La retraite est un nouveau chapitre passionnant, un moment pour profiter des fruits de votre travail acharné et de votre sacrifice. Mais voici quelque chose que de nombreux conseillers financiers et retraités négligent: la planification fiscale ne s’arrête pas lorsque vous cessez de travailler.
Prendre les bonnes décisions fiscales peut considérablement stimuler votre style de vie de retraite, tout en profitant à votre conjoint, à vos enfants et à d’autres héritiers.
Dans cet article, nous vous montrerons comment créer une stratégie économe en fiscalité qui maximise votre retraite et votre héritage.
Comprendre le paysage fiscal à la retraite
Si vous êtes comme beaucoup de nos clients qui prennent leur retraite, vous avez hâte de siroter du café sur votre terrasse lundi matin, de faire ce voyage dont vous avez toujours rêvé ou de passer plus de temps avec des amis et des proches. La partie difficile du voyage est terminée, et maintenant vous pouvez vraiment profiter de la vie.
Vous pourriez penser que le temps de planification financière est terminé. Mais attendez: il y a maintenant une plus grande opportunité, plus que jamais, de mettre en œuvre la planification fiscale. Bien que vous puissiez vous lancer les pieds à la retraite, assurez-vous d’aujourd’hui que vous veillez à vous.
L’un des nombreux changements lorsque vous commencez votre parcours de retraite est l’endroit où vous obtenez le revenu pour payer vos factures. Il est révolu le temps des chèques de paie réguliers, remplacés par la sécurité sociale, les prestations de retraite et les retraits des comptes de retraite. Mais chacune des sources de revenu suivantes est soumise à différentes règles fiscales qui peuvent affecter votre santé financière globale:
1. Maximiser les prestations de sécurité sociale
Saviez-vous que jusqu’à 85% de vos prestations de sécurité sociale peuvent être taxées? Si votre revenu combiné dépasse un certain seuil, vous pourriez payer plus d’impôts que nécessaire.
Le chronométrage de vos retraits de retraite et la gestion stratégique de vos sources de revenus peuvent minimiser la charge fiscale de vos prestations de sécurité sociale.
2. Stratégies de sevrage fiscales
Les IRA traditionnels et 401 (k) peuvent offrir une croissance différée d’impôt, mais les retraits de ces comptes sont imposés comme revenu ordinaire.
D’un autre côté, Roth IRA offre des retraits en franchise d’impôt. En convertissant une partie de vos économies traditionnelles en comptes Roth, vous pouvez réduire les futurs passifs fiscaux et bénéficier d’une croissance libre d’impôt.
3. Gérer les revenus de placement
Les investissements dans des comptes imposables peuvent générer des dividendes et des gains en capital, qui sont tous deux imposables. Une stratégie d’investissement bien planifiée et économe en fiscalité peut vous aider à minimiser l’impact de ces taxes sur votre retraite.
4. Planification successorale et héritage
Les stratégies éconergétiques ne vous aident pas seulement – elles protègent également votre héritage. En planifiant à l’avance, vous pouvez minimiser les taxes sur la succession et l’héritage, en vous assurant que vos héritiers héritent autant que possible.
Il peut être difficile d’évaluer la véritable valeur d’un plan d’imposition cohérente. C’est pourquoi nous vous suggérons de passer par une planification fiscale avancée pour apprendre les rétiles économies de coûts de quelque chose comme une conversion stratégique de Roth.
Si vous pouvez voir la valeur et que les mathématiques ont du sens, vous pouvez réaliser que vous avez laissé des milliers (voire des dizaines de milliers) de dollars sur la table en n’en profitant pas.
J’ai parlé une fois à un couple (qui est maintenant des clients) qui avait économisé des millions d’actifs mais avait un revenu imposable faible. Leur objectif? Pour économiser autant qu’ils le pouvaient pour laisser leurs enfants mieux qu’ils ne l’étaient.
Mes clients ne considéraient cependant pas qu’avec les emplois bien rémunérés de leurs enfants et les règles de succession de l’IRA sans conjoint, leurs enfants seraient taxés plus de 40% sur l’argent qu’ils leur ont laissé! Ce qui signifie que la véritable valeur de leur héritage était un peu plus de la moitié de ce qu’ils pensaient que ce serait.
Avec une stratégie fiscale significative, nous avons pu réduire les impôts projetés de plus de moitié. C’est le pouvoir de la planification fiscale avancée.
