Même si la sécurité sociale bénéficie d’une large popularité parmi le public américain, relativement peu de gens semblent comprendre pleinement ce que cela signifie pour leur retraite.
Une étude en 2024 de l’Institut national sur la sécurité des retraités, par exemple, a révélé que seulement 11% des travailleurs américains connaissent le montant exact du revenu mensuel qu’ils pouvaient attendre de la sécurité sociale – et seulement 13% comprennent comment la prestation de la sécurité sociale a un impact précoce du montant de leur avantage mensuel.
Ces statistiques sont préoccupantes, car la sécurité sociale représente environ 40% des revenus du retraité moyen.
Heureusement, comprendre vos prestations de retraite de la sécurité sociale projetées est facile. La Social Security Administration fournit des déclarations détaillées et personnalisées que vous pouvez télécharger instantanément.
Voici comment cela fonctionne, ce qu’il faut rechercher et comment intégrer ces informations dans votre planification de la retraite – peu importe à quel point votre retraite peut être.
Lire votre déclaration de sécurité sociale
Pour accéder à votre déclaration personnelle, connectez-vous à votre compte SSA. Si vous n’avez pas déjà de compte, vous devrez en créer un. Une fois connecté, vous pouvez télécharger votre déclaration.
Les informations sur les prestations de retraite apparaissent tout en haut du document. Cela comprend votre âge de retraite, qui varie de 65 à 67 en fonction de votre né, ainsi qu’un avantage mensuel disponible qui varie selon que vous commencez à recevoir des prestations à 62 ans, connue sous le nom de retraite anticipée, ou 70, le dernier âge de retraite disponible.
Votre numéro de prestations est dérivé de vos 35 ans de revenus les plus élevés, avec un minimum de 10 ans de travail nécessaire pour se qualifier. N’oubliez pas que c’est un avantage que vous avez payé au cours de votre vie professionnelle.
En 2025, vous payez 6,2% de votre salaire W-2 annuel (jusqu’à 176 100 $) – ou 12,4% si vous êtes indépendant – dans la sécurité sociale.
Surtout, l’estimation de votre déclaration suppose que vous continuerez à gagner le même montant que vous gagnez actuellement jusqu’à ce que vous commencez vos avantages. Assurez-vous de tenir compte de toute diminution prévue des revenus lors de la planification de l’avenir.
La déclaration comprend également une mine d’informations sur d’autres utilisations de la sécurité sociale, notamment les prestations d’invalidité, les avantages sociaux et l’assurance-maladie, ainsi que les ressources de planification de la retraite.
Comment maximiser vos prestations de retraite de la sécurité sociale
Avec ces informations en main, vous pouvez peser quand commencer à utiliser vos avantages – une décision qui peut avoir un impact significatif sur le montant d’argent que vous recevez chaque mois.
La règle de base est que plus vous attendez pour commencer à recevoir votre sécurité sociale, plus vous collectez d’argent chaque mois. La mesure dans laquelle votre montant de prestations mensuelles augmente au fil du temps changera chaque année, généralement entre 7% et 9% ,.
Le meilleur cas est de commencer à recevoir votre avantage uniquement après votre âge de retraite et lorsque vous ne travaillez plus.
Cependant, votre décision de commencer à recevoir des prestations sera influencée par de nombreux facteurs, tels que les besoins de votre famille, votre style de vie, votre espérance de vie et votre capacité à continuer de travailler.
Si vous avez besoin de l’avantage pour couvrir vos dépenses, par exemple, il peut être judicieux de commencer le plus tôt possible, à 62 ans. Cela est particulièrement vrai si vous ne travaillez plus et / ou vos autres flux de revenus passifs, car cela signifie que votre prestation de sécurité sociale ne sera pas soumise à des impôts ou des réductions.
Mais il pourrait y avoir de graves pénalités: si vous prenez votre avantage avant votre âge de retraite et gagnez plus de 23 400 $, votre avantage sera réduit de moitié sur ce seuil, et c’est avant même de tenir compte des impôts potentiels.
Bien qu’il existe des moyens de compenser potentiellement ce montant lorsque vous atteignez votre âge de retraite complet, c’est un processus compliqué que vous devriez considérer avec soin avant de poursuivre.
