Un guide de planification des frais de santé à la retraite

Si vous êtes comme de nombreux pré-retraités, vous redoutez la tâche d’estimer vos dépenses de soins de santé à la retraite.

En effet, cette tâche quelque peu complexe implique de projeter des dépenses autour de problèmes de santé futurs inconnus, tout en débattant des mérites des suppléments Medicare (AKA Medigap) vs Medicare Advantage ou en comparant les politiques d’échange de soins de santé si vous n’êtes pas encore admissible à Medicare.

Éviter ou reporter cette tâche peut conduire à la tendance à sous-estimer les frais de santé à la retraite.

Une étude de Jackson a révélé que près des deux tiers des investisseurs pré-retraités sous-estiment leurs coûts de retraite de soins de santé attendus et ont répondu qu’ils prévoyaient des dépenses de santé nettement inférieures à la moyenne de la retraite de 8 600 $ par an par personne.

Les coûts des soins de santé varient à la retraite en fonction de votre retraite, de votre santé, de votre temps susceptible de vivre et de l’inflation des prix des soins de santé.

Dans cet article, vous apprendrez les frais de santé auxquels vous pourriez vous attendre à la retraite et comment planifier de manière proactive pour eux.

Frais de santé à la retraite

Vous pouvez diviser les dépenses de soins de santé à la retraite en ces cinq catégories courantes:

• Primes. Coût mensuel pour la couverture que vous sélectionnez
• Franchises. Le montant que vous payez à l’avance pour certains services avant que la couverture n’intrigue
• Le partage des coûts ou les copays. Coûts pour les visites chez le médecin, les procédures médicales, les tests de laboratoire et les ordonnances que vous payez une partie de
• Coûts inconditionnels. Coûts pour les visites chez le médecin, les procédures médicales, les tests de laboratoire et les ordonnances qui ne sont pas couverts par votre assurance
• Dépenses de soins de longue durée. Coûts pour la vie assistée, les soins de maison de soins infirmiers et les aides de santé à domicile, qui ne sont pas couverts par l’assurance-maladie

L’admissibilité à Medicare commence à 65 ans. Selon une étude de Milliman, plus vous prenez votre retraite avant l’admissibilité à Medicare, plus vos coûts de soins de santé augmenteront. À l’inverse, plus vous attendez de votre retraite après l’âge de 65 ans, plus vos coûts diminuent.

Vivre encore cinq ans de plus que votre espérance de vie ciblée augmentera vos dépenses de soins de santé de 42%.

Parce que les coûts des soins de santé ont tendance à augmenter plus rapidement que l’inflation générale, vos dépenses de soins de santé devraient augmenter à un taux plus élevé que vous pouvez vous attendre à une retraite de 25 à 30 ans.

La retraite avant l’âge de 65 ans signifie que vous devrez payer plus de vos propres frais de santé, car vous ne serez pas couvert par l’assurance des soins de santé des employeurs. Vous aurez besoin de poursuivre votre couverture basée sur l’employeur – potentiellement à vos frais – ou de vous inscrire chez Healthcare.gov, également connue sous le nom d’Obamacare et la Loi sur les soins abordables (ACA).

Les coûts sur la bourse dépendent de vos revenus, où vous vivez et du type de couverture pour laquelle vous vous inscrivez et incluez une combinaison de primes, de franchises, de copays et de coûts directs.

Selon vos revenus, vous pouvez être admissible à une subvention gouvernementale pour votre prime. Si vous ne le faites pas, les primes pour une police d’assurance individuelle sur l’ACA Marketplace exécutent en moyenne entre 800 $ et 1 200 $ par mois pour une personne âgée de 62 à 65 ans.

Une fois que vous êtes sur Medicare, vous aurez des primes permanentes qui s’accumulent différemment selon que vous choisissez un plan Medicare Advantage, qui couvre votre hospitalisation, les visites du médecin, les ordonnances, les travaux de laboratoire et les soins ambulatoires, ou si vous optiez avec un plan de supplément Medicare qui complète l’assurance-maladie traditionnelle.

Comment planifier les frais de santé à la retraite

Que vous soyez couvert par l’assurance-maladie ou l’ACA, les coûts médicaux moyens annuels à la retraite – à l’exclusion des soins de longue durée – en moyenne 8 600 $ par an, selon l’étude Jackson mentionnée ci-dessus.

Utilisez-le comme référence pour votre première année de retraite et augmentez-le chaque année pour couvrir l’inflation et le coût plus élevé de l’inflation des soins de santé.

Une bonne règle de base potentielle serait d’ajouter 5% par an au chiffre de 8 600 $ et de le coller dans votre budget.

Le tableau ci-dessous montre comment les coûts des soins de santé, à l’exclusion des soins de longue durée, devraient augmenter tous les cinq ans après la retraite.

Bien sûr, vos coûts sont susceptibles de varier, peut-être même de manière significative, si vous avez un état de santé chronique ou mortel, mais que la budgétisation de cette manière vous gardera au moins dans le quartier où vos coûts sont susceptibles de finir.

Un dernier mot

Les dépenses de santé pourraient être un facteur majeur de la planification des revenus et des dépenses de retraite.

En comprenant ce que vos coûts de soins de santé sont susceptibles d’être à la retraite et de prendre en compte ces coûts dans votre budget de dépenses de retraite, vous êtes susceptible de créer une idée plus réaliste de vos dépenses de retraite et d’éviter les dépenses inattendues et à budget.