Ne sous-estimez pas les coûts des soins de santé lors de la planification de la retraite. Il s’agit probablement de l’une de vos dépenses les plus importantes, d’autant plus que la vie s’étend.
Selon l’estimation des coûts des soins de santé des retraités de Fidelity 2025, la moyenne de 65 ans pourrait avoir besoin de 172 5000 $ pour couvrir les frais de santé à la retraite. Ce nombre pourrait aller encore plus haut, selon votre santé et votre longévité.
Heureusement, Medicare offre une couverture d’assurance maladie essentielle et peut aider à limiter le coût des soins.
Mais Medicare est notoirement complexe, créant ses propres défis de planification, de choisir une assurance supplémentaire à la compréhension des coûts basés sur le revenu.
Voici ce que vous devez savoir et comment Medicare devrait prendre en compte votre planification de la retraite.
Qu’est-ce que Medicare?
En un mot, Medicare est un programme fédéral d’assurance maladie pour les personnes âgées de 65 ans et plus ou ceux qui ont un handicap admissible.
Semblable à la sécurité sociale, vous devez généralement avoir travaillé et payé les taxes Medicare pendant au moins 10 ans ou 40 trimestres pour être éligibles.
Contrairement à la sécurité sociale, cependant, les revenus ne tiennent pas compte de la couverture – bien que cela puisse avoir un impact sur le montant que vous payez en primes et si vous êtes admissible aux programmes d’assistance.
Ces coûts basés sur le revenu et ces nuances d’éligibilité peuvent affecter votre budget de retraite, donc comprendre les bases est un élément clé de la planification de la sécurité financière à long terme.
Quels coûts Medicare couvre-t-il?
Medicare est divisé en quatre parties qui couvrent différents aspects des soins de santé, des dépistages préventifs au soutien de fin de vie.
Savoir ce que chaque partie couvre – et, tout aussi importante, ce qu’elle ne fait pas – peut vous aider à planifier des dépenses potentielles en contrebande, à déterminer les nuances de la couverture des médicaments sur ordonnance et à éviter les surprises qui pourraient perturber vos finances de retraite.
Profitons des détails:
Partie A. Ce segment couvre les établissements de soins infirmiers qualifiés, les séjours hospitaliers hospitaliers, les soins palliatifs et les aspects des soins à domicile (mais pas les soins de longue durée, malheureusement).
Si vous avez payé les taxes sur la paie dans le cadre de votre travail pour le temps requis, il n’y a pas de prime, bien que vous deviez payer la coassurance et une franchise de 1 676 $ en 2025.
Partie B. Cette partie paie pour les soins ambulatoires, les visites du bureau du médecin et d’autres aspects des soins à domicile. Cette partie est livrée avec une prime de 185 $ par mois et une franchise de 257 $.
Une fois que vous avez atteint le plafond, Medicare paie 80% de vos dépenses – si vous n’avez pas de couverture supplémentaire ou d’avantage Medicare.
Partie C. Également connues sous le nom de Medicare Advantage, celles-ci sont administrées en privé (plutôt que gérées par le gouvernement) ou des régimes d’assurance maladie HMO. Pour vous qualifier, vous devez être inscrit et payer des primes sur les parties A et B.
L’avantage de la partie C est qu’il simplifie la gestion des soins de santé, offre des avantages supplémentaires tels que la vision et la dentiste (qui ne sont pas couverts par les parties A et B), limite les dépenses directes, peuvent couvrir plus de médicaments sur ordonnance, même des programmes de bien-être.
Partie D. Il s’agit d’un médicament d’ordonnance autonome et d’une couverture vaccinale offerte par les assureurs privés. Ceux qui ont un avantage Medicare n’auront probablement pas besoin de partie D, bien que ceux qui ont un Medicare régulier devraient le considérer, car ces programmes n’ont que une couverture de prescription limitée.
La franchise est d’environ 46 $ cette année avec un coût maximal de 2 000 $ (bien que cela augmentera dans les années à venir).
Inscrivez-vous à Medicare: manquez la fenêtre, payez le prix
Pour ceux qui vieillissent dans l’assurance-maladie, il est préférable de s’inscrire dans la période d’inscription initiale (IEP). C’est une période de sept mois couvrant les trois mois auparavant, le mois de et les trois mois après votre 65e anniversaire.
Pour que la couverture commence le mois de votre anniversaire, vous devez vous inscrire au moins un mois auparavant.
Si vous évitez un gros facteur d’hôpital est la carotte à inciter l’inscription pendant l’IEP, les sanctions financières sont le bâton.
