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Élever un enfant ayant des besoins spéciaux présente des considérations de planification financière uniques et à long terme.
Les parents doivent s’assurer que leur enfant bénéficie des soins, des ressources et du soutien dont il a besoin – aujourd’hui et, bien souvent, jusqu’à l’âge adulte et à sa propre retraite.
Ce niveau de planification implique souvent des décisions financières complexes et, dans certains cas, des compromis pouvant avoir une incidence sur d’autres priorités. Et les parents de cette cohorte ont soif de conseils supplémentaires.
Selon Étude récente d’Ameriprise Financial68 % des parents d’enfants ayant des besoins spéciaux ont exprimé leur inquiétude quant au fait que les décisions qu’ils prennent maintenant auront un impact sur leur propre avenir financier.
Heureusement, il existe des mesures que les parents peuvent prendre pour garantir que leur enfant reçoive le soutien dont il a besoin dans les années à venir, tout en planifiant son propre avenir financier.
Voici cinq domaines importants à considérer pour les parents d’enfants ayant des besoins spéciaux qui peuvent en être à différentes étapes du processus de planification.
1. Planifiez deux vies
Selon les besoins de votre enfant et sa capacité à gagner un revenu futur, votre plan financier devra peut-être tenir compte de votre espérance de vie complète et de celle de votre enfant.
De toute évidence, cela exerce une pression sur les ressources.
Un domaine important à considérer concerne les programmes publics qui peuvent aider à compléter ce que vous pourriez avoir besoin de fournir, comme Revenu supplémentaire de sécurité (SSI)Medicaid et autres avantages fédéraux et étatiques et services communautaires dispensés.
Ces ressources ont souvent des conditions d’éligibilité basées sur les revenus et les actifs qui peuvent varier d’un État à l’autre. Il est donc important de travailler avec un avocat spécialisé dans ce domaine pour déterminer quelles options préserveront au mieux l’accès de votre enfant à ces prestations.
Lorsque vous envisagez le long terme et le besoin potentiel de soins à vie pour un enfant, assurance vie peut jouer un rôle crucial. Savoir que votre enfant sera pris en charge financièrement apporte une tranquillité d’esprit et un soulagement émotionnel aux parents et aux tuteurs.
2. Accordez une attention particulière à votre plan successoral
Avant désigner votre enfant comme bénéficiaire dans votre testament ou votre police d’assurance-vie, il est important de faire une pause et de considérer l’impact potentiel. Cela pourrait involontairement affecter leur éligibilité aux prestations gouvernementales telles que SSI et Medicaid.
Au lieu de cela, vous souhaiterez peut-être explorer un fiducie pour besoins spéciaux (SNT)qui permet à votre enfant de continuer à recevoir une aide publique tout en bénéficiant également du produit de votre succession ou de votre contrat.
Il existe plusieurs types de SNT, chacun avec des règles et des conditions d’éligibilité spécifiques, c’est donc une bonne idée de travailler avec un avocat pour déterminer celui qui convient le mieux à votre situation.
Gardez à l’esprit que les bénéficiaires n’ont pas de contrôle direct sur les fonds d’un SNT. Cette option n’est donc peut-être pas idéale si votre enfant adulte est capable de gérer ses propres finances.
3. Envisagez les comptes ABLE pour compléter l’assistance
En vertu de la loi de 2014 pour une meilleure expérience de vie (ABLE), vous pouvez créer un compte d’épargne fiscalement avantageux pour aider votre enfant atteint d’un handicap admissible à mesure qu’il grandit jusqu’à l’âge adulte.
Comptes ABLE sont conçus pour compléter les prestations telles que le SSI, Medicaid et l’assurance privée, aidant ainsi votre enfant à maintenir sa santé, son indépendance et sa qualité de vie en tant qu’adulte.
N’importe qui, y compris les amis et la famille élargie, peut contribuer, en gardant à l’esprit que les cotisations annuelles sont limitées au exclusion de la taxe sur les donations montant de 19 000 $ pour 2025.
Les fonds peuvent ensuite être utilisés en franchise d’impôt pour des dépenses admissibles, telles que l’épicerie, le logement, le transport, l’éducation, le soutien à l’emploi et les soins médicaux.
Certains États proposent également crédits d’impôt pour les contributions aux comptes ABLE. Étant donné que les règles, les options d’investissement, les conditions d’inscription et les limites varient selon les États, c’est une bonne idée de consulter un avocat ou un conseiller financier avant de commencer.
Voici quelques considérations supplémentaires à garder à l’esprit :
- Jusqu’à 100 000 $ sur un compte ABLE ne sont pas comptés comme une ressource pour l’éligibilité au SSI.
- Chaque État a ses propres limites sur ce qui n’affectera pas l’éligibilité actuelle ou future à des programmes tels que la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA), l’aide au logement et au développement urbain (HUD), le programme d’assistance nutritionnelle supplémentaire, Medicaid, Medicare, SSDI ou les services de réadaptation professionnelle.
- Les personnes handicapées et qui travaillent peuvent être en mesure de verser des cotisations supplémentaires (les limites varient selon les États) si leur employeur n’a pas contribué à un plan de retraite pour elles.
4. Désigner la tutelle et le soutien futur
Dans le cadre de votre planification successoraleincluez des instructions claires au cas où vous seriez incapable de gérer les soins de votre enfant en raison d’une maladie, d’une blessure ou d’un décès. Votre enfant peut avoir besoin de soutien pour prendre des décisions financières, juridiques ou médicales, et la nomination d’un tuteur ou d’un curateur peut contribuer à garantir que ces besoins sont satisfaits.
Une fois que votre enfant atteint 18 ans, vous n’avez plus d’autorité légale automatique sur ses décisions, vous devrez donc peut-être être nommé tuteur légal par le tribunal pour continuer à agir en son nom.
Pour les absences planifiées, comme les voyages, de nombreux États vous permettent d’établir une tutelle de courte durée sans audience du tribunal, souvent valable jusqu’à 365 jours.
5. Ayez des conversations ouvertes en famille
C’est vous qui connaissez mieux votre enfant. Lorsque vous prenez des décisions concernant l’avenir, essayez de les impliquer dans le processus chaque fois que cela est approprié. Ils peuvent avoir des réflexions sur leur capacité à vivre de manière indépendante ou des inquiétudes quant à ce qui les attend.
Avoir des conversations ouvertes et honnêtes peut atténuer l’anxiété des deux côtés et contribuer à garantir que chacun se sente informé et à l’aise avec les plans élaborés.
Planifier pour un enfant ayant des besoins spéciaux implique des considérations uniques, mais cela reflète également l’attention et l’engagement profonds des parents pour l’avenir de leur enfant.
En travaillant avec un conseiller financier et un avocat, vous pouvez créer une stratégie réfléchie et personnalisée qui offre un soutien durable et une tranquillité d’esprit.
Avec les bons conseils, vous pouvez être sûr que votre enfant sera bien pris en charge, aujourd’hui et dans les années à venir.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
