Lorsque je parle avec des clients potentiels de leurs objectifs de retraite, les préoccupations communes tournent généralement autour de la volatilité du marché, de la hausse des coûts des soins de santé, de l’avenir de la sécurité sociale et, récemment, de l’inflation.
Cependant, l’un des facteurs les plus critiques de la planification de la retraite est souvent négligé: les taxes.
Beaucoup de gens ne réalisent pas à quel point les taxes auront un impact sur leur retraite jusqu’à ce qu’il soit trop tard. D’après mon expérience, voici les deux raisons les plus courantes pour sous-estimer la responsabilité fiscale:
- Hypothèses de revenu: Les gens pensent souvent qu’ils auront besoin de moins de revenus à la retraite et, par conséquent, atterriront dans une tranche d’imposition inférieure. Mais ce n’est pas toujours le cas.
- Épargnes différées d’impôt: de nombreuses personnes négligent la «bombe à retardement de la taxe» qu’ils ont créée en concentrant leurs économies dans les comptes de retraite différés.
La plupart des Américains comptent fortement sur ces comptes différés d’impôt pour financer leur retraite, et bien qu’ils aient certainement leurs avantages, il peut également y avoir de graves conséquences fiscales sur la ligne pour ceux qui mettent tout ou la plupart de leur nid dans ce seul panier.
Chaque fois que vous effectuez un retrait d’un compte de retraite différé d’impôt, vous pourriez être accroché à une tranche d’imposition plus élevée, conduisant à une facture fiscale plus grande que prévu.
Le vrai botteur vient lorsque vous atteignez l’âge pour les distributions minimales requises (RMD). Ces retraits obligatoires pourraient provoquer une augmentation de votre revenu imposable, augmentant de façon inattendue votre impôt.
Pire encore, faire un grand retrait de votre 401 (k) pour des choses comme des vacances, une rénovation de domicile ou des frais médicaux pourrait déclencher des taxes supplémentaires sur vos prestations de sécurité sociale ou même les primes Medicare.
La bonne nouvelle est qu’il existe des moyens de minimiser les taxes à la retraite. Une stratégie qui peut aider est de se concentrer sur la diversification de la façon dont vos actifs de retraite sont taxés.
Il s’appelle la stratégie fiscale à trois boucles, et elle est conçue pour réduire votre risque fiscal tout en vous donnant plus de contrôle sur votre avenir financier.
Qu’est-ce que la diversification des taxes?
Lorsque les gens pensent à diversifier leurs portefeuilles, ils ont tendance à se concentrer sur l’investissement dans différentes catégories d’actifs, telles que les actions, les obligations, les ETF et l’immobilier, pour réduire leur risque.
Ce qu’ils ne passent pas autant de temps, c’est de diversifier l’état fiscal ou le traitement fiscal de ces investissements dans le même objectif.
La stratégie fiscale à trois bucket vous aide à diffuser vos fonds sur différents types de comptes, chacun avec des traitements fiscaux distincts. Cette approche peut vous aider à optimiser les retraits et à minimiser votre charge fiscale globale.
Voici à quoi ressemblent ces seaux:
Le seau à taxe
Les contributions que vous apportez aux comptes de ce seau – 401 (k) et des plans de travail similaires ou des IRA traditionnels – sont généralement déductibles d’impôt, ce qui réduit votre revenu imposable au cours de l’année où vous contribuez l’argent.
Cependant, vous devrez toujours payer des impôts sur les contributions et les bénéfices lorsque vous retirez l’argent à la retraite. Les retraits sont généralement imposés comme un revenu ordinaire en fonction de votre tranche d’imposition actuelle.
Et même si vous n’avez pas besoin d’argent, vous devez commencer à prendre des RMD à 73 ans (pour ceux nés avant 1960) ou à 75 ans (pour les personnes nées en 1960 ou après).
Le seau libre d’impôt
Ce seau est destiné aux comptes fiscaux financés avec de l’argent après impôt, tels que Roth IRA, Roth 401 (k), obligations municipales ou certains types de polices d’assurance-vie.
Ces comptes ne vous donnent pas de déduction fiscale immédiate, mais le véritable avantage survient lorsque vous retirez les fonds – il n’y a pas d’impôts sur la croissance ou les retraits, tant que vous respectez les règles de l’IRS. Cela peut fournir un avantage fiscal important à la retraite.
