(Crédit image : Getty Images)
Chaque mois d’avril, le Mois de la littératie financière soulève une question familière : « En faisons-nous assez pour enseigner l’argent à la prochaine génération ?
Les écoles déploient des programmes. Les organisations à but non lucratif lancent des campagnes. Les lieux de travail partagent des conseils en matière de budgétisation. Tout cela compte.
Mais après des années de recherche et de pratique à l’intersection de la planification financière et du comportement humain, je dirais que nous ignorons la salle de classe la plus puissante de toutes : celle qui se déroule à l’intérieur de votre maison, que vous enseigniez consciemment ou non.
Les enfants n’attendent pas une leçon formelle pour commencer à apprendre l’argent. Ils l’absorbent – de la tension dans la voix d’un parent lorsqu’une facture arrive, d’un commentaire désinvolte sur les dépenses d’un voisin, peut-être de regarder un parent glisser une carte sans hésiter ou s’angoisser à chaque achat.
Bien avant qu’un enfant n’ouvre un compte bancaire ou ne produise une première déclaration d’impôts, sa vision du monde financier prend déjà forme.
Cela m’a rappelé il n’y a pas si longtemps, alors que j’étais assis à l’église, le pasteur expliquait comment les mécanismes d’adaptation que les enfants développent en réponse à la peur ou à l’instabilité deviennent souvent le modèle de leur vie d’adulte. Cela m’a immédiatement frappé, car c’est exactement ce que je vois dans mon travail de planificateur financier et d’éducateur.
Les décisions financières les plus importantes que prennent les adultes concernent rarement uniquement l’argent. Ils impliquent également des souvenirs d’enfance.
Les parents sont la principale influence
Il existe un corpus de recherches bien établi sur ce que les universitaires appellent le processus par lequel nous développons les attitudes, compétences et comportements financiers qui nous suivent tout au long de la vie.
Des études publiées dans le Revue de recherche en sciences de la famille et de la consommationainsi que le Journal de la jeunesse et de l’adolescenceidentifient les parents comme la source la plus influente de l’apprentissage financier des enfants, plus que les écoles, les pairs ou les médias.
Des recherches plus récentes publiées dans le Journal des questions familiales et économiques révèle que les comportements financiers responsables adoptés par les parents sont associés à une littératie financière mesurable chez leurs enfants – pas seulement des connaissances, mais aussi une prise de décision concrète et un bien-être à long terme.
Cette influence passe par deux canaux.
- Implicite. Les enfants observent et entendent comment leurs parents s’occupent de l’argent, même dans les moments où ils ne sont pas surveillés.
- Explicite. Un enseignement délibéré et ciblé, comme un allocation avec des attentes attachées, une conversation sur l’épargne en vue d’un objectif ou d’un budget familial discuté ouvertement à la table de la cuisine.
Les deux canaux comptent. Mais voici ce qui arrête la plupart des parents : ils supposent que le canal implicite est désactivé lorsqu’ils n’enseignent pas activement. Cela ne l’est jamais.
Un de mes clients l’a appris de première main. Elle a raconté que son père avait retiré la carte de crédit de sa mère parce qu’il pensait qu’elle dépensait trop. Le souvenir était vieux de plusieurs décennies. Pourtant, cela influence toujours le comportement financier adulte de mon client.
Bien qu’elle soit le principal soutien économique de son foyer, elle s’efforce consciemment de prendre toutes les décisions financières conjointement avec son mari. La cliente fait très attention à ne pas se comporter comme son père, car elle ne veut pas répéter ce qu’elle a vu étant enfant.
Cinq choses que vous pouvez faire dès maintenant
Le Mois de la littératie financière est le moment idéal pour faire une pause et se demander non seulement si vous enseignez l’argent à vos enfants, mais aussi. Voici par où commencer :
- Écoutez-vous avant eux. L’anxiété que vous exprimez à table face à la hausse des prix, la remarque désinvolte sur dette de carte de créditle soulagement dans votre voix lorsqu’un bonus arrive ; ce sont des leçons financières qui arrivent en temps réel. Soyez intentionnel dans le récit que vous créez.
- Parlez d’argent à voix haute et rendez-le normal. Une transparence adaptée à l’âge renforce la confiance financière des enfants. Vous n’êtes pas obligé de partager chaque solde de compte. Mais expliquer les compromis (« Nous économisons pour un voyage au lieu de l’acheter maintenant ») enseigne aux enfants que l’argent implique des choix, pas seulement des limites.
- Donnez-leur quelque chose de réel avec lequel s’entraîner. Une allocation n’est pas seulement de l’argent de poche, c’est un laboratoire. Laissez vos enfants commettre de petites erreurs financières pendant que les enjeux sont gérables. Un enfant qui épuise son allocation en milieu de semaine et apprend à attendre construit une discipline que les intérêts composés ne peuvent pas reproduire.
- Modélisez les comportements que vous souhaitez qu’ils développent. Satisfaction différée, dépenses réfléchies, épargne constante : les enfants n’absorbent pas ces leçons d’une feuille de travail. Ils les absorbent en regardant les adultes en qui ils ont le plus confiance.
- Apportez votre planificateur financier dans la conversation. Un planificateur compétent peut vous aider à clarifier les valeurs financières que vous souhaitez transmettre, à identifier les écarts entre ce que vous dites croire à propos de l’argent et votre comportement, et à élaborer une stratégie délibérée pour les deux. La planification financière multigénérationnelle – qui consiste à penser au-delà de votre propre retraite et à la fondation financière que vous construisez pour vos enfants – est l’un des services les plus sous-utilisés et les plus impactants disponibles aujourd’hui pour les familles.
L’investissement le plus durable que vous ferez
En ce Mois de la littératie financière, ouvrez un compte, téléchargez une application, inscrivez votre adolescent à un cours de finances personnelles. Ces étapes ont une réelle valeur. Mais ne négligez pas le travail le moins visible : le mannequinat quotidien, les conversations honnêtes, la volonté de montrer à vos enfants que même les adultes apprennent encore.
Le bien-être financier n’est pas uniquement un problème mathématique. C’est un problème psychologique, façonné par les relations et les messages financiers absorbés bien avant l’âge adulte.
Les planificateurs, chercheurs et enseignants travaillant à la pointe de la psychologie financière comprennent que la conversation la plus importante en matière de planification ne porte pas toujours sur le portefeuille. Parfois, il s’agit d’un modèle qui a commencé dans l’enfance et qui façonne discrètement les décisions des décennies plus tard.
Votre plan financier est plus qu’un ensemble de comptes. C’est un ensemble de valeurs et de comportements transmis en temps réel.
En avril, la question la plus importante à poser n’est pas de savoir si vos enfants ont des compétences financières. Il s’agit de savoir si les leçons qu’ils absorbent déjà de vous sont celles que vous vouliez enseigner.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
