Si vous avez un enfant qui fréquentera l’université cet automne, son éducation ira au-delà de ce qu’il apprendra en classe. Il y a de fortes chances qu’ils obtiennent également un cours intensif sur la façon de gérer l’argent. Votre étudiant peut, par exemple, ouvrir un compte bancaire ou une carte de crédit pour la première fois. Votre enfant devra également avoir une couverture d’assurance maladie et, s’il conduit une voiture, une assurance automobile. Alors que votre étudiant se prépare à se diriger vers le campus, réfléchissez à la façon dont vous pouvez gérer ces domaines ensemble.
Essentiels bancaires
Si votre enfant n’a pas encore de compte courant, il peut vouloir en ouvrir un pour recevoir des fonds d’aide financière, des revenus d’un emploi à temps partiel ou d’autres fonds. Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez LendingTree, recommande que votre enfant établisse un compte dans votre banque afin que vous puissiez transférer rapidement et facilement les fonds sur leur compte.
S’ils choisissent d’ouvrir un compte dans une autre institution, vous pouvez toujours leur envoyer de l’argent. De nombreuses banques vous permettent de faire des transferts sans frais aux comptes chèques dans d’autres institutions, bien que le transfert puisse prendre quelques jours à traiter.
Alternativement, vous pouvez utiliser un service de transfert entre pairs. Avec Zelle, par exemple, vous pouvez instantanément transférer des fonds directement entre vos comptes courant tant qu’au moins une de vos banques participe au réseau Zelle, et les transferts sont généralement sans frais. Les autres services P2P incluent Apple Cash, PayPal et Venmo. Vous pouvez également transférer de l’argent gratuitement avec ces services. Mais les fonds que vous envoyez ne vont pas directement sur le compte bancaire du destinataire. Au lieu de cela, ils sont stockés comme un équilibre avec le service. Déplacer de l’argent instantanément de ce solde à un compte bancaire implique généralement des frais; Les transferts gratuits prennent généralement jusqu’à trois jours ouvrables.
Partout où votre enfant choisit de banque, il devrait rechercher un compte qui n’a pas de frais mensuels et offre un accès sans frais aux distributeurs automatiques de billets près de son campus. Certaines banques proposent des comptes avec des pauses pour les étudiants. Chase College Checking, par exemple, est pour les étudiants de 17 à 24 ans et ne facture aucun frais mensuel. Chase compte plus de 15 000 distributeurs automatiques de billets et plus de 4 700 succursales aux États-Unis, une autre bonne option est la Capital One 360 CheckingAccount, qui n’a pas de frais mensuels ou de relais minimum et donne accès à 70 000 ATM sans frais.
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Crédits de construction
Si votre enfant est prêt à gérer une carte de crédit de manière responsable, en utiliser un au collège peut lui donner une longueur d’avance sur le développement d’une histoire de crédit positive. Plus tard, un profil de crédit solide peut les aider à être admissibles à louer un appartement, par exemple, ou à contracter un prêt automobile ou une hypothèque.
Une option consiste à ajouter votre enfant en tant qu’utilisateur autorisé sur votre carte de crédit, ce qui peut l’aider à créer du crédit. En tant qu’utilisateur autorisé, votre enfant peut effectuer des achats et, selon la carte, il peut accéder aux avantages de votre carte, tels que l’assurance automobile de location. Si vous empruntez cette voie, gardez à l’esprit que vous êtes finalement responsable de la carte et que tout faux pas de l’utilisateur autorisé – disons, accumuler un gros équilibre qui est proche de la limite de votre carte – pourrait également nuire à votre pointage de crédit.
Alternativement, votre enfant pourrait demander une carte de crédit étudiante avec une limite basse, ce qui peut les empêcher de dépenser trop, explique Hillary Seiler, conseillère de crédit certifiée principale et PDG du programme financier du programme d’éducation financière. Capital One Savor Rewards pour les étudiants, par exemple, n’a pas de frais annuels et offre une remise en argent à 3% sur les abonnements en streaming et dans les épiceries et restaurants. Cependant, les taux d’intérêt sur ces cartes peuvent être élevés; La carte Capital One, par exemple, a récemment facturé jusqu’à 29,24%. Votre élève peut rapidement faire face à la dette de montgolfière s’il ne rembourse pas le solde chaque mois.
