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Si vous êtes un professionnel de la finance ou si vous pilotez le navire financier de votre famille, les statistiques et les résultats d’enquêtes peuvent vous aider à prouver vos arguments à vos clients ou aux membres de votre famille.
Prenez les résultats de l’enquête ci-dessous, qui mettent en évidence le décalage entre ce que les conseillers disent faire et ce que les clients perçoivent concernant les conseils en matière de quand demander la sécurité sociale.
Selon une étude du Alliance pour le revenu à vie:
- 92 % des professionnels de la finance déclarent aider leurs clients à décider quand demander la sécurité sociale
- Seulement 22 % des clients déclarent que c’est leur conseiller qui les a le plus aidé dans leur prise de décision.
Cet écart montre que même si les conseillers estiment fournir des conseils efficaces, la plupart des clients ne les reconnaissent pas ou ne pensent pas qu’ils ont été la principale source d’aide.
Pour bien gérer cette situation, plaçons-la d’abord du point de vue du client, puis de celui du conseiller.
Combler le manque de conseils : le point de vue du client
En tant que client, votre première étape devrait être de vous connecter et de créer un compte (à la fois pour vous et votre conjoint/partenaire) sur SSA.gov. Ici, vous pouvez consulter et vérifier l’exactitude de vos comptes.
Tout d’abord, vérifiez que vos revenus annuels sont corrects, car des revenus manquants ou incorrects peuvent réduire vos prestations. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez demander des corrections – vous aurez besoin des documents appropriés, tels que votre W-2 et/ou vos déclarations de revenus.
Deuxièmement, confirmez votre âge de la retraite à taux plein (il sera probablement 66 ou 67 ans selon votre année de naissance). Cela affecte le moment où vous pouvez prétendre à l’intégralité des prestations sans aucune réduction.
Gardez à l’esprit qu’en tant que client d’un cabinet de conseil, vous ne devez pas présumer que votre conseiller financier couvrira automatiquement Sécurité sociale. Vous devriez en parler explicitement : après tout, c’est votre argent et votre avenir qui sont en jeu.
Un bon moyen de le positionner auprès de votre conseiller est de le formuler ainsi : « Je veux m’assurer que nous analysons mes/nos options de réclamation à la sécurité sociale dans le cadre de mon/notre plan de retraite complet. »
Vous devez alors demander une analyse formelle de vos prestations de sécurité sociale. La plupart des entreprises disposent de logiciels capables de réaliser cette opération sans ajouter de complexité supplémentaire au sujet.
De plus, le site SSA.gov dispose d’un estimateur de retraite et calculateurs de prestations pour modéliser et calculer des scénarios personnels personnalisés.
Pendant que vous collaborez avec votre conseiller, demandez une analyse du seuil de rentabilité et une comparaison des prestations à vie pour les demandes à différents âges. Nous vous suggérons de demander des scénarios qui incluent :
- Les deux conjoints réclament par anticipation
- Un conjoint retarde jusqu’à 70 ans
- Réclame prestations de survivant
- Scénarios de travail (par exemple, continuer à gagner un revenu) et leurs implications fiscales
Les recherches cite souvent plus de 500 permutations de revendications uniques pour un couple typique. Suivre les étapes ci-dessus devrait vous fournir les données et les analyses nécessaires pour prendre la décision la meilleure et la plus prudente pour vous et votre famille.
Cependant, la sécurité sociale et les différentes stratégies de réclamation qui peuvent l’accompagner ne sont qu’un élément d’une stratégie de retraite réussie. Participer pleinement à un régime de retraite admissible en milieu de travail (PRQ), tel qu’un 401(k)et épargner avec diligence sont également vitaux.
Combler le manque de conseils : le point de vue du conseiller
Il existe plusieurs mesures pratiques que les conseillers peuvent prendre pour combler le fossé de la sécurité sociale entre ce qu’ils pensent offrir et ce que perçoivent les clients.
Tout d’abord, faites de la sécurité sociale une partie visible du régime que vous proposez aux retraités et aux futurs retraités. Nous suggérons d’inclure une analyse de la sécurité sociale dans chaque plan de retraite revoir.
Deuxièmement, mettez-le par écrit. Les experts en comportement ont indiqué que les clients ne reconnaissent souvent pas les conseils verbaux comme des conseils formels. En documentant vos discussions, vous transmettez formellement l’importance que joue la stratégie de réclamation de la sécurité sociale dans le succès global d’un plan de retraite complet.
Votre plan de retraite écrit devrait inclure :
- Âges recommandés pour réclamer
- Justification (longévitéprotection des survivants, impact fiscal)
- Intégration avec d’autres sources de revenus
La troisième étape consiste à simplifier les plans à l’aide d’outils et de logiciels dédiés. Plateformes populaires telles que monnaie électronique et MoneyGuide Pro disposent d’excellents graphiques et analyses qui présentent des tableaux de seuil de rentabilité et des comparaisons des prestations à vie, permettant aux clients de voir plus facilement la valeur d’un plan.
Les conseillers peuvent également se connecter à SSA.gov avec leurs clients pour consulter l’estimateur de retraite et les calculateurs de prestations, ainsi que des programmes tels que Analyseur SS, Aperçu des revenus et Maximiser ma sécurité sociale peut également fournir des informations utiles avant de finaliser une décision.
Enfin, les conseillers doivent continuer à éduquer les clients de manière proactive. « Nous avons déjà abordé ce sujet » ne signifie pas que nous n’avons pas besoin de rafraîchir et de revoir périodiquement ces sujets, en particulier lorsqu’il s’agit d’options de sécurité sociale.
Par exemple, les conseillers peuvent organiser des webinaires ou des ateliers sur les stratégies de réclamation. Et fournir des guides d’une page expliquant les options stratégiques, l’impact sur les revenus et les implications fiscales devrait devenir une partie standard du dossier d’évaluation annuel du client.
La sécurité sociale n’est pas une réflexion après coup
L’écart entre les conseillers et les clients en matière de stratégies de réclamation à la sécurité sociale est clair : la plupart des conseillers pensent qu’ils fournissent des conseils, mais peu de clients les reconnaissent ou agissent en conséquence. Cette déconnexion n’est pas seulement un problème de communication : c’est une occasion manquée d’améliorer les résultats de la retraite.
Les clients doivent demander de manière proactive une analyse détaillée et des recommandations écrites. Les conseillers doivent veiller à ce que la planification de la sécurité sociale soit visible, documentée et intégrée dans l’ensemble du système. plan financier.
Lorsque les deux parties s’engagent intentionnellement, la sécurité sociale devient un outil puissant plutôt qu’une réflexion secondaire.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
