l’emportaient de loin sur les activités tactiques :
Activités stratégiques :
- Examiner les habitudes de dépenses et de revenus (62 %)
- Évaluation de la performance financière globale (60 %)
- Examiner les objectifs d’épargne et les progrès (44 %)
- Fixer ou revoir des objectifs financiers (43 %)
- Évaluation de l’allocation d’actifs (37 %)
Activités tactiques :
- Planification de la couverture des soins de santé (50%)
- Ajustement des allocations d’investissement (45%)
- Optimisation de l’assujettissement à l’impôt ou de la récolte des pertes fiscales (40 %)
- Achèvement des conversions Roth (39 %)
- Faire des contributions caritatives (24%)
Ce qui empêche les planificateurs de retraite de dormir la nuit
L’enquête a révélé que deux priorités sont les principales préoccupations des personnes à la retraite ou proches de la retraite : les impôts et les investissements, chacune citée par 68 % des personnes interrogées. Mais le tableau d’ensemble montre un réseau complexe d’inquiétudes interconnectées :
- Impôts et planification de fin d’année : 68 %
- Performance des investissements ou composition du portefeuille : 68 %
- Inflation ou coût de la vie : 44%
- Planification des objectifs à venir : 43 %
- Gestion des dépenses ou de la trésorerie : 42%
- L’environnement politique : 31%
- Progression des économies : 27%
- Économie ou marché du travail : 27%
- Taux d’intérêt : 16%
Cet ensemble de préoccupations renforce le fait qu’une planification efficace ne consiste pas à optimiser une seule variable de manière isolée. Il s’agit de comprendre comment les différents éléments s’articulent et de procéder à des ajustements qui soutiennent les objectifs à long terme.
La vraie motivation : la confiance, pas seulement un retour
Le résultat le plus frappant de l’enquête est que lorsqu’on leur demande pourquoi ils consacrent du temps à la planification financière, les personnes interrogées citent en grande majorité le renforcement de la confiance plutôt que celui de la création de richesse.
Près de huit personnes sur dix (79 %) ont déclaré qu’elles prévoyaient de se sentir plus confiantes dans leurs décisions financières ou d’accroître leur confiance dans leur plan.
En revanche, moins de la moitié (43 %) ont déclaré le faire pour accroître leur richesse au fil du temps, et seulement 50 % ont cité la réduction de la pression fiscale comme principale motivation.
Voici la répartition complète des motivations :
- 66 % se sentent plus confiants dans les décisions financières
- 64 % se sentent plus en sécurité financièrement
- 61% pour accroître la confiance dans leur plan
- 50% pour réduire la pression fiscale
- 48 % pour avoir plus de clarté sur leur position
- 45 % ont le sentiment de faire les bonnes choses financièrement
- 44 % restent sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs
- 43% pour réduire l’anxiété financière
- 43 % pour créer de la richesse au fil du temps
Ces données racontent une histoire puissante : les gens ne prévoient pas simplement de rechercher des rendements. Ils prévoient de se sentir lucides, informés, ayant une meilleure compréhension de leur situation financière complète et capables d’avancer dans leur vie.
Cinq facteurs à considérer pour l’avenir
D’après les résultats du sondage, voici cinq étapes essentielles que les planificateurs de retraite confiants doivent suivre – et vous pouvez aussi :
1. Surveillez les habitudes de dépenses et la réalité du mode de vie. Vérifiez si vos dépenses réelles correspondent à vos attentes. Y a-t-il des changements provoqués par des facteurs sous votre contrôle (choix de style de vie) ou hors de votre contrôle (inflationfrais de santé) ?
Plus de 60 % des planificateurs qui réussissent examinent régulièrement leurs habitudes de dépenses et de revenus.
2. Alignez les investissements sur la tolérance au risque. Est-ce que votre courant allocation d’actifs vous soutenez toujours vos objectifs ? Investissez-vous de manière plus agressive ou plus conservatrice que le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter ? Alors que 68 % des planificateurs citent les investissements comme une préoccupation majeure, un examen régulier du portefeuille est essentiel.
3. Optimiser le positionnement fiscal. Déterminez si vous devez ajuster les retenues, explorez des stratégies telles que Conversions Rothou optimiser votre obligation fiscale. Les impôts constituent la préoccupation numéro un, aux côtés des investissements, pour les planificateurs de retraite.
4. Planifiez vos soins de santé et votre couverture d’assurance. La moitié des personnes interrogées donnent la priorité à la planification de leur couverture santé. Cela comprend l’examen des options Medicare, de l’assurance complémentaire et soins de longue durée considérations à mesure que vos besoins évoluent.
5. Réfléchissez aux changements et aux objectifs de la vie. Quelque chose a-t-il changé qui devrait façonner vos décisions à l’avenir ? Les 43 % qui examinent et fixent régulièrement des objectifs financiers reconnaissent que les circonstances de la vie changent et que leurs plans doivent s’adapter en conséquence.
Des questions pour guider votre réflexion
Que vous révisiez votre plan trimestriellement, mensuellement ou plus fréquemment, ces questions peuvent vous aider à orienter votre réflexion :
Avec le recul :
- Mes dépenses ont-elles été conformes à mes attentes ?
- Qu’est-ce qui a causé les écarts importants et étaient-ils sous mon contrôle ou dus à des facteurs externes ?
- Quel est le rendement de mes investissements par rapport à mes attentes et à ma tolérance au risque ?
Avoir hâte de:
- Mon allocation d’actifs actuelle soutient-elle toujours mes objectifs ?
- Dois-je ajuster ma stratégie fiscale ou envisager des mesures telles que les conversions Roth ?
- Mes besoins en matière de soins de santé ou mes options de couverture ont-ils changé ?
- Quels objectifs dois-je atteindre cette année et quels ajustements dois-je faire ?
La connexion de confiance
Ce qui relie toutes ces découvertes est un modèle clair : la réflexion mène à la compréhension, la compréhension renforce la confiance et la confiance permet de prendre de meilleures décisions financières.
La planification financière ne vous oblige pas à passer des heures à vous soucier de détails que vous ne pouvez pas contrôler. Il faut consacrer du temps pour comprendre ce qui a changé et ce qui compte le plus pour l’avenir.
Les personnes qui le font régulièrement, que ce soit mensuellement, trimestriellement ou à des moments de transition naturels tout au long de l’année, ont tendance à se sentir mieux préparées car elles ont une idée claire de ce qu’elles veulent accomplir et de ce qu’elles doivent s’adapter pour y parvenir.
C’est la vraie valeur d’une planification régulière. Il aide les personnes proches ou en retraite à avancer tout au long de l’année en se sentant ancrées, informées et prêtes pour la suite – non pas parce qu’elles ont éliminé l’incertitude, mais parce qu’elles ont rendu l’incertitude gérable.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
