La trentaine est le moment idéal pour faire le point sur votre situation actuelle et sur ce à quoi vous souhaitez que votre avenir ressemble. Il vous reste encore des décennies avant la retraite, mais vous en êtes probablement également aux premiers stades de choses comme épargner pour une maison et constituer un fonds universitaire pour vos enfants.
Cela signifie que vous avez du temps de votre côté pour atteindre vos objectifs financiers, mais vous vous sentez peut-être également dépassé par le grand nombre d’objectifs avec lesquels vous jonglez en ce moment.
Si vous ne savez pas par où commencer ou si vous souhaitez simplement vérifier si vous priorisez les bonnes choses et si vous vous fixez des objectifs réalistes, voici quelques points de référence à utiliser comme référence, ainsi que quelques conseils pour rattraper votre retard si vous avez l’impression d’avoir pris du retard.
Les objectifs financiers de base pour travailler à 30 ans
(Crédit image : Getty Images)
Vos objectifs financiers dépendront fortement de vos besoins et désirs personnels. Cela dit, voici quelques objectifs fondamentaux qui peuvent vous aider à atteindre la sécurité financière. Au moment où vous atteindrez votre 40e anniversaire, vous aurez idéalement :
1. Un fonds d’urgence totalisant au moins trois mois de revenus
Si vous n’avez pas de fonds d’urgence pour le moment, un bon objectif à atteindre en premier est de 1 000 $. Visez ensuite un mois de revenu. Enfin, visez trois mois.
2. 40 000 $ économisés pour une mise de fonds sur une maison
L’âge médian d’un acheteur d’une première maison a atteint 40 ans l’année dernière, selon la National Association of Realtors. Ainsi, si vous louez encore dans la trentaine, vous n’êtes pas aussi en retard que vous pourriez le penser en vous comparant aux générations précédentes.
Au lieu de vous inquiéter de ne pas être encore propriétaire de maison, essayez d’avoir une bonne mise de fonds avant d’atteindre 40 ans.
Ce montant est basé sur une mise de fonds d’environ 10 % sur une maison vendue au prix médian actuel de 403 200 $. En réalité, un paiement de 20 % serait préférable, tout comme un petit supplément pour tenir compte de l’inflation et des factures de réparation imprévues qui surviennent inévitablement au cours de la première ou des deux premières années d’accession à la propriété.
Mais si vous partez de zéro, cet acompte de 10 % est un bon objectif de départ. Vous pouvez réévaluer cet objectif à mesure que vous vous rapprochez du jour où vous commencerez réellement à chercher un logement.
3. Zéro dette des consommateurs
Vouloir ne plus avoir de dettes d’ici 40 ans est un excellent objectif, surtout si vous espérez également acheter votre première maison d’ici là. Moins vous êtes endetté lorsque vous commencez à chercher un logement, meilleur sera votre ratio dette/revenu.
Cela vous permettra, à son tour, de faciliter le processus d’approbation hypothécaire. Si vous avez des dettes de carte de crédit, c’est votre priorité absolue. Après cela, tous les autres prêts dont vous disposez, y compris les prêts étudiants et les prêts automobiles, doivent être priorisés en fonction du taux d’intérêt.
4. 260 000 $ d’épargne-retraite
Une règle empirique populaire est que vous devriez avoir trois fois votre revenu annuel en épargne-retraite avant l’âge de 40 ans. Selon la Réserve fédérale, les Américains âgés de 35 à 44 ans gagnent un revenu médian de 86 470 $. Ainsi, un fonds de retraite sain pour quelqu’un qui gagne autant à 40 ans s’élèverait à un peu moins de 260 000 $.
5. 4 500 $ par an et par enfant dans un fonds universitaire
Par exemple, si vous avez un enfant de 5 ans, vous voudriez au moins 22 500 $ dans un fonds universitaire. Ce chiffre suppose que vous espérez couvrir environ la moitié du coût total des études universitaires. Actuellement, le coût moyen estimé se situe entre 30 000 et 51 000 dollars par an, selon le College Board.
Au moment où votre enfant atteindra l’âge de l’université, ce montant sera probablement plus élevé. Mais si vous utilisez les chiffres d’aujourd’hui pour définir votre objectif et placer ces économies dans un plan 529 où elles peuvent croître, les intérêts gagnés aideront à compenser la hausse des frais de scolarité.
