Les «comptes Trump» proposés pourraient marquer un changement rare et révolutionnaire dans le paysage de la retraite américaine.
Avec un dépôt financé par le gouvernement de 1 000 $ à la naissance, les enfants éligibles prendront fin à leur retraite avec plus d’économies que environ la moitié des adultes qui travaillent d’aujourd’hui.
Mais alors que l’idée est prometteuse, elle expose également une vérité plus profonde: le système de retraite américain laisse trop de gens.
Cette proposition ne concerne pas seulement les nouveau-nés. Il s’agit d’un cas de test pour la façon dont le soutien précoce peut transformer les résultats à long terme. Et cela soulève une question critique, à savoir pourquoi le même soutien n’est-il pas disponible pour tout le monde?
Le problème de chronologie politique
Les comptes Trump approuvés par la maison (anciennement des comptes MAGA) visent à donner à chaque enfant né pendant un deuxième terme Trump une longueur d’avance financière. L’avantage ne s’applique qu’à ceux nés entre le 1er janvier 2025 et le 1er janvier 2029 – une fenêtre d’admissibilité liée au temps du président Trump au pouvoir.
L’idée a déclenché un débat. Les partisans disent que ces comptes sont aussi «beaux» que celui, grand et beau projet de loi qui les propose, faisant écho à leur potentiel de création de richesse à grande échelle.
Les objecteurs soulignent une myriade de problèmes – des avantages fiscaux limités aux règles et problèmes compliqués avec le package législatif plus large. Bien que les comptes Trump proposés autorisent la croissance différée d’impôt et les retraits fiscaux au taux d’imposition des gains en capital à long terme, ils diffèrent des options existantes comme 529 plans et Roth IRA, qui offrent des retraits en franchise d’impôt pour des dépenses qualifiées telles que l’éducation ou la retraite.
Pourtant, il y a un rare consensus sur un point: les États-Unis ont besoin d’outils plus forts pour aider les gens à construire la richesse, et la sécurité de la retraite est au cœur de cela. Même un dépôt modeste de 1 000 $ montre à quel point l’investissement précoce peut être puissant lorsqu’il est aggravé au fil du temps.
Les mathématiques qui donnent
S’il est investi dans un large indice boursier, le dépôt de 1 000 $ financé par le gouvernement pourrait atteindre environ 149 000 $ par retraite (en supposant un rendement annuel moyen de 8%). Comparez cela à la réalité d’aujourd’hui: l’épargne médiane de la retraite dans les ménages américains est de 87 000 $, et environ la moitié de tous les Américains déclarent avoir aucune économie de retraite.
De plus, 1 Savers sur 4 n’a qu’un an ou moins de leur revenu annuel actuel annulé. Pour la génération X, qui approche désormais de l’âge de la retraite, 54% estiment qu’ils ne seront pas préparés financièrement à l’arrivée de la retraite. La moitié de tous les Américains craignent de survivre à leurs économies.
C’est ce qui rend la proposition de 1 000 $ si frappante. Ce n’est pas seulement un titre. C’est un rappel saillant de la distance, les petites interventions précoces peuvent aller.
La plus grande opportunité
Les démocrates et les républicains ont flotté des versions de «Baby Bond» comme un moyen de combler l’écart de richesse. Les comptes Trump peuvent être un point de départ, mais ils sont loin d’être une solution complète.
Si les décideurs politiques sont sérieux au sujet de la réforme, ces comptes pourraient faire partie d’un système plus large et plus équitable.
Réelles réformes systémiques:
- Élargir l’admissibilité au-delà du calendrier politique et supprimer la fenêtre de naissance arbitraire 2025-2029, rendant le programme permanent pour toutes les naissances futures.
- Créer des comptes de rattrapage pour les Américains où nous pouvons offrir un financement de semences similaire aux enfants déjà nés, à l’échelle de l’âge pour tenir compte du temps d’intérêt des composés perdus.
- MANDAT ACCÈS UNIVERSELLE DE RETRAIT DE RETRAIT DE TRAVAIL avec inscription automatique et escalade. Obliger tous les employeurs à offrir un plan de retraite ou à participer à un système national, avec des inscriptions automatiques et des augmentations de contribution annuelles.
- Consolidation de compte simplifiée. Créez un système national pour consolider automatiquement les anciens 401 (k) lorsque les travailleurs changent d’emploi.
- Sécuriser la sécurité sociale. Sans intervention, les fonds combinés de la fiducie de sécurité sociale devraient être entièrement épuisés d’ici 2035, entraînant une réduction des avantages sociaux.
- Mandat de littératie financière. Besoin de l’éducation à la planification de la retraite dans les écoles secondaires et les lieux de travail pour traiter les faibles niveaux de littératie financière et l’impact correspondant sur la littératie financière.
Plutôt que de les considérer comme un autre véhicule d’épargne, les décideurs devraient voir les comptes Trump comme un catalyseur de réforme complète de la sécurité de la retraite. Le pouvoir de l’intérêt composé est remarquable, mais il nécessite deux choses que la plupart des Américains manquent: une action précoce et des contributions cohérentes.
En remettant des obligations pour bébé sur la table, l’administration actuelle a une occasion unique de garantir la sécurité pour des millions de futurs retraités.
La sécurité de la retraite ne devrait pas dépendre de l’année où vous êtes né ou du parti au pouvoir. Cette proposition montre ce qui est possible. Il est maintenant temps de le rendre permanent et de le rendre juste.
