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Se préparer à la retraite ne consiste pas seulement à accumuler de l’argent ; il s’agit de vous assurer que tous les aspects de votre vie financière sont prêts pour le prochain chapitre. Votre plan de retraite couvre-t-il toutes les bases ?
L’acronyme IDEAL est un moyen utile de se souvenir des cinq domaines clés de la planification de la retraite qui, ensemble, créent un plan complet :
- Revenu
- Stratégie de distribution
- Dépenses
- Actifs
- Héritage
De nombreuses personnes se concentrent fortement sur les investissements ou supposent que s’ils ont suffisamment épargné, leur retraite se fera d’elle-même.
En réalité, un plan IDÉAL explique comment vous allez générer des revenusgérer les impôts et les retraits, gérer les grosses dépenses telles que les soins de santé, répartissez vos actifs et laisser un héritage.
Voici un aperçu plus approfondi des raisons pour lesquelles chacun des cinq piliers d’un régime de retraite IDEAL est important pour vos années d’or.
La planification du revenu est la base d’une retraite confortable. Après avoir reçu un salaire régulier pendant des décennies, les retraités doivent créer un chèque de paie provenant de diverses sources.
Si c’est là que vous en êtes, commencez par évaluer vos flux de revenus garantis, tels que Sécurité sociale avantages et tout pensions ou rentes.
Quand devez-vous demander la sécurité sociale pour maximiser vos prestations ? De nombreux retraités profitent du report de la sécurité sociale pour augmenter leurs chèques mensuels, mais une réclamation anticipée peut avoir du sens dans certaines situations.
Si vous avez la chance de bénéficier d’une pension, demandez-vous si vous la recevrez sous forme de capital ou de rente et si des prestations de survivant seront versées à votre conjoint.
Ensuite, déterminez le revenu supplémentaire dont vous aurez besoin chaque mois de votre épargne pour couvrir vos dépenses.
C’est ici que votre 401(k)s, IRA et d’autres investissements entrent en jeu. Une ligne directrice populaire est la Règle des 4 %ce qui suggère de retirer environ 4 % de votre portefeuille au cours de la première année de retraite et de l’ajuster en fonction de l’inflation par la suite.
La clé est de concevoir une stratégie de retrait qui fournit suffisamment de flux de trésorerie pour couvrir vos besoins et certains désirs sans vider votre pécule trop tôt.
Cela peut passer par la mise en place de retraits systématiques, la constitution d’un réserve de trésorerie pour les premières années de la retraite ou en utilisant une rente pour couvrir les dépenses essentielles.
Une planification claire du revenu signifie que vous abordez la retraite avec une réponse claire à la question : « D’où viendra mon argent chaque mois ? »
La planification du revenu de retraite ne dépend pas seulement du montant que vous retirez. Il s’agit également de l’ordre et du timing, et d’un stratégie de distribution réfléchie peut aider minimiser les impôts tout au long de vos années de retraite.
De nombreux retraités commencent avec des comptes imposables pour profiter de taux de gains en capital plus bas, puis passent à des comptes à impôt différé tels que les IRA et les 401(k) avant distributions minimales requises (RMD) obligent à des retraits plus importants.
Conversions Roth peut également jouer un rôle, dans lequel vous payez une partie de l’impôt maintenant pour vous aider à obtenir un revenu non imposable plus tard et potentiellement réduire les futurs RMD.
Il est également important de prendre en compte les impôts de l’État, les plans de réinstallation et les pénalités en cas de retrait anticipé avant l’âge de 59 ans et demi. En coordonnant soigneusement vos retraits, vous pouvez potentiellement économiser un montant substantiel d’impôts et faire travailler une plus grande partie de vos revenus pour vous.
La budgétisation de la retraite ne concerne pas seulement les voyages et les loisirs ; cela doit aussi représenter de grosses dépenses, notamment soins de santé. Les coûts médicaux augmentent généralement avec l’âge et dépassent l’inflation. Assurance-maladie est la clé.
À 65 ans, vous paierez des primes pour la partie B, éventuellement la partie D, et vous pourriez avoir besoin d’un Médigap ou Avantage de l’assurance-maladie plan.
Les hauts revenus devraient également prendre en compte IRMAA suppléments. Au-delà des soins courants, près de 70% des retraités aura besoin de soins de longue durée, ce qui Medicare ne couvre pas.
Les options incluent assurance soins de longue durée, assurance vie hybride ou à réserver des économies. N’oubliez pas les coûts irréguliers, notamment les réparations de la maison et de la voiture et le soutien familial.
Construire un budget qui sépare les dépenses essentielles des dépenses discrétionnaires permet de garantir que votre retraite ne soit pas perturbée par des dépenses imprévues.
La gestion de vos placements ne s’arrête pas à la retraite : elle change simplement d’orientation. L’objectif est d’équilibrer croissance et préservation, en suivant le rythme inflation tout en vous protégeant contre les pertes importantes qui pourraient vous faire mal lorsque vous retirez des fonds.
Certains retraités pourraient s’adapter à une allocation plus conservatrice, par exemple 50 à 60 % en actions et le reste en obligations et en liquidités, bien que la bonne répartition dépende des sources de revenus, de la tolérance au risque et de l’espérance de vie.
Diversification l’ensemble des actifs et des secteurs aide à amortir la volatilité, et conserver une réserve de liquidités pour un à deux ans de dépenses peut éviter de vendre à perte en période de ralentissement économique.
Régulier rééquilibrage aide à maintenir votre portefeuille aligné sur vos objectifs et sur les actifs générateurs de revenus tels que les dividendes, les obligations ou les REIT (fiducies de placement immobilier) peut contribuer à fournir des flux de trésorerie stables, même s’il est sage d’éviter de rechercher des rendements risqués.
N’oubliez pas de planifier les RMD, en vous assurant que ces fonds sont détenus dans des investissements liquides et stables. Avec une surveillance constante, votre portefeuille peut vous aider à traverser des décennies de retraite.
Un plan de retraite idéal contient également votre héritage, qui comprend ce qui arrive à vos actifs après votre départ. Planification successorale n’est pas réservé aux riches ; c’est essentiel pour qui a de la famille, des biens ou des économies.
Avoir au moins un volonté, procurationet directives en matière de soins de santé en place et maintenir à jour les désignations de bénéficiaires sur les comptes de retraite et les assurances.
Selon votre situation, un confiance peut aider à éviter l’homologation et à fournir plus de contrôle sur la répartition des actifs. Les successions plus importantes peuvent nécessiter des stratégies fiscales, tandis que certaines personnes souhaitent simplement soutenir leur famille ou des œuvres caritatives ou transmettre une entreprise.
La communication est tout aussi importante : Parler avec les héritiers et assurez-vous que votre exécuteur sait où trouver les documents clés pour éviter toute confusion plus tard.
Planification de l’héritage peut vous aider à avoir l’esprit tranquille en veillant à ce que vos souhaits soient exaucés et que vous preniez soin de vos proches.
La planification de la retraite peut sembler écrasante, mais la diviser en ces cinq catégories IDÉALES peut contribuer à la rendre plus gérable.
En examinant les revenus, la stratégie de distribution, les dépenses, les actifs et l’héritage, vous pouvez repérer les domaines qui nécessitent une attention particulière.
Peut-être réalisez-vous que vous devez modifier votre répartition des placements, commencer à planifier des soins de longue durée ou mettre à jour un ancien testament.
En abordant ces problèmes maintenant, plutôt que plus tard, vous contribuerez à garantir que votre retraite soit vraiment à la hauteur de vos rêves et soit aussi idéale que possible.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