La plupart des Américains dans la trentaine sont en retard sur ces objectifs financiers
(Crédit image : Getty Images)
Si la lecture de ces objectifs financiers ci-dessus vous a laissé dépassé, vous n’êtes pas seul. Sur la base de données économiques plus larges, il est peu probable que la plupart des Américains dans la trentaine soient sur la bonne voie pour atteindre tous leurs objectifs, et beaucoup ne sont pas en mesure de les rattraper tous avant d’atteindre 40 ans.
Selon les données de la Réserve fédérale, une personne à la fin de la trentaine a généralement :
- 45 000 $ d’épargne-retraite
- 7 500 $ en comptes de transactions (qui comprend les comptes chèques et les comptes d’épargne).
- 10 000 $ en certificats de dépôt comptesun choix populaire pour les objectifs d’épargne à long terme, comme épargner pour une mise de fonds.
- 43 900 $ de dettes à la consommationdont 2 900 $ de soldes de cartes de crédit, 25 000 $ de prêts étudiants et 16 000 $ restant à payer pour un prêt automobile.
Si cet instantané financier ressemble au vôtre et que vous avez 35 ans en ce moment, vous avez environ cinq ans pour effacer autant de dettes de consommation que possible, quadrupler votre fonds de retraite, ajouter 30 000 $ supplémentaires à votre épargne de mise de fonds et 15 000 $ supplémentaires à votre fonds d’urgence. Sans parler du financement des études universitaires si vous avez des enfants.
C’est un défi de taille, surtout si vous gagnez le revenu médian de 86 470 $ mentionné ci-dessus et que vous devez également penser aux frais de subsistance normaux.
Dans ce scénario, vous devez donner la priorité à certains objectifs plutôt qu’à d’autres.
Par exemple, si vous avez du mal à choisir entre investir un peu plus dans le fonds universitaire de votre enfant ou dans votre propre retraite, la réponse est presque toujours la retraite. Si les choses se passent bien, les prêts étudiants ne sont pas idéaux, mais ils existent, vous avez donc un plan B. Mais manquer d’argent à la retraite est plus difficile à contourner et pourrait de toute façon finir par exercer une pression financière sur votre enfant s’il doit vous soutenir pendant votre retraite.
En revanche, si vous êtes en retard sur votre mise de fonds, atteindre ce chiffre peut être plus urgent que rattraper votre retard à la retraite. Une fois que vous avez acheté une maison, l’argent que vous prévoyez pour le loyer pourrait plutôt servir au remboursement d’un prêt hypothécaire. Cela vous permettrait de réorienter l’argent que vous aviez initialement économisé comme mise de fonds vers la retraite.
Ainsi, atteindre votre objectif de mise de fonds plus tôt vous donnerait potentiellement plus de temps et plus de marge dans votre budget pour rattraper votre épargne-retraite dans quelques années.
Comment atteindre vos objectifs financiers (même si vous êtes en retard)
(Crédit image : Getty Images)
Au lieu de vous forcer à rattraper tous vos objectifs financiers d’un coup avant d’atteindre 40 ans, vous devriez plutôt donner la priorité au rattrapage d’un ou deux des objectifs les plus urgents (comme rembourser vos dettes ou constituer un fonds d’urgence).
Ensuite, s’il reste de la marge dans votre budget, essayez de faire des progrès modestes vers le reste de ces objectifs afin d’être un peu moins en retard par rapport à eux d’ici 40 ans. Voici quelques conseils pour y parvenir :
Personnalisez d’abord ces objectifs financiers en fonction de votre propre vie
Les chiffres ci-dessus sont des lignes directrices générales. La première étape pour être sur la bonne voie consiste à déterminer les chiffres que vous devriez personnellement cibler. Ensuite, évaluez où vous en êtes actuellement. Peut-être êtes-vous en retard à la retraite, mais vous avez réussi à éviter les dettes. Peut-être que vous avez accumulé des dettes, mais vous avez également commencé tôt à épargner pour la retraite, donc vous vous en sortez bien.
Revoyez et rééquilibrez votre budget au moins une fois par an
À 30 ans, vous êtes peut-être déjà suffisamment « adulte » pour respecter un budget. Si ce n’est pas le cas, c’est le bon moment pour en établir un. Il existe de nombreuses applications de budgétisation intéressantes qui peuvent vous aider.