Une autre possibilité est une carte de crédit sécurisée, comme la carte sécurisée Discover It. Avec une carte sécurisée, vous avez déposé un dépôt égal à la ligne de crédit de la carte. Par exemple, avec un dépôt de 300 $, les dépenses sont limitées à 300 $.
Assurance maladie
Selon la loi, votre enfant peut rester sur votre employeur ou un régime d’assurance maladie du marché jusqu’à ce qu’il ait 26 ans. Pour la plupart des familles, c’est l’option la plus abordable.
Même si votre enfant est couvert par votre police, son collège peut les inscrire automatiquement à son régime d’assurance maladie pour s’assurer qu’ils sont protégés. Mais ces plans peuvent coûter cher, avec une moyenne de 3 000 $ à 5 000 $ par an, selon HealthInsurance.org. Assurez-vous de renoncer à cette couverture si votre enfant est inscrit à votre plan ou à une autre option qui convient mieux à ses besoins.
Si votre enfant ne peut pas s’inscrire à votre plan, une alternative est l’assurance via le marché des soins de santé du gouvernement, chez Healthcare.gov. Si l’enfant dépend de votre déclaration de revenus, votre revenu déterminera s’il est admissible à un crédit d’impôt à prime et, s’il est éligible, la taille du crédit, qui réduit la prime. Si vous ne réclamez pas votre enfant en tant que personne à charge, il peut être en mesure d’obtenir une subvention plus importante en fonction de ses revenus, s’il est inférieur à la vôtre, explique Divya Sangameshwar, experte en assurance sur le site Web du Consumer ValuePenguin.
Sur www.kff.org/interactive/subsidy-calculator, vous pouvez utiliser l’outil de l’Organisation de recherche sur les politiques de santé KFF pour estimer les primes et les subventions.
Les politiques sont divisées en quatre catégories – bronze, argent, or et platine – en fonction du montant de la prime, des coûts de poche et de la franchise. Généralement, les plans en bronze ont les primes les plus basses et les franchises les plus élevées, les plans de platine ont les primes les plus élevées et les franchises les plus basses, et les plans d’argent ou d’or se situent quelque part entre les deux.
Votre enfant peut demander une couverture lors de l’inscription ouverte annuelle, qui se déroule du 1er novembre au 15 janvier. Ou, si votre élève a un événement de vie qualifié, comme le déménagement dans une nouvelle zone pour aller à l’école, il peut postuler en dehors de l’inscription ouverte.
Assurance automobile
Étant donné que les jeunes conducteurs sont plus susceptibles que les conducteurs plus âgés d’être impliqués dans des accidents de voiture, leurs frais d’assurance automobile annuels peuvent être considérablement plus élevés. Selon Bankrate, les coûts annuels en moyenne 5 158 $ pour un conducteur masculin de 18 ans et 4 778 $ pour une conductrice du même âge. En comparaison, le coût annuel moyen de l’assurance automobile pour un homme de 50 ans est de 2 514 $.
Greg Martin, président de Think Safe Insurance à Brandon, en Floride, vous recommande de garder votre enfant sur votre politique automobile, ce qui peut vous permettre de maintenir une remise multi-voitures et de réduire les coûts de votre enfant.
Les compagnies d’assurance offrent généralement des rabais pour les étudiants. L’assurance progressive, par exemple, offre un rabais si votre enfant fréquente le collège à plein temps au moins 100 miles de la maison, a moins de 22 ans et ne conduit la voiture que lorsqu’il est à la maison pendant les pauses scolaires. State Farm a une réduction claire de transport pour ceux qui ont moins de 25 ans, n’ont provoqué aucun accident depuis trois ans et terminer un programme de formation des conducteurs.
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