Si vous travaillez toujours et prenez votre bénéfice avant votre âge de retraite complet, votre sécurité sociale pourrait être considérablement réduite par les impôts sur le revenu. La moitié de la prestation pour les contribuables mariés déposant conjointement avec des bénéfices supérieurs à 32 000 $ et les contribuables uniques qui font plus de 25 000 $ sont soumis à des impôts sur le revenu.
Cette part imposable augmente à 85% pour les contribuables mariés gagnant plus de 44 000 $, les contribuables célibataires gagnant au moins 34 000 $ et les contribuables mariés déposant séparément et vivant ensemble en faisant un montant.
Étude de cas: faire compter votre âge de retraite
Prenez John Smith, 55 ans, qui travaille toujours et a suffisamment d’épargne et de revenus pour répondre à ses besoins financiers. Selon son communiqué, s’il prend sa retraite et commence à recevoir des prestations de sécurité sociale à 62 ans, il verra 2 747 $ chaque mois; S’il travaille toujours, ce nombre sera inférieur en raison des impôts sur le revenu.
Alternativement, s’il commence à recevoir des prestations à 70 ans lorsqu’il est complètement à la retraite, il profitera de près du double de ce montant, ou 5 013 $ chaque mois.
(Crédit d’image: gracieuseté de Stephen Dunbar)
Mais que se passe-t-il si John voulait prendre sa retraite quelque part au milieu?
Si vous regardez l’augmentation de ses avantages prévus pour chaque année supplémentaire qu’il attend, vous voyez qu’il y a un bond de 9,1% de la valeur qu’il reçoit à 65 ans, contre 64. Pourtant, il n’y a qu’une augmentation de 7% pour les 69 à 70 ans.
Si une augmentation significative de la valeur approche à grands pas, il peut être plus logique pour John d’attendre son 65ème anniversaire pour commencer à recevoir ses avantages, au lieu de commencer à 64 ans.
Autrement dit, à moins qu’il ne puisse obtenir un meilleur retour par ses prestations de sécurité sociale. Hypothétiquement, si John pense qu’il peut surpasser l’augmentation des avantages, il pourrait être plus logique pour lui d’envisager de prendre les avantages plus tôt.
Mis à part les besoins financiers, il est également important que John considère l’âge auquel il maximisera ses prestations de sécurité sociale compte tenu de sa santé, de ses antécédents familiaux et de sa vie globale.
Si tous les signes indiquent sa vie à 83 ans ou plus, par exemple, il verra plus d’argent de sécurité sociale au cours de sa vie s’il attend de commencer à recevoir ses avantages jusqu’à l’âge de 70 ans.
D’un autre côté, si sa santé est en baisse et qu’il est peu susceptible de vivre après 75 ans, il gagnera le plus d’argent s’il prend sa retraite au début de 62 ans.
Un conseiller financier peut travailler avec John sur cette analyse complexe de «l’âge de maximisation», surtout s’il est marié et que l’espérance de vie de son conjoint doit également être prise en compte.
La capture: l’avenir incertain de la sécurité sociale
Il y a une mise en garde importante en ce qui concerne la sécurité sociale: il n’y a pas assez d’argent pour durer éternellement.
Le Fonds fiduciaire sur le revenu de la vieillesse et des survivants – le compte utilisé pour détenir et distribuer les fonds pour la sécurité sociale – n’en a que suffisamment pour payer les avantages sociaux jusqu’en 2033. En l’absence d’intervention gouvernementale, les bénéficiaires ne recevront qu’un pourcentage de leurs avantages prévus après ce point.
Et cela ne tient pas compte des perturbations qui seraient désormais en train de faire le tour de la SSA, des coupes en personnel et de nouvelles mesures anti-fraude à un arrêt temporaire potentiel. La malheureuse réalité est que la sécurité sociale – une bouée de sauvetage financière pour des millions d’Américains – devra résister à un certain nombre de défis à venir.
Dans cet esprit, il est important de travailler avec un conseiller financier pour vous aider à créer un plan adapté à vos besoins.
Surtout si votre retraite est à plus d’une décennie, envisagez de créer une stratégie de retraite qui n’inclut aucun revenu de sécurité sociale. Cela pourrait signifier tirer parti des rentes pour garantir un flux de revenus, ou même acheter une police d’assurance-vie pour garantir que les ressources financières seront là pour votre partenaire après votre départ.
L’essentiel? Comprendre vos prestations de sécurité sociale est la clé d’une retraite réussie. Mais de jour en temps, la sécurité sociale ne devrait pas être votre sécurité financière.
