La retraite est le moment de se détendre, de profiter des fruits de votre travail acharné et de poursuivre les activités dont vous avez toujours rêvé. Mais à l’approche de cette étape, il est naturel de se demander: « Vais-je manquer d’argent? »
L’incertitude entourant les finances peut être l’une des plus grandes préoccupations pour ceux qui approchent ou déjà à la retraite. Pourtant, la bonne nouvelle est que vous pouvez réduire considérablement le risque de manquer d’argent avec une planification appropriée et quelques stratégies clés.
Passons-y en répondant à vos préoccupations avec des étapes pratiques pour vous aider à prendre votre retraite avec confiance.
1. Comprenez vos besoins de retraite
Avant tout, vous devez comprendre combien d’argent vous devrez vivre confortablement à la retraite. Le style de vie de la retraite de tout le monde est différent.
Certaines personnes prévoient de parcourir le monde, tandis que d’autres préfèrent rester à la maison et s’engager dans des passe-temps ou passer du temps en famille.
Une bonne règle de base est que vous aurez besoin d’environ 70% à 80% de votre revenu de pré-retraite pour maintenir votre niveau de vie actuel.
Cependant, il s’agit d’une directive générale. Vos besoins spécifiques peuvent varier en fonction des circonstances personnelles, telles que la santé, la situation familiale et les plans de retraite.
2. Estimez vos frais de retraite
Prenez le temps d’estimer vos dépenses futures. Voici une liste de catégories à considérer:
- Logement. Allez-vous continuer à vivre dans votre maison actuelle ou vos effectifs? Tive en fonction des coûts potentiels de maintenance, d’impôts et d’assurance.
- Soins de santé. Les dépenses médicales augmentent souvent à mesure que nous vieillissons. Assurez-vous d’avoir un plan d’assurance maladie et de soins de longue durée si nécessaire.
- Frais de subsistance quotidiens. Considérez l’épicerie, les services publics, le divertissement et les transports. Certaines de ces dépenses diminuent une fois que vous êtes à la retraite, mais d’autres peuvent augmenter.
- Paiements de dette. Idéalement, vous serez sans dette au moment de votre retraite, mais si vous avez toujours une hypothèque ou des prêts, ceux-ci doivent être comptabilisés.
3. Créez un budget de retraite
Un budget solide est le fondement de la gestion de votre argent à la retraite. Une fois que vous avez estimé vos dépenses, comparez-les à vos sources de revenu attendues. Les revenus peuvent inclure la sécurité sociale, les pensions, les rentes, les distributions des comptes de retraite et toute économie que vous avez accumulée.
Si vous vous attendez à une lacune entre les revenus et les dépenses, il est maintenant temps d’agir. Vous devrez peut-être ajuster vos habitudes de dépenses, retarder la retraite pendant quelques années ou travailler avec un conseiller financier pour explorer des stratégies, telles que l’appuyer sur d’autres sources de revenus, l’optimisation des prestations de sécurité sociale ou la restructuration de votre portefeuille d’investissement pour générer des flux de trésorerie plus fiables.
4. Diversifiez vos investissements
La diversification est une stratégie clé pour minimiser le risque de perdre de l’argent à la retraite. Assurez-vous que votre portefeuille comprend un mélange de stocks et d’autres types d’investissement non corrélés pour résister aux hauts et aux bas du marché.
Bien que certains puissent conseiller de passer à des investissements plus conservateurs à l’approche de la retraite, il est essentiel de maintenir des investissements axés sur la croissance pour dépasser l’inflation à long terme.
La consultation d’un conseiller financier pour créer des plans personnalisés, y compris un portefeuille bien diversifié, aide à protéger contre la volatilité du marché et à fournir un flux constant de revenus.
5. Facteur d’inflation
L’inflation est une menace silencieuse pour vos économies de retraite. Au fil du temps, le coût des biens et services a tendance à augmenter. Par exemple, si l’inflation est en moyenne de 3% par an, le prix d’un article de 100 $ aujourd’hui sera de 242 $ en 30 ans.
Pour vous protéger de l’impact de l’inflation, il est essentiel de le prendre en compte dans votre plan financier à long terme et de considérer les investissements qui dépassent historiquement l’inflation, tels que les actions ou les titres protégés par l’inflation.
6. Créer une stratégie de retrait
La façon dont vous retirez de l’argent de vos comptes de retraite est tout aussi important que la quantité que vous économisez. Envisagez de mettre en place une stratégie de retrait sûre en fonction de vos besoins.
Certains retraités choisissent une stratégie où ils se retirent d’abord de leurs comptes différés d’impôt (comme 401 (k) S ou IRA), tandis que d’autres peuvent utiliser des comptes imposables pour plus de flexibilité. La stratégie de retrait optimale varie en fonction de votre tranche d’imposition, de votre revenu attendu et de vos objectifs de retraite.
Il est également sage de séparer vos économies en différents «seaux». Par exemple, un seau peut contenir de l’argent que vous prévoyez de dépenser au cours des cinq premières années de retraite, tandis qu’un autre peut être pour des besoins à plus long terme.
Cette stratégie permet de vous assurer que vous n’avez pas à vendre des investissements à perte lors d’un ralentissement du marché.
7. Planifier les frais de santé et de soins de longue durée
Les dépenses liées à la santé sont l’une des principales préoccupations des retraités. En vieillissant, la probabilité d’avoir besoin de soins de longue durée augmente. Bien que Medicare couvre de nombreuses dépenses de santé, elle ne paie pas pour les soins de longue durée (comme les maisons de soins infirmiers ou les soins de santé à domicile).
Recherchez l’assurance des soins de longue durée ou créez un compte d’épargne distinct pour les coûts des soins de santé.
N’oubliez pas non plus les primes de Medicare et les dépenses directes. Assurez-vous de les planifier lorsque vous estimez vos futurs coûts de soins de santé.
8. Construisez un fonds d’urgence tampon
Même avec la meilleure planification, des dépenses inattendues peuvent survenir.
Pour vous protéger, c’est une bonne idée d’avoir un «fonds tampon» ou un compte d’épargne d’urgence. Cela couvrira les coûts soudains, comme une grande réparation de maisons ou une urgence en matière de santé, sans vous forcer à vous plonger dans vos économies de retraite à long terme.
9. Examiner et ajuster régulièrement votre plan
C’est peut-être le plus grand conseil de tous: la planification de la retraite n’est pas un événement unique. Au fur et à mesure que votre situation change – qu’il s’agisse de problèmes de santé, de dépenses inattendues ou de changements dans votre performance d’investissement – il est essentiel de revoir votre plan régulièrement.
Planifiez les révisions annuelles avec un conseiller financier pour vous assurer que votre stratégie est toujours sur la bonne voie.
Conclusion: si vous êtes préparé, vous pouvez vous sentir confiant
Le stress de manquer d’argent à la retraite est courant, mais avec certaines de ces étapes, vous pouvez prendre le contrôle de votre avenir financier. En comprenant vos dépenses, en créant un budget solide et en diversifiant vos investissements, vous pouvez créer un plan qui donne confiance à vos années d’or.
Avec la bonne planification et la bonne préparation, la retraite peut être épanouissante et sans stress. Alors, prenez le temps de développer une stratégie et rappelez-vous – il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier.
Même si vous êtes proche de la retraite, il n’est pas trop tard pour faire des ajustements qui vous aideront à profiter de la retraite pour laquelle vous avez travaillé si dur.
