Un plan financier ne devrait être que cela : un guide étape par étape de ce que vous devez faire pour atteindre vos objectifs avec votre argent.
L’ironie est que les plans financiers deviennent obsolètes presque immédiatement. Les objectifs changent. Les hypothèses changent. La vie est constamment en mouvement. Il y a deux ans, je vous aurais dit que ma famille de quatre personnes était au complet. Aujourd’hui, nous sommes une famille de cinq personnes.
Parfois, une planification financière continue est plus importante que le plan lui-même. Il vous permet d’itérer, de déplacer des ressources et de rester sur la bonne voie.
Mais il existe certaines transitions et situations qui devraient vous amener à arrêter, à demander un deuxième avis et à recommencer.
Pour faire gagner du temps aux Millennials et à la génération Z, mon entreprise se concentre sur les personnes qui retirent déjà de l’argent de leur portefeuille, généralement à la retraite, cette chronique se concentre donc sur les personnes dans ces situations.
Situation n°1 : Vous avez vécu un événement majeur de votre vie
Certains événements de la vie font que vous êtes aujourd’hui une personne différente, financièrement, de ce que vous étiez hier. Au début de ma carrière, par exemple, j’ai commencé à travailler avec un couple qui était à un mois de la retraite.
Six mois plus tard, le mari est décédé d’un cancer du cerveau. Cela a conduit à une refonte complète du plan financier de sa veuve. Les valeurs et les priorités ont changé. Les revenus ont changé. Les dépenses ont changé. Le mode de vie a changé.
Pour savoir si vous avez besoin d’un deuxième avis sur votre plan financier et s’il a besoin d’une refonte complète, posez-vous ces questions :
- Mes valeurs et mes priorités ont-elles changé ?
- Mes revenus et dépenses ont-ils radicalement changé ?
- Est-ce que je passe mes journées à faire des choses très différentes de ce que je faisais auparavant ?
- Mon conseiller se concentre-t-il à servir qui je suis aujourd’hui ou qui j’étais hier ?
Si vous réduisez vos effectifs, par exemple, vous n’aurez probablement pas besoin de recommencer votre plan financier. La plupart des logiciels de planification auront une relocalisation du domicile principal qui ajustera les dépenses en fonction du nouveau lieu. Vous pouvez accéder à une version gratuite de ce que nous utilisons en ligne.
Cependant, si vous avez vendu une entreprise, si vous avez divorcé ou si votre partenaire est décédé, vous êtes désormais une personne différente financièrement. Cela nécessite probablement une refonte et une nouvelle stratégie.
Situation n°2 : Votre conseiller parle uniquement de placements
Lorsque j’ai débuté dans la profession, les réunions d’investissement trimestrielles étaient la norme. La planification financière était en train de prendre le devant de la scène, mais la plupart des conseillers financiers pensaient encore que leur valeur reposait principalement sur les investissements dans lesquels ils investissaient leurs clients.
Vous vous réuniriez donc tous les trimestres et discuteriez de tout changement apporté au portefeuille. Les conversations sur la vie et sur la manière d’aligner votre argent sur ce qui est vraiment important ? Ceux-là sont restés chez eux.
Si cela ressemble aux réunions que vous avez encore avec votre conseiller, surprise : vous n’avez pas réellement de plan financier. C’est le bon moment pour commencer.
Situation n°3 : Votre conseiller ne parle jamais de taxes
Si votre conseiller ne parle pas de taxes, cela peut être dû à une multitude de raisons et, du point de vue de la conformité, certaines d’entre elles peuvent être légitimes.
Cependant, lorsque vous retirez de l’argent de votre pécule pour couvrir vos dépenses, chaque geste que vous effectuez apparaît sur votre déclaration de revenus et a un impact sur la facture que vous payez.
Un conseiller qui ne s’intéresse qu’aux investissements peut gagner un point ou deux de rendement excédentaire sans se rendre compte qu’une part encore plus importante est engloutie en impôts en détenant un véhicule fiscalement inefficace dans un compte imposable.
Par exemple, il serait généralement préférable de détenir une action de croissance dans un compte imposable plutôt que dans un REIT, car le revenu du REIT est imposable en tant que revenu. Le FPI est mieux placé dans un compte de retraite.
La planification fiscale fait partie de la planification financière. Il s’agit d’un cours complet du cursus CFP. Même si votre conseiller ne prépare pas votre déclaration, il devrait vous aider à réduire votre facture fiscale à vie. Ceci est particulièrement important pour ceux qui se trouvent dans la phase de revenu de la vie.
Situation n°4 : Vous n’arrivez toujours pas à répondre aux grandes questions
Puis-je prendre ma retraite ? Est-ce que j’en ai assez ? Est-ce que ça va durer ? Puis-je me permettre d’aider mes enfants adultes ?
La plupart des clients potentiels que nous rencontrons ont un conseiller. Vous seriez choqué de voir combien peu de personnes peuvent répondre à ces questions. Et pour être honnête, les logiciels que nous utilisons tous ne donnent pas de réponses par oui ou par non.
Cependant, c’est l’une des valeurs d’un conseiller humain. Ils devraient être capables de regarder les chiffres, d’interpréter le résultat et de vous donner la permission (ou non) de remettre ces clés, de vous aider avec cet acompte, de vous aider à dormir la nuit.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
