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Lorsque je demande aux gens ce qui les inquiète le plus au sujet de la retraite, la réponse est presque toujours la même : ils craignent un krach boursier. Des années de gros titres et de volatilité ont amené de nombreux investisseurs à croire que le risque de marché constitue la principale menace pour leur avenir.
En réalité, le plus grand risque de retraite ce n’est pas du tout le marché – c’est l’incertitude.
- Ne pas savoir si vos revenus dureront
- Ne pas planifier les impôts ou les coûts des soins de santé
- Ne pas avoir de stratégie claire et coordonnée
Ces inconnues peuvent discrètement miner même un portefeuille important, souvent plus rapidement qu’une perte temporaire. ralentissement du marché.
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Je vois souvent cela se jouer. Prenez un client avec lequel j’ai travaillé au début. Comme beaucoup d’épargnants assidus, elle était maximiser son 401(k) et faire confiance au marché pour faire le reste. Elle pensait que surmonter la volatilité faisait simplement partie du processus.
Lorsque nous avons examiné son plan ensemble, quelque chose est ressorti. Son employeur versait une contribution équivalente, dollar pour dollar, jusqu’à 4 %, alors qu’elle cotisait bien plus que cela.
Je lui ai suggéré de continuer à cotiser à hauteur de 4 % pour obtenir la totalité de la contrepartie, puis de rediriger l’épargne restante vers une stratégie indexée fiscalement avantageuse conçue pour limiter le risque de baisse.
En réaffectant les dollars qu’elle économisait déjà, elle a considérablement amélioré son revenu de retraite projeté au fil du temps sans s’exposer davantage au marché ni sacrifier son style de vie.
Le changement le plus significatif n’a pas été financier, mais émotionnel. Une fois l’incertitude réduite, sa confiance a grandi.
Potentiel de hausse avec moins de risques
Il existe une idée fausse très répandue selon laquelle la seule manière de faire fructifier son patrimoine consiste à exposer son épargne-retraite à l’intégralité des risques du marché. En réalité, il existe des stratégies permettant de participer aux gains du marché tout en limitant l’exposition à la baisse.
Dans ma pratique, j’utilise souvent stratégies indexéesoù les gains sont crédités lorsque les marchés augmentent, mais les pertes ne sont pas appliquées lorsque les marchés baissent. Lorsque la croissance se produit, elle est bloquée. Lorsque les marchés reculent, les gains antérieurs restent intacts.
Cela crée un niveau de prévisibilité particulièrement précieux lors de la planification d’une retraite qui peut durer 20, 30 ou même 40 ans. Les clients savent que leurs revenus ne sont pas sujets à des baisses soudaines, mais ils peuvent néanmoins augmenter au fil du temps.
Supprimer l’incertitude de l’équation change complètement la façon dont les gens perçoivent la retraite.
Une prescription financière du médecin
Les impôts sont l’une des sources d’incertitude les plus négligées dans la planification de la retraite. De nombreuses personnes se concentrent sur la performance de leurs investissements, mais accordent beaucoup moins d’attention à la part de cet argent qu’elles conserveront réellement après impôts.
Trop souvent, planification fiscale est traité après coup. Certains conseillers se concentrent presque entièrement sur la répartition de l’actif, tout en négligeant la façon dont les impôts peuvent discrètement éroder le revenu de retraite, année après année. C’est une lacune coûteuse.
Un plan financier qui ne tient pas compte des impôts, c’est comme un médecin qui rédige une ordonnance sans examiner les antécédents médicaux d’un patient. Et si un conseiller financier ne demande jamais à voir une déclaration de revenus, c’est comme si un médecin diagnostiquait un patient sans consulter son dossier.
J’adopte une approche holistique. Lorsque je commence à travailler avec un nouveau client, je veux avoir une vision globale. Cela comprend les revenus, les investissements, les assurances, l’immobilier et, oui, la déclaration de revenus de l’année dernière.
Tout comme un bon médecin ordonne un examen complet, je procède à un examen financier approfondi. Cela révèle souvent des opportunités d’améliorer les résultats à long terme, comme le repositionnement de l’épargne-retraite pour réduire les dépenses futures. distributions minimales requises ou créer des flux de revenus plus avantageux sur le plan fiscal.
La diversification fiscale est tout aussi importante que l’investissement diversification. À la retraite, la flexibilité compte. Le fait que les sources de revenus soient imposées différemment, ou pas du tout, donne aux retraités un plus grand contrôle sur ce qu’ils conservent et sur le moment où ils les prennent.
Certaines stratégies permettent aux actifs de croître sur une base fiscalement avantageuse et de donner accès aux fonds plus tard sans augmenter le revenu imposable, mais elles sont souvent négligées dans les conversations de planification traditionnelles. Lorsque les impôts sont traités de manière proactive plutôt que réactive, l’incertitude est réduite.
En envisageant les impôts maintenant au lieu de réagir plus tard à des factures fiscales surprises, les retraités gagnent en clarté, en confiance et en un sentiment de contrôle beaucoup plus fort sur leur avenir financier.
Planifiez une retraite élégante
L’une des parties les plus gratifiantes de mon travail consiste à observer l’évolution des perspectives des clients. Beaucoup arrivent inquiets que planification de la retraite cela signifiera abandonner certaines choses, réduire les dépenses ou se faire dire qu’ils doivent sacrifier le style de vie qu’ils apprécient.
Ce n’est pas ainsi que j’aborde la planification.
L’une de mes premières questions concerne toujours ce qui compte le plus pour eux. Qu’est-ce qu’ils apprécient ? Comment veulent-ils vivre leurs années de retraite ? Lorsque les gens réalisent qu’une planification réfléchie peut soutenir leur style de vie plutôt que de le restreindre, le sentiment de soulagement est souvent immédiat.
Ils ont travaillé dur pour prendre leur retraite, et cela devrait être une satisfaction et non une punition.
La différence ne réside pas dans le fait de dépenser plus, mais dans une meilleure planification. Lorsque les risques sont gérés intentionnellement et que des stratégies de protection sont en place, les gens acquièrent la confiance nécessaire pour dépenser sans remettre en question constamment.
Je décris souvent cet équilibre comme une retraite sûre et élégante. Il s’agit d’avoir une stabilité financière tout en profitant des expériences, du confort et des priorités qui donnent un sens à la vie. Avec le bon plan, la tranquillité d’esprit et le plaisir personnel ne doivent pas nécessairement s’exclure mutuellement.
Lorsque l’incertitude est levée et que toutes les options sont clairement comprises, la planification de la retraite devient beaucoup moins stressante. La clarté apporte la confiance, et cette confiance conduit souvent à de meilleures décisions et à de meilleurs résultats à long terme.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