Pour ceux qui en ont déjà un, ceci est pour vous rappeler de ne pas le traiter comme un outil « configurez-le et oubliez-le ». Au moins une fois par an, procédez comme suit pour éviter que vos dépenses n’augmentent :
- Appelez vos fournisseurs de services pour demander des factures moins élevées. J’ai essayé cela personnellement et j’en ai obtenu d’excellents résultats. Cela ne prend que quelques heures et vous pourriez en économiser des centaines.
- Boutique et changer d’assurance auto chaque fois que vous trouvez un meilleur tarif. Faites de même pour l’assurance habitation si vous en avez. Faire des achats réguliers peut vous faire économiser des centaines d’euros sur l’assurance sans avoir à modifier votre couverture. Mais vous devriez également procéder à un examen annuel de votre assurance pour vous assurer que vous ne payez pas pour une couverture supérieure à ce dont vous avez besoin.
- Réévaluez toutes les dépenses mensuelles non essentielles. La « streamflation » est réelle. Même si vous ne souhaitez pas renoncer à vos abonnements préférés, il suffit parfois de menacer d’annuler pour bénéficier d’une offre de réduction importante. Outre le streaming, recherchez d’autres moyens de réduire les éléments non essentiels. Si sortir prendre un café raffiné est l’une de vos friandises préférées, par exemple, vous pourriez réduire votre consommation quotidienne à une fois par semaine.
Si vous avez des dettes, travaillez à baisser vos taux d’intérêt
Lorsque vous remboursez vos dettes, les paiements que vous effectuez chaque mois ne représentent que la moitié du tableau. L’autre moitié consiste à réduire ces taux d’intérêt chaque fois que vous en avez l’occasion.
Voici quelques façons de procéder :
- Appelez et demandez des tarifs inférieurs. La pire chose qui puisse arriver, c’est qu’on vous dise « non ». La meilleure chose qui puisse arriver est de réduire d’un ou deux points de pourcentage votre taux d’intérêt, ce qui pourrait permettre d’économiser des centaines ou plus d’intérêts.
- Utilisez stratégiquement les offres d’introduction à 0 % sur les cartes de crédit rembourser plus rapidement les dettes à taux d’intérêt élevés. La clé pour que cette stratégie fonctionne est de vous assurer que vous pouvez rembourser le solde avant la fin de la période de lancement et d’être suffisamment discipliné pour ne pas accumuler de nouvelles dettes une fois l’ancienne dette disparue.
- Consolider la dette à taux d’intérêt élevé en dette à faible taux d’intérêt. Si vous possédez plusieurs cartes de crédit dont les soldes sont à des taux d’intérêt de 20 % ou plus, contracter un prêt personnel avec un taux d’intérêt plus proche de 10 % pourrait vous faire économiser de l’argent sur les intérêts et vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement.
Faites en sorte que chaque compte que vous possédez travaille pour vous
Quel que soit votre revenu actuel, veiller à gagner autant d’intérêts que possible sur chaque dollar de vos comptes d’épargne et de vos comptes chèques peut vous aider à atteindre vos objectifs beaucoup plus rapidement.
Tout comme vous devriez réacheter votre assurance chaque année, c’est une bonne idée de vérifier l’APY sur vos comptes bancaires au moins une fois par an et de changer si vous trouvez de meilleurs tarifs ailleurs. Utilisez notre outil d’épargne ci-dessous, optimisé par Bankrate, pour voir comment votre compte d’épargne actuel se compare aux meilleures offres disponibles aujourd’hui :
Résistez à la dérive du style de vie
Alors que vous travaillez à accroître votre potentiel de revenus, il est facile d’être victime d’une dérive de votre style de vie. Cela peut se produire de manière subtile, comme collecter des tonnes d’abonnements ou de petites folies ici et là parce que « ce n’est que 5 $ ». Mais cela peut aussi se produire de manière plus évidente, par exemple en améliorant immédiatement votre voiture, même si votre voiture actuelle est en bon état.
Une façon de gérer cela est de créer dès maintenant une règle budgétaire réaliste pour vous-même. Chaque fois que vous obtenez une augmentation ou un emploi mieux rémunéré, vous pouvez décider que 70 % de ce revenu supplémentaire sera consacré à vos objectifs et que les 30 % restants serviront à profiter des fruits de votre travail. Vous n’avez pas besoin de faire une répartition 70/30, mais quelle que soit votre décision, assurez-vous d’automatiser ces objectifs financiers révisés dès que votre premier nouveau chèque de paie arrive sur votre compte.