Où de nombreux conseillers financiers ont une orientation trop étroite
Comment les investisseurs moyens évaluent-ils le succès de leur conseiller? Si vous avez dit «taux de rendement», vous avez raison! Nous voulons tous un rendement aussi élevé que possible, non? Bien sûr, nous le faisons. Mais que devrait faire d’autre votre conseiller?
La réalité est que la plupart des conseillers ne parlent d’une seule chose: les rendements des investissements. Si ce fut une bonne année, ils sont probablement heureux de vous montrer leur succès. Dans une année de volatilité élevée du marché, peut-être pas tant.
Mais un conseiller ne devrait-il pas faire beaucoup plus? Après tout, ce sont des conseillers et des jugements JustAdvisers. Ou, au moins, ils devraient l’être!
Un conseiller fiduciaire vraiment indépendant devrait vous parler non seulement des investissements, mais des impôts, de la stratégie de revenu, des soins de santé et de la planification successorale. La plupart ne le font pas, non plus parce qu’ils n’ont pas l’expertise ou manquent les informations d’identification pour le faire.
Savez-vous pourquoi de nombreux conseillers ne discutent pas des conversions Roth? C’est parce qu’après les impôts, les actifs en vertu de leur direction diminuent, ce qui signifie qu’ils reçoivent des frais inférieurs. C’est certainement un conflit d’intérêts.
Votre conseiller fait-il tout ce qu’ils peuvent ou agissent-ils simplement en tant que gestionnaire d’actifs?
Alors, quelles sont les stratégies que votre conseiller pourrait suggérer pour une meilleure efficacité fiscale à la retraite? En voici quelques-uns:
1. Diversifiez vos comptes de retraite
Construisez un mélange de comptes de retraite imposables, différés d’impôt et libre d’impôt pour vous donner plus de flexibilité à la retraite. Cette diversification vous permet de vous retirer de diverses sources, ce qui réduit votre charge fiscale globale.
2. Implémentez les conversions Roth
Les taxes sont actuellement à des tarifs historiquement bas, mais cela ne durera pas éternellement. À partir de 2026, les taux d’imposition devraient augmenter à leurs niveaux précédents.
La conversion de certaines de vos économies traditionnelles en Roth IRA aujourd’hui pourrait vous faire économiser des milliers à long terme.
3. Plan pour les distributions minimales requises (RMD)
À 73 ans (ou 75 ans si vous êtes né en 1960 ou plus tard), l’IRS vous oblige à prendre des distributions minimales des IRA traditionnels et 401 (k). Sans planification minutieuse, ces retraits pourraient vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée.
Une stratégie RMD bien pensée peut aider à réduire cet impact.
4. Récolte de perte d’impôt
Compenser les gains en capital avec des pertes de capital pour réduire votre facture fiscale globale. En examinant et en rééquilibrant régulièrement votre portefeuille, vous pouvez profiter de la récolte des pertes d’impôt pour minimiser les taxes sur les gains d’investissement.
5. Consulter un fiscaliste
Les lois fiscales sont complexes et changent souvent. Travailler avec un conseiller fiscal ou un planificateur financier peut vous aider à naviguer efficacement ces règles et à vous assurer que votre stratégie est à jour et optimisée pour votre situation unique.
Que cela nous plaise ou non, les taxes ont un impact énorme sur nos vies. Cela ne se termine pas une fois que vous arrêtez de travailler.
L’une des choses les plus courantes que j’entends une fois que nous avons commencé le processus de planification fiscale avec nos clients est: «Je souhaite que nous le fassions depuis des années.» Ne laissez pas les opportunités de planification fiscale vous passer et vivre avec le regret des impôts que vous auriez pu économiser.
En ayant une stratégie fiscale cohésive, vous pourriez vous économiser des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars au cours de votre vie. Cela peut même économiser de l’argent à vos bénéficiaires, ce qui signifie qu’ils obtiennent davantage votre héritage dur.
Que vous soyez déjà à la retraite ou à quelques années, ne faites pas l’erreur de célébrer avant de franchir la ligne d’arrivée. C’est une bonne idée d’utiliser un fiscaliste et un conseiller financier pour vous assurer de tirer le meilleur parti de votre argent.
Après tout, il ne s’agit pas seulement de savoir combien vous avez économisé – c’est à ce que vous gardez.
