Pendant des décennies, la sécurité sociale a constitué un élément fondamental du revenu de retraite. Mais pour les jeunes générations, les perspectives du programme évoluent, et ces changements ont des implications importantes sur la planification financière à long terme.
Alors que les réserves de sécurité sociale devraient être épuisées d’ici 2033, les millennials, la génération Z et les générations suivantes devront probablement considérer la sécurité sociale comme une source de revenus supplémentaire plutôt que comme la pierre angulaire d’une stratégie de retraite.
Cet article présente des stratégies pratiques que vous pouvez mettre en œuvre pour vous aider à épargner suffisamment pour la retraite, indépendamment de la sécurité sociale.
Les cotisations à vie peuvent augmenter
Pour remédier au déficit de financement, les décideurs politiques pourraient envisager d’augmenter les charges sociales ou la base des salaires imposables. Vous pourriez finir par cotiser davantage au cours de votre vie tout en recevant proportionnellement moins de prestations.
C’est pourquoi une planification efficace et avantageuse sur le plan fiscal est de plus en plus importante. Concentrez-vous sur la diversification de vos comptes de retraite, tels que Roth, les comptes de courtage traditionnels avant impôts et imposables, pour vous aider à maintenir une flexibilité face aux politiques changeantes.
Les échéanciers de retraite deviennent plus dynamiques
Une autre solution proposée consiste à relever l’âge de la retraite à taux plein, ce qui pourrait obliger les jeunes travailleurs à rester plus longtemps sur le marché du travail avant d’accéder à l’intégralité des prestations.
Pendant ce temps, les coûts associés à l’achat d’une maison, au remboursement des dettes étudiantes et à la hausse de l’inflation rendent de plus en plus difficile l’épargne pour la retraite.
Vous faites face à un contexte financier plus complexe que les générations précédentes et vous devez prévoir un horizon d’investissement à plus long terme. En restant investi pendant une période plus longue, vous pouvez contribuer à compenser à la fois les prestations différées et l’allongement de l’espérance de vie.
Le capital personnel peut contribuer à la réussite de la retraite
Pour les générations plus âgées, la Sécurité sociale couvrait souvent une part importante des dépenses de retraite. Pour les jeunes générations, cette dynamique change radicalement. Les résultats à la retraite dépendront probablement en grande partie d’une épargne constante, d’un investissement discipliné et d’une croissance du portefeuille à long terme.
En plus de commencer tôt, l’une des meilleures façons de garantir une retraite confortable est d’optimiser vos habitudes d’épargne, d’investissement et financières.
Maximiser l’utilisation des comptes fiscalement avantageux dans le bon ordre est l’une des choses les plus efficaces que vous puissiez faire. La première étape, le cas échéant, consiste à cotiser suffisamment à vos régimes de retraite professionnels pour recevoir la totalité de la contrepartie de l’employeur.
À partir de là, vous devriez envisager de cotiser aux Roth IRA et aux Roth 401(k), qui peuvent être bénéfiques pendant les années à faible revenu, permettant potentiellement une capitalisation à long terme en franchise d’impôt. Les comptes d’épargne santé (HSA) peuvent également offrir des avantages fiscaux supplémentaires.
À mesure que les revenus augmentent, l’augmentation des cotisations avant impôts peut contribuer à réduire le revenu imposable tout en accélérant l’épargne-retraite. La combinaison de ces deux stratégies peut vous aider à améliorer vos résultats à long terme et à devenir financièrement indépendant.
La manière dont vous structurez vos investissements est tout aussi importante. Une allocation globale d’actifs élevée en actions permet généralement aux jeunes investisseurs de tirer parti de leur horizon temporel à leur avantage.
La discipline comportementale est également un facteur clé. Si vous parvenez à rester cohérent, à éviter un timing de marché émotionnel à court terme et à maintenir des cotisations stables, nous espérons que vous obtiendrez de meilleurs résultats à long terme que ceux qui réagissent à la volatilité à court terme.
L’essentiel
La sécurité sociale devrait toujours faire partie de votre projet de retraite, mais pas sa fondation.
Pour les jeunes investisseurs, on assiste à un net passage de la dépendance à l’égard des bénéfices publics à la propriété des résultats privés.
Ceux qui en prennent conscience très tôt et investissent en conséquence peuvent être mieux placés pour garder le contrôle de leur avenir financier, quelle que soit l’évolution finale du système de sécurité sociale.
En fin de compte, une planification de retraite réussie consiste moins à prévoir les changements qu’à optimiser ce que vous pouvez contrôler : le comportement d’épargne, l’efficacité fiscale, la structure d’investissement et la discipline à long terme.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