Le seau après impôt
Ce seau contient des comptes que vous financez avec de l’argent après impôt, y compris les comptes de courtage, les comptes bancaires et les CD. Bien que vous n’obtiendrez aucune allégeance fiscale immédiate, les revenus (intérêts, dividendes et gains en capital) sont imposables au cours de l’année, il est réalisé.
Certains bénéfices de ce seau peuvent être imposés en tant que revenu ordinaire.
Cependant, certains peuvent être imposés au taux de gains en capital à long terme inférieur (0%, 15% ou 20%, selon votre revenu cette année-là).
Avantages de la stratégie fiscale à trois boucles
Vous n’avez peut-être pas besoin ou de vouloir maintenir les trois seaux d’impôt remplis au même niveau tout le temps. Mais la diversification de la façon dont vos actifs sont taxés peut vous donner plus de contrôle sur vos impôts à la retraite et, par conséquent, votre facture fiscale annuelle.
Avec plus d’options, vous pourrez peut-être:
Abaissez vos obligations RMD: En contribuant à un Roth IRA ou Roth 401 (k) ou en convertissant les fonds IRA traditionnels en comptes Roth, vous pouvez réduire ou éliminer les RMD. Bien que vous paierez des impôts à l’avance, une fois que l’argent est sur un compte Roth, la croissance et les retraits sont en franchise d’impôt.
Maximisez vos économies: Si vous maîtrisez déjà les contributions aux comptes à avantage fiscale, l’ouverture d’un compte de courtage peut vous aider à investir encore plus.
Un autre avantage: vous pouvez faire une stratégie de récolte de perte d’impôt qui utilise des pertes pour compenser les gains dans les comptes de courtage imposables, mais pas dans les plans avantagenés. Si la sécurité est votre priorité, vous pouvez opter pour des investissements plus conservateurs comme les CD ou les comptes d’épargne à haut rendement.
Évitez les taxes supplémentaires: De nombreux retraités qui seront bientôt réalisés ne réalisent pas qu’une partie de leurs prestations de sécurité sociale peut être imposée si leur revenu dépasse certains seuils.
Vous pourriez être imposé jusqu’à 50% de vos prestations si votre revenu est de 25 000 $ à 34 000 $ pour un individu ou de 32 000 $ à 44 000 $ pour un couple marié déposé conjointement. Si votre revenu est supérieur à 34 000 $ (individuel) ou 44 000 $ (couple), vous pourriez être imposé jusqu’à 85% de vos avantages.
Si ces montants vous semblent faibles, vous ne vous trompez pas; Ils ont été fixés il y a plus de 30 ans. Si vous prévoyez de retirer un montant important de vos revenus de retraite à partir d’un compte différé d’impôt, vous pouvez par inadvertance vos revenus sur ces limites et augmenter les impôts que vous payez sur vos prestations. La diversification des taxes peut vous aider à éviter cela.
Laissez plus à vos proches: Un autre avantage de la diversification des taxes est qu’il peut vous permettre de laisser un héritage moins accablé par les conséquences fiscales.
Les enfants adultes, qui sont souvent dans leur sommet de gains de gains lorsqu’ils héritent d’un compte différé d’impôt, n’ont généralement que 10 ans pour réduire le compte et payer des impôts sur l’argent.
De grandes distributions pourraient les pousser dans une tranche d’imposition plus élevée et, par conséquent, réduire la taille de leur héritage.
Le produit de l’assurance-vie, qui n’est généralement pas imposable en tant que revenu, peut être une alternative moins froutée. Et bien que les comptes Roth doivent être vidés dans les 10 ans, ces retraits ne sont pas taxés.
Il faut de l’engagement
Ce ne sont que quelques façons dont une stratégie à trois coups peut aider à réduire les impôts, à ajouter de la flexibilité à votre régime de retraite et à faire durer votre argent plus longtemps.
La diversification des impôts ne consiste pas seulement à économiser quelques dollars sur vos impôts chaque année – il s’agit de planification à long terme et de retraits stratégiques.
Mais cela peut prendre un véritable engagement, des investissements et des connaissances fiscales pour garantir que l’argent que vous économisez entre et sort du bon compte au bon moment.
Si vous n’avez pas déjà envisagé la diversification des taxes dans le cadre de votre plan de retraite, parlez à un professionnel de la finance de la façon dont cela pourrait fonctionner pour vous et votre famille.