Le coût des inscriptions en retard comprend une augmentation des primes mensuelles pour la partie B (10% de la prime pour chaque 12 mois retardée) et la couverture de la partie D (1% du bénéficiaire de la base nationale pour chaque mois retardé).
Sur la base des primes de 2025, cela se traduirait par près de 23 $ de plus chaque année, ce qui pourrait s’additionner pour ceux avec un budget fixe serré.
Il y a cependant des exceptions. Si vous travaillez toujours et que vous avez une couverture médicale par le biais de votre employeur, vous n’avez pas à vous inscrire pendant l’IEP.
Mais il y a un hic: votre employeur doit avoir au moins 20 employés couverts par son plan médical pour cette exemption, donc les 16% des Américains qui travaillent pour des employeurs avec moins de 20 travailleurs devraient s’inscrire pendant l’IEP.
Si vous avez 65 ans ou plus et que vous travaillez toujours pour une organisation avec au moins 20 employés, Medicare n’offre pas de couverture principale.
Prenez note, cependant, que les employeurs ne peuvent pas résilier l’emploi ou la couverture pour éviter de couvrir les employés éligibles à Medicare.
Les entreprises ne peuvent pas non plus inciter à s’inscrire à Medicare pour la couverture primaire au lieu du régime d’assurance des employeurs.
Combien coûte Medicare?
Bien que Medicare ne soit pas directement corrélé au revenu (contrairement à la sécurité sociale), les hauts salaires paieront plus en primes en raison d’une surtaxe connue sous le nom de montant mensuel lié au revenu (IRMAA).
Le revenu reflète votre revenu brut ajusté modifié (MAGI), qui comprend les salaires, les prestations de sécurité sociale, les gains en capital et les distributions 401 (k), entre autres sources de revenus.
Cela détermine ce que vous payez, le cas échéant, que vous payez pour la couverture. Avec la partie B, par exemple, les primes mensuelles sont ajustées via cette échelle de revenu:
Les primes de la partie D varient également en fonction des revenus, bien que les montants soient beaucoup plus bas, maximale à un peu plus de 1 000 $ par an.
Les coûts des primes de Medicare Advantage, des franchises et de la co-assurance varieront parallèlement à la couverture, il est donc important de travailler avec un conseiller pour déterminer quel plan (le cas échéant) convient à vos besoins.
Que signifie Medicare pour ma planification de la retraite?
Parce que Medicare présente une dépense importante (et peut empêcher des factures encore plus importantes) à la retraite, il est important de considérer la couverture dont vous avez besoin et combien il coûtera, y compris les primes, les franchises et la co-assurance.
La budgétisation avec ces informations à l’esprit peut faire une grande différence lors d’un revenu fixe.
Avec une planification suffisante, vous pouvez mettre en place des flux de revenus exonérés d’impôt qui peuvent réduire votre facture Medicare en abaissant vos mages.
Étant donné que les retraits des comptes Roth IRA, les comptes d’épargne en santé et les contrats d’assurance-vie de valeur de trésorerie * ne comptent pas pour MAGI – pas plus que les contributions de bienfaisance qualifiées – l’utilisation de ces avenues comme flux de revenus ou les stratégies de réduction d’impôt ** à la retraite peuvent réduire votre supplément IRMAA.
Un conseiller financier peut également travailler avec vous pour déterminer quels plans d’assurance Medicare et des régimes d’assurance supplémentaires s’alignent sur vos flux de revenu fixe et vos besoins de santé probables dans vos années d’or.
Parce que Medicare ne couvre pas les dépenses à long terme, par exemple, un conseiller peut recommander un plan de soins de longue durée supplémentaire qui peut combler cet écart de couverture. N’oubliez pas que l’action, vous avez besoin de cette couverture, est un élément essentiel de la préparation à la retraite.
Votre liste de contrôle Medicare
Lorsque vous planifiez l’assurance-maladie à la retraite, assurez-vous d’avoir fait vos devoirs et consulté des experts qui peuvent aider à évaluer ce qui vous convient le plus. Commencez par:
- Passer deux à trois mois à lire dans les plans et programmes de Medicare pour mieux comprendre le programme (y compris l’excellent rapport de Kiplinger Medicare).
- Consultez un conseiller pour savoir si un plan Medicare Advantage est logique pour vous et si votre plan doit inclure une couverture de prescription de la partie D.
- Définissez un rappel pour vous inscrire dans votre IEP, si nécessaire.
*